Perdere un'assicurazione sanitaria individuale quando non si pagano i premi

Se il tuo piano di assicurazione sanitaria Obamacare è stato annullato perché hai pagato troppo tardi i premi dell'assicurazione sanitaria, devi capire cosa succede alle tue spese mediche non pagate, al sussidio dell'assicurazione sanitaria (se applicabile) e alle opzioni per ottenere una nuova copertura assicurativa sanitaria.

Cosa succede con le fatture mediche non pagate

C'è un periodo di grazia per i premi assicurativi scaduti quando si acquista la propria copertura, ma la durata del periodo di grazia dipende dal fatto che si riceva o meno un credito d'imposta sul premio (sussidio del premio dell'assicurazione sanitaria) per aiutarti a pagare la copertura che hai acquistato attraverso una borsa di assicurazione sanitaria Affordable Care Act.

Se ricevi un credito d'imposta premium e hai già pagato il tuo primo premio mensile per effettuare la copertura, il periodo di grazia è di 90 giorni. In caso contrario (in altre parole, se stai pagando il prezzo intero, tramite lo scambio o direttamente tramite una compagnia di assicurazioni), il tuo periodo di grazia sarà generalmente solo un mese.

Prima dell'ACA, i periodi di grazia di 30 giorni erano la norma. Ma il testo dell'ACA include un requisito [vedere la Sezione 1412 (c) (B) (iv) (II)] che gli assicuratori offrano un periodo di grazia di 90 giorni se una persona riceve crediti d'imposta sul premio.

Se non paghi i premi scaduti entro la fine del periodo di grazia, la tua copertura verrà interrotta. Se hai avuto un periodo di grazia di 90 giorni, la data di cessazione della copertura sarà retroattiva al giorno della fine del primo mese del periodo di grazia (in altre parole, avrai ricevuto un mese gratuito di copertura, ma tieni presente che quando dichiari le tasse, dovrai rimborsare la sovvenzione del premio che è stata pagata per tuo conto per quel mese). Se il tuo periodo di grazia era solo un mese, la tua copertura verrà interrotta retroattivamente fino all'ultima data attraverso la quale la tua copertura è stata pagata.

In ogni caso, c'è la possibilità che alcune spese mediche ti vengano restituite non pagate dal tuo precedente piano sanitario. Ciò accade se hai ricevuto servizi di assistenza sanitaria mentre eri nel secondo o terzo mese di ritardo nel pagamento del premio dell'assicurazione sanitaria (se stavi ricevendo un sussidio di premio) o se hai ricevuto servizi di assistenza sanitaria durante il primo mese in cui il tuo premio era in ritardo (se non si riceveva una sovvenzione premium).

Se ricevi un sussidio di premio e rimani indietro sui pagamenti del premio, il tuo piano sanitario metterà le richieste in entrata sullo stato "in sospeso" una volta che sei in ritardo di oltre 30 giorni nel pagamento del premio dell'assicurazione sanitaria. Piuttosto che elaborare e pagare queste richieste, vengono sospese mentre la compagnia di assicurazioni attende per vedere se riesci a recuperare i pagamenti dei premi. Se non riesci a recuperare il ritardo, la tua assicurazione sanitaria verrà annullata una volta che avrai più di 90 giorni di ritardo. La cancellazione sarà retroattiva fino alla fine del primo mese in cui i tuoi premi erano scaduti.

Le richieste di assistenza sanitaria che hai ricevuto mentre eri in ritardo tra i 31 ei 90 giorni nel pagamento dei premi verranno negate e il fornitore di assistenza sanitaria si aspetterà che tu le paghi. Poiché l'annullamento della tua assicurazione sanitaria era retroattivo alla data in cui hai avuto 31 giorni di ritardo, non avrai più diritto allo sconto sul tuo precedente piano sanitario negoziato con il tuo fornitore di rete. In effetti, non eri assicurato quando hai ricevuto quella cura. La tua bolletta potrebbe essere notevolmente più alta senza lo sconto di rete.

Allo stesso modo, se non ricevi un sussidio di premio e non paghi il premio entro la fine del periodo di grazia, il tuo assicuratore terminerà la tua copertura fino all'ultimo giorno in cui sei stato pagato e qualsiasi reclamo che hai sostenuto durante il periodo di grazia di un mese non verrà pagato.

