Come funziona l'assicurazione sanitaria quando si vive in più Stati

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Se vivi in ​​più di un luogo, come funziona la tua copertura assicurativa sanitaria? Questa è una domanda a cui potresti non pensare finché non stai contemplando la possibilità di avere case in più stati, ma vale la pena considerare con largo anticipo, poiché può essere complicato.

Se hai un'assicurazione sanitaria sponsorizzata dal datore di lavoro e devi spostarti avanti e indietro tra due o più località a causa del tuo lavoro, il tuo datore di lavoro probabilmente ha già elaborato i dettagli.

Se hanno dipendenti in quella situazione, probabilmente hanno un piano con una rete a livello nazionale e una copertura in tutte le aree in cui vivono e lavorano i loro dipendenti.

Ma cosa succede se si acquista la propria assicurazione sanitaria o si è coperti da Medicare o Medicaid? Le specifiche variano a seconda della copertura che hai e di dove vivi.

Avere case in due stati non è riservato solo ai pensionati che cercano un bel tempo. Comprende anche studenti universitari che trascorrono l'anno scolastico in uno stato diverso, persone che si trasferiscono su base stagionale per lavoro e una varietà di altre situazioni.

Assicurazione sanitaria individuale

L'assicurazione sanitaria individuale è una copertura che acquisti da solo, tramite la borsa dell'assicurazione sanitaria o direttamente da una compagnia di assicurazioni.

Quasi 11 milioni di americani hanno una copertura del mercato individuale attraverso le borse e alcuni milioni hanno una copertura del mercato individuale acquistata al di fuori delle borse.

Sebbene l'Affordable Care Act abbia aggiunto numerose normative federali che si applicano alla copertura del mercato individuale a livello nazionale, i piani sono regolati anche a livello statale e i piani in vendita variano ampiamente da uno stato all'altro.

Tipi di piani

Negli ultimi anni, gli assicuratori nel mercato individuale hanno avuto la tendenza ad abbandonare i piani di organizzazione del fornitore preferito (piani PPO) e hanno iniziato a offrire principalmente piani di organizzazione di manutenzione sanitaria (HMO) e piani di organizzazione di fornitori esclusivi (EPO).

In breve, gli HMO e gli EPO non coprono l'assistenza non di emergenza fuori dalla rete, mentre lo fanno i PPO. Sebbene ci siano ancora piani PPO disponibili nei singoli mercati in alcuni stati, ci sono altri stati in cui non sono più disponibili piani di mercato individuali con copertura fuori rete.

Le reti per i piani di mercato individuali tendono ad essere abbastanza localizzate, raramente si estendono in altri stati a meno che non ci sia una grande area metropolitana a cavallo tra due stati.

Quindi cosa significa se acquisti la tua assicurazione sanitaria e vivi in ​​più di uno stato? Nel 2016, il governo federale ha pubblicato una serie di domande frequenti sulla residenza e sui traslochi permanenti e ha affrontato lo scenario di una persona che cambia casa in più di uno stato durante l'anno (vedi FAQ numero 11).

Regole di residenza

Se vivi principalmente in uno stato e viaggi solo nelle altre case "per un breve periodo", questa è essenzialmente considerata solo una vacanza e la tua residenza continua a essere basata sulla tua casa principale. Ma cosa costituisce una "breve durata?"

Le linee guida chiariscono ulteriormente che se hai una seconda casa in cui hai trascorso "un'intera stagione o un altro lungo periodo di tempo", puoi scegliere di stabilire la residenza in quello stato.

Se dividi il tuo tempo tra la tua casa estiva e la tua casa invernale, hai la possibilità di stabilire la residenza in uno degli stati o in entrambi.

I pensionati precoci che non sono ancora idonei per Medicare e che hanno optato per lo stile di vita degli snowbird (spostandosi verso climi più caldi durante i mesi freddi), potrebbero trovarsi a dover acquistare un'assicurazione sanitaria individuale esattamente con questa situazione.

Sebbene sia utile avere la flessibilità per stabilire la residenza e acquistare un'assicurazione in uno o entrambi gli stati, ci sono alcuni punti da tenere a mente.

Suggerimenti per vivere in 2 Stati

Se scegli di acquistare un piano in uno stato e mantenerlo tutto l'anno, potresti non avere la copertura per nient'altro che le cure di emergenza quando vivi nel secondo stato.

Se il piano ha una rete limitata ai fornitori all'interno dello stato (il che è vero per la maggior parte dei piani di mercato individuali), dovrai tornare alla tua prima casa per ricevere cure mediche in rete.

Se si verifica un'emergenza medica nella seconda casa, il piano coprirà le cure di emergenza, ma il pronto soccorso fuori dalla rete e i medici avranno generalmente la possibilità di bilanciare la fattura per la parte della bolletta che è superiore al " importo ragionevole e consueto che l'assicuratore paga.

Prima di scegliere di fare affidamento su un piano di assicurazione sanitaria del tuo stato di origine mentre sei nella tua seconda casa, ti consigliamo di discutere attentamente le ramificazioni con la tua compagnia di assicurazioni e assicurarti di aver compreso tutti i dettagli.

