Se raggiungi il massimo della tua assicurazione sanitaria ogni anno, potresti avere l'opportunità di risparmiare denaro. Le spese di coassicurazione possono essere proibitive se:
- Sono sotto farmaci costosi
- Richiedi infusioni frequenti
- Hai bisogno di cure costose ricorrenti
Tuttavia, le tue elevate spese sanitarie sono la chiave per due opportunità di risparmio.
- Potresti essere in grado di risparmiare sulle tue spese vive come copays, coassicurazione e franchigie.
- Potresti risparmiare sui premi dell'assicurazione sanitaria.
Ma le tecniche di risparmio di cui parleremo quisolo lavorare per le persone che si aspettano di raggiungere il massimo di tasca propria ogni anno. Se in genere non raggiungi il massimo del tuo piano, ti consigliamo di prendere in considerazione altre strategie per massimizzare i benefici dell'assicurazione sanitaria.
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Scegli un piano con un limite massimo inferiore
Le compagnie di assicurazione sanitaria pagano il 100% delle spese coperte per il resto dell'anno dopo che hai raggiunto il tuo massimo annuo di tasca (nota che questo non è applicabile a Original Medicare, che non ha un massimo di tasca tua; ci riferiamo qui ai principali piani sanitari medici privati). L'unica cosa che continui a pagare dopo aver raggiunto il tuo massimo di tasca tua è il premio mensile dell'assicurazione sanitaria e le spese per i servizi che semplicemente non sono coperti dal tuo piano (cose come le cure dentistiche per adulti, ad esempio, o non -chirurgia estetica restaurativa).
Pertanto, se scegli un piano sanitario con un massimo in contanti inferiore a quello che stai pagando attualmente, potresti risparmiare denaro, a seconda della differenza dei premi. In molti casi, scoprirai che il limite di spesa più basso compensa di più i premi più alti.
I piani conformi all'ACA (cioè, tutti i principali piani medici che non sono nonna o nonno) devono avere massimi gratuiti che non superano $ 8.550 per un singolo individuo nel 2020 (questo limite massimo aumenterà a $ 8.550 in 2021). Ma ci sono anche numerosi piani, sia nel mercato sponsorizzato dal datore di lavoro che in quello individuale / familiare, che hanno massimali di tasca propria ben al di sotto dei limiti massimi.
Come trovare un piano con limiti più bassi
Cerca un piano con una franchigia e una coassicurazione relativamente elevate, ma un limite massimo complessivo inferiore. Poiché la maggior parte delle persone non raggiunge mai il massimo di tasca propria, maggiore è la franchigia e la coassicurazione meno l'azienda deve pagare per i servizi sanitari per i suoi membri tipici. Ciò consente loro di addebitare un premio inferiore.
Poiché sai che pagherai l'intero importo vivo durante l'anno, la franchigia e la coassicurazione più elevate non aumentano i tuoi costi annuali. Infatti, dal momento che stai scegliendo un piano con amassimo fuori tasca totale inferiore, i tuoi costi annuali saranno inferiori a quelli che sarebbero stati su un piano con un massimo di spesa più elevato, indipendentemente dalla franchigia. (Parleremo dei premi nella prossima sezione, ma è importante prestare attenzione ai costi totali, inclusi i premi e le spese mediche vive. Un limite massimo inferiore non sarà vantaggioso se affronti un aumento del premio che più che compensa i risparmi.)
Ma quando sai che avrai costi medici elevati, il numero che conta di più in termini di progettazione del piano è l'esposizione massima di tasca tua, dal momento che sai che raggiungerai quel limite in un modo o l'altro. Non importa se ci si arriva solo tramite franchigia o franchigia più coassicurazione e / o copays, quindi la progettazione del piano oltre il limite di tasca propria non è così importante quando si affrontano costi di sinistri significativi durante l'anno.