Se pensi che questo possa accaderti, la cosa peggiore che puoi fare è niente. Sii proattivo. Vai dal tuo medico prima che la tua assicurazione sanitaria sia terminata e negozia un accordo. Molti fornitori inviano conti scaduti alle agenzie di recupero crediti, quindi la mancata azione potrebbe influire sul tuo punteggio di credito e rendere più difficile ottenere crediti in futuro.

Quando ti rivolgi al tuo fornitore per la bolletta non pagata, sii onesto riguardo alla tua situazione. Molti operatori sanitari negozieranno piani di pagamento perché preferiscono essere pagati lentamente piuttosto che non essere pagati affatto. La negoziazione di un piano di pagamento potrebbe tenere la tua fattura fuori dalle mani di un'agenzia di recupero crediti. Se hai ricevuto cure da una grande organizzazione come un ospedale, chiedi informazioni sulla disponibilità di uno sconto auto-pagato o di cure di beneficenza.

C'è una sanzione per non essere assicurati?

Dal 2014 al 2018 è stata applicata una sanzione federale per non essere assicurati. La sanzione era basata sul tuo reddito e dipendeva dal numero di mesi in cui non hai avuto copertura assicurativa sanitaria per almeno un giorno.

La sanzione federale è stata ridotta a $ 0 a partire dal 2019, quindi le persone che non sono assicurate non sono più soggette a una sanzione sulle loro dichiarazioni dei redditi federali. Ma i residenti di Massachusetts, New Jersey, Rhode Island, California e DC sono soggetti a sanzioni statali se non hanno un'assicurazione sanitaria e non hanno diritto a un'esenzione dal requisito di copertura dello stato.

Opzioni per la copertura dopo che il tuo piano è stato annullato

La perdita della tua assicurazione sanitaria perché non hai pagato i premi non ti rende idoneo per un periodo di iscrizione speciale alla borsa dell'assicurazione sanitaria o al di fuori della borsa (cioè, direttamente attraverso una compagnia di assicurazioni). Non potrai iscriverti di nuovo a un piano Obamacare fino al successivo periodo di iscrizione aperta annuale. Ecco alcune altre opzioni per la copertura assicurativa sanitaria nel frattempo.