Puoi invece scegliere di stabilire la residenza in entrambi gli stati e acquistare un nuovo piano di assicurazione sanitaria ogni volta che ti sposti da una casa all'altra.

Il Dipartimento della Salute e dei Servizi Umani (HHS) degli Stati Uniti ha chiarito che il tuo trasloco conta come un "trasloco permanente" perché intendi risiedere nell'area per almeno "un'intera stagione o un altro lungo periodo di tempo".

Quindi, hai diritto a un periodo di iscrizione speciale innescato da un trasferimento permanente, supponendo che tu abbia mantenuto l'assicurazione sanitaria tutto l'anno (il periodo di iscrizione speciale dovuto a un trasferimento permanente si applica solo se avevi già una copertura minima essenziale nel tuo precedente posizione).

Tuttavia, l'acquisto di un nuovo piano di assicurazione sanitaria ogni volta che ti sposti da una casa all'altra significa anche ricominciare da capo con una nuova franchigia e il massimo di tasca tua ogni volta che ti trasferisci.

I piani sanitari individuali di mercato vengono venduti con franchigie annuali e massimi vivi, il che significa che vengono reimpostati ogni anno il 1 ° gennaio.

Se mantieni lo stesso piano da un anno all'altro, devi soddisfare il tuo massimo di franchigia e di tasca tua solo una volta durante ogni anno solare (sebbene se incorra in costi fuori rete, questi si applicheranno a un massimo separato, potrebbe non essere limitato o non essere coperto affatto, a seconda del piano).

Ma cosa succede se vivi in ​​un luogo caldo da ottobre a marzo e poi ritorni nel tuo stato d'origine settentrionale da aprile a settembre?

Se scegli di acquistare un nuovo piano ogni volta che ti trasferisci, potresti dover soddisfare tre franchigie e massimi di tasca tua in un dato anno solare se finisci per aver bisogno di cure mediche costose e continue.

Avrai un set di spese vive per il piano che hai da aprile a settembre, un altro per il piano che acquisti a ottobre quando arrivi nella tua casa invernale e un terzo per il periodo in cui hai quel piano da Da gennaio a marzo, poiché verrà rinnovato e ripristinato a gennaio (per il nuovo anno solare) anche se lo hai acquistato solo pochi mesi prima.

Quindi, anche se l'opzione di acquistare un nuovo piano ogni volta che ti trasferisci ti assicura di avere accesso all'assistenza in rete tutto l'anno, è importante capire che potrebbe diventare molto costoso se finisci per aver bisogno di cure mediche estese.

Medicare

Lo stile di vita degli snowbird è popolare tra i pensionati ed è facile capire perché: chi non vorrebbe il bel tempo tutto l'anno? L'area di copertura nazionale di Original Medicare rende la copertura sanitaria senza soluzione di continuità notevolmente più semplice di quanto non lo sia per le persone che non hanno ancora diritto a Medicare.

Se sei iscritto a Original Medicare (Medicare Parte A e Parte B), hai essenzialmente accesso a una rete di fornitori a livello nazionale.

A livello nazionale, la maggior parte dei medici e degli ospedali partecipano a Medicare, il che significa che accettano di accettare le tariffe Medicare Devi solo assicurarti di trovare fornitori di servizi sanitari che partecipano a Medicare in ciascuna area in cui vivi.

Medigap e parte D

I supplementi Medicare, noti anche come piani Medigap, ti faranno pagare alcuni o tutti i costi vivi per le spese Medicare coperte, a condizione che tu veda un fornitore che accetta Medicare.

I piani Medigap vengono venduti in base a dove vivi, con diversi assicuratori sanitari che offrono piani in diversi stati. Ma una volta ottenuta la copertura, è possibile utilizzarla a livello nazionale, il che consente ai beneficiari di Medicare molta flessibilità, inclusa la possibilità di vivere in un altro stato per una parte dell'anno.

Original Medicare più un piano Medigap coprirà la maggior parte dei costi, ma non i farmaci da prescrizione. Per questo, è necessario un piano per farmaci su prescrizione Medicare Parte D.

Questi sono venduti da compagnie di assicurazione sanitaria private e le tue opzioni si basano sulla tua posizione principale (Medicare ha uno strumento che puoi utilizzare per vedere quali piani di Parte D sono disponibili nella tua zona).

I piani della Parte D hanno reti di farmacie ed è importante prestare attenzione all'ambito della rete se prevedi di vivere in più di un'area durante l'anno. Alcuni piani della Parte D hanno reti a livello nazionale, mentre altri hanno reti più localizzate.

Anche se il tuo piano Parte D ha una rete di farmacie limitata, puoi esaminare la possibilità di utilizzare l'opzione farmacia di vendita per corrispondenza del piano e di far inoltrare i farmaci alla tua seconda casa.

Vantaggio Medicare

Nella maggior parte delle aree del paese, Medicare Advantage è un'alternativa per i beneficiari di Medicare che preferirebbero ricevere tutta la copertura Medicare in un unico piano, offerto da un assicuratore privato.

Tuttavia, i piani Medicare Advantage hanno reti di fornitori più limitate rispetto alla rete nazionale di fornitori che accettano Original Medicare.