Tuttavia, la franchigia e la coassicurazione più elevate hanno un impatto suquandopaghi le tue spese vive, spostandole verso l'inizio dell'anno del piano. Raggiungerai il massimo dell'importo massimo all'inizio dell'anno perché è inferiore e quindi più facile da raggiungere. Ma poiché la tua franchigia è più alta, le tue spese vive verranno anticipate verso l'inizio dell'anno (cioè, pagherai le tue spese all'inizio dell'anno, mentre stai rispettando la tua franchigia , e poi il tuo assicuratore pagherà i tuoi costi più avanti nel corso dell'anno, dopo che avrai raggiunto la tua franchigia e quindi il tuo massimo di tasca tua).
Scegli un piano con lo stesso importo massimo disponibile ma un premio inferiore
Un altro modo per risparmiare è acquistare un piano di assicurazione sanitaria con lo stesso limite di tasca tua del tuo piano attuale, o forse anche un limite di spesa più basso, ma un premio mensile inferiore. Anche se continuerai a sostenere spese sanitarie vive annuali simili, risparmierai denaro ogni mese sul costo del premio.
Ancora una volta, guarda i piani con una franchigia e una coassicurazione più elevate rispetto al tuo piano attuale. Anche se dovrai avere denaro disponibile nei primi mesi dell'anno per far fronte alle nuove spese, avrai un margine di manovra nel tuo budget poiché pagherai meno in premi mensili.
Compratore stai attento
Se hai una condizione medica che richiede un'assistenza continua significativa, è importante prestare attenzione alle specifiche, oltre al premio e alla condivisione dei costi, dei piani che stai prendendo in considerazione. Dovrai assicurarti che il nuovo piano abbia una rete di fornitori che includa i tuoi medici o che tu possa essere d'accordo con il passaggio ai medici che sono sulla rete del piano.
E tieni presente che ogni piano copre diversi farmaci da prescrizione. L'elenco dei farmaci coperti per un piano è chiamato formulario e i formulari variano da un piano all'altro. Se ti iscrivi inavvertitamente a un piano che non include i tuoi farmaci nel suo formulario, dovresti cambiare farmaco o trattamento o pagare l'intero costo di tasca tua. Poiché i tuoi costi sanitari sono così alti, lo ècrucialedi indagare a fondo sulla copertura dei benefici di un nuovo piano sanitario prima di cambiare.
L'Affordable Care Act aiuta con i costi
L'Affordable Care Act ha anche creato un sussidio di condivisione dei costi per aiutare a ridurre il massimo out-of-pocket per le persone ammissibili con redditi modesti (fino al 250% del livello di povertà; per la copertura 2021, questo si traduce in un po 'meno di $ 32.000 per un singolo individuo).
Questo sussidio è disponibile per le persone che acquistano la propria assicurazione sanitaria attraverso lo scambio, a condizione che scelgano un piano argento. Se il tuo reddito ti rende idoneo per questo sussidio, dovresti capire come ridurrebbe il tuo massimo di tasca tua e renderebbe i tuoi benefici più robusti prima di selezionare un piano sanitario. Se sei idoneo per il sussidio di condivisione dei costi e selezioni un piano bronzo, potresti finire per lasciare molti soldi sul tavolo. I tuoi premi mensili saranno inferiori con il piano bronzo, ma perderai il sussidio per la condivisione dei costi e potresti finire con costi diretti molto più elevati.
Prima di cambiare piano
Assicurati di avere abbastanza soldi disponibili all'inizio dell'anno del piano per pagare i costi iniziali potenzialmente più elevati come franchigia e coassicurazione prima di raggiungere il nuovo limite e iniziare a raccogliere i risparmi. Considera un conto di spesa flessibile se il tuo datore di lavoro ne offre uno o un conto di risparmio sanitario se ti iscrivi a un piano sanitario qualificato HSA.
Se per te è importante restare con il tuo attuale medico, assicurati che sia in rete con il piano sanitario che stai prendendo in considerazione.
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