• Medicaid: il programma Medicaid ha limiti di reddito rigorosi per qualificarsi, ma consente l'iscrizione durante tutto l'anno a coloro che si qualificano. La maggior parte degli stati ha ampliato Medicaid nell'ambito dell'ACA, il che significa che la copertura è disponibile per gli adulti con reddito familiare fino al 138% del livello di povertà. E l'idoneità a Medicaid è determinata in base al reddito mensile (al contrario dei dati sul reddito annuale che vengono utilizzati per determinare l'idoneità alla sovvenzione del premio nella borsa). Quindi, se una riduzione del reddito fosse la ragione per cui non puoi pagare il premio dell'assicurazione sanitaria, potresti scoprire di essere idoneo per Medicaid in base al tuo nuovo reddito inferiore. Ma negli stati che non hanno ampliato Medicaid, è molto più difficile per gli adulti a basso reddito qualificarsi per Medicaid.
• Assicurazione sanitaria basata sul lavoro (periodo di iscrizione iniziale): se ottieni un lavoro che fornisce un'assicurazione sanitaria, puoi iscriverti durante il periodo di iscrizione iniziale stabilito subito dopo l'inizio del tuo impiego. Allo stesso modo, se il tuo coniuge ottiene un lavoro che fornisce un'assicurazione sanitaria per il coniuge o la famiglia, avrai l'opportunità di sottoscrivere una copertura con la sua nuova assicurazione sanitaria basata sul lavoro poco dopo l'inizio del rapporto di lavoro. Se hai meno di 26 anni e uno dei tuoi genitori inizia un nuovo lavoro che fornisce prestazioni assicurative sanitarie familiari, potrai ottenere la copertura fino a quando compirai 26 anni con il nuovo piano basato sul lavoro dei tuoi genitori.
• Copertura lavorativa (periodo di iscrizione speciale): in caso di modifica dello stato di famiglia o di un altro evento qualificante, potresti avere diritto a un periodo di iscrizione speciale con il tuo piano di assicurazione sanitaria basato sul lavoro esistente o del tuo coniuge, anche se lo hai trasformato l'assicurazione sanitaria in passato. Tuttavia, perdere la tua assicurazione Obamacare perché non hai pagato il premio lo farànonqualificarti per un periodo di iscrizione speciale. Cose come sposarsi o divorziare, avere un figlio o adottarne uno, probabilmente ti qualificheranno. Chiedi al tuo ufficio benefici per i dipendenti un elenco completo di tutti gli eventi qualificanti.
• Medicare: se hai quasi 65 anni, Medicare potrebbe venire in tuo soccorso. Se tu, il tuo coniuge o un ex coniuge avete versato al sistema Medicare tramite le tasse sui salari o sul lavoro autonomo per un numero di anni sufficiente per qualificarti, avrai diritto a Medicare quando compirai 65 anni.
• Assicurazione sanitaria a breve termine: chiunque può acquistare un'assicurazione sanitaria a breve termine direttamente da una compagnia di assicurazione sanitaria o tramite un agente assicurativo. Non è previsto un periodo di iscrizione aperto; puoi acquistare in qualsiasi momento. Tuttavia, i piani di assicurazione sanitaria a breve termine non coprono condizioni preesistenti, non devono coprire i benefici sanitari essenziali dell'ACA e sono autorizzati a utilizzare la sottoscrizione medica, il che significa che possono rifiutare la tua domanda in base alla tua storia medica. I piani sanitari a breve termine sono disponibili nella maggior parte delle aree, ma ci sono 11 stati in cui non sono in vendita piani a breve termine, o perché lo stato li ha banditi del tutto o perché ha implementato regolamenti che non attirano gli assicuratori sanitari a breve termine. alcuni di questi stati, i piani di indennità fissa sono disponibili per l'acquisto. Questi piani non sono adeguati per servire come unica copertura di una persona, ma sono anche meglio di niente. Se ti trovi in ​​una situazione in cui non hai altre opzioni, un piano di indennizzo fisso potrebbe fornire una piccola quantità di sicurezza (ma leggi tutte le scritte in piccolo in modo da non sorprenderti se e quando hai un reclamo).
• Iscrizione speciale alla borsa dell'assicurazione sanitaria (o fuori borsa): mentre perdi il tuo piano Obamacare perché non hai pagato i premi non attiverà un periodo di iscrizione speciale alla borsa dell'assicurazione sanitaria, altri cambiamenti di vita potrebbero. Se hai avuto un cambiamento significativo della tua vita, come un cambiamento nelle dimensioni della famiglia, un trasloco o un drastico cambiamento nel tuo livello di reddito, controlla con la borsa della tua assicurazione sanitaria per vedere se sei qualificato per un periodo di iscrizione speciale. I periodi di iscrizione speciali sono limitati nel tempo e in molti casi è necessario disporre di una copertura assicurativa sanitaria per almeno un giorno nei due mesi precedenti, quindi non ritardare. La maggior parte degli eventi qualificanti ti consentirà anche di acquistare un piano al di fuori dello scambio (direttamente da una compagnia di assicurazioni), ma i sussidi premium e le riduzioni di condivisione dei costi non sono disponibili al di fuori dello scambio, quindi pagherai il prezzo intero per la tua copertura se segui questa strada.
• Periodo di iscrizione aperto del prossimo anno: ogni autunno, c'è un periodo di iscrizione aperto per l'assicurazione sanitaria del mercato individuale (sia in borsa che fuori borsa), durante il quale puoi iscriverti a qualsiasi piano disponibile nella tua zona. È importante capire, tuttavia, che una regola che è stata implementata nel 2017 consente a un assicuratore di richiedere a un richiedente di pagare i premi scaduti sostenuti nei 12 mesi precedenti, prima di consentire a quel richiedente di iscriversi nuovamente a un piano per il l'anno prossimo. Il massimo che una persona in questa situazione dovrebbe pagare è un mese di premi scaduti, perché la copertura sarebbe stata interrotta retroattivamente alla fine del primo mese del periodo di grazia (supponendo che la persona stesse ricevendo sussidi di premio ). Ma è importante che i richiedenti siano consapevoli della possibilità di dover rimborsare i premi scaduti prima di iscriversi nuovamente, specialmente nelle aree in cui c'è un solo assicuratore che offre piani nel mercato individuale.