I piani Medicare Advantage utilizzano cure gestite, il che significa che possono essere HMO, PPO, (ecc.) E l'ambito della rete varia da un piano all'altro.

Se sei iscritto a un PPO Medicare Advantage, avrai una certa copertura per l'assistenza fuori dalla rete, sebbene i tuoi costi possano essere significativamente più alti di quanto sarebbero se rimanessi nella rete.

Esistono anche alcuni piani Medicare Advantage progettati specificamente per le persone che vivono in più di un luogo, ma non sono disponibili in tutte le aree.

Se hai o stai prendendo in considerazione la copertura Medicare Advantage e stai anche pensando di dividere il tuo tempo tra le case in più di uno stato, ti consigliamo di leggere attentamente le scritte in piccolo.

Parla con l'assicuratore Medicare Advantage per vedere come sarai coperto quando ti trovi al di fuori del tuo stato di origine.

aiuto medico

Sebbene Medicaid sia disponibile in ogni stato, è abbastanza diverso da Medicare. Medicare è gestito dal governo federale, motivo per cui la copertura Original Medicare è la stessa in ogni stato e include l'accesso a livello nazionale ai fornitori.

D'altra parte, Medicaid è gestito congiuntamente dal governo federale e da ogni stato. Ogni stato ha il proprio programma Medicaid, quindi i vantaggi, l'idoneità e l'accesso del fornitore variano da uno stato all'altro.

Ciò significa che Medicaid generalmente copre solo l'assistenza ricevuta nello stato che fornisce la copertura Medicaid, sebbene ci siano alcune eccezioni nei casi in cui un fornitore fuori dallo stato è più vicino o un'area metropolitana si trova a cavallo di due stati.

Le cure d'emergenza sono coperte al di fuori dello Stato, proprio come nei piani privati. Le cure non di emergenza in genere non sono coperte al di fuori dello stato che fornisce la copertura Medicaid.

Se ti sposti da una casa all'altra e puoi stabilire la residenza secondo le regole del nuovo stato, puoi richiedere la copertura Medicaid ogni volta che ti trasferisci.

La copertura Medicaid in genere ha effetto all'inizio del mese in cui fai domanda, quindi puoi avere una copertura continua se fai domanda in modo tempestivo (tieni presente che non puoi avere la copertura Medicaid in due stati contemporaneamente, quindi devi terminare la tua copertura in uno stato prima che la copertura possa iniziare in un altro stato).

Tuttavia, è importante capire che sebbene tu possa qualificarti per Medicaid in uno stato, ciò non significa che ti qualifichi in ogni stato.

L'Affordable Care Act richiedeva l'estensione dell'ammissibilità a Medicaid al 138% del livello di povertà in ogni stato, ma la Corte Suprema ha stabilito che gli stati non possono essere costretti ad espandere le loro linee guida di ammissibilità, e alcuni si sono rifiutati di farlo .

Negli stati che non hanno ampliato Medicaid, gli adulti non disabili e non anziani senza figli minori generalmente non sono idonei per Medicaid, indipendentemente dal loro livello di reddito.

A partire dall'autunno del 2020, ci sono 14 stati in cui l'idoneità a Medicaid non è stata ampliata. L'espansione di Medicaid entrerà in vigore nel Missouri e nell'Oklahoma entro la metà del 2021, secondo i termini delle iniziative di voto approvate dagli elettori in quegli stati.

Ciò lascerà 12 stati senza l'espansione Medicaid in atto.

Per gli anziani a basso reddito, i bambini e le persone con disabilità, c'è meno disparità in termini di ammissibilità a Medicaid da stato a stato, ma le regole di ammissibilità variano ancora. Per queste popolazioni, tuttavia, l'idoneità a Medicaid è più rigida rispetto alle regole che si applicano per la popolazione idonea nella maggior parte degli stati nell'ambito dell'espansione di Medicaid da parte dell'ACA.

Se sei iscritto a Medicaid e stai valutando la possibilità di vivere part-time in un altro stato, è importante parlare con gli uffici Medicare in entrambi gli stati per vedere come puoi mantenere una copertura continua.

Assicurazione di viaggio

Se hai intenzione di trascorrere parte dell'anno in un altro stato e sei preoccupato di avere una copertura per qualcosa di più delle semplici emergenze, potresti prendere in considerazione una polizza sanitaria di viaggio nazionale o una polizza di viaggio internazionale, se vivi all'estero per parte dell'anno.

Questi piani sono meno costosi della copertura medica principale individuale perché sono più limitati.

In genere non coprono condizioni preesistenti e vengono forniti con limiti sull'importo totale del beneficio che il piano pagherà. Tuttavia, possono fornire ulteriore tranquillità a seconda delle circostanze.

Se scegli di mantenere il piano medico principale individuale o il piano Medicare Advantage che hai acquistato nel tuo stato di origine, integrarlo con una polizza di viaggio offrirà una protezione aggiuntiva oltre alla copertura di sola emergenza che probabilmente avrai con la tua copertura esistente— senza passare a una politica medica principale completamente nuova ogni volta che ti trasferisci.