Proteggere i vostri beni quando il vostro coniuge va in Medicaid

Come se non fosse abbastanza difficile guardare il tuo coniuge ammalarsi, vedere il tuo coniuge perdere la capacità di funzionare in modo indipendente o far sì che il tuo coniuge si allontani da te, devi anche pensare se fare ciò che è giusto per tuo marito o tua moglie , cioè, metterli in una casa di cura, ti rovinerà finanziariamente.

La maggior parte degli anziani non può permettersi l'assistenza domiciliare, non da sola. Il costo mensile medio per una stanza condivisa nel 2020 era $ 7.756 al mese o $ 93.075 all'anno. Per una stanza privata, è ancora più alto a $ 8.821 al mese. Questo è un enorme $ 105,850 all'anno!

Poiché Medicare non copre l'assistenza domiciliare a lungo termine e poche persone possono permettersi un'assicurazione per l'assistenza a lungo termine, molti americani si rivolgono a Medicaid. L'idoneità a Medicaid, almeno quando si tratta di cure infermieristiche o assistenza domiciliare a lungo termine, si basa sulle tue risorsein coppia.

È qui che la pianificazione Medicaid diventa essenziale. Come puoi avere poche risorse sufficienti perché il tuo coniuge possa qualificarsi ma avere comunque risorse sufficienti per vivere nella comunità?

Cosa significa essere il "coniuge della comunità"

Quando si tratta di assistenza domiciliare, Medicaid considera i tuoi beni, cioè ciò che possiedi e il reddito, cioè ciò che guadagni, in modo diverso. In poche parole, esaminano i tuoi beni insieme come coppia, ma considerano il tuo reddito separatamente come individui.

Prima che la legislazione entrasse in vigore nel 1988, il coniuge che ha continuato a vivere nella comunità ha subito un duro colpo finanziario. Per raggiungere l'idoneità a Medicaid, le coppie sposate avrebbero dovuto spendere i loro beni, spesso azzerando i risparmi di una vita. È stato anche necessario prendere in considerazione il periodo di riflessione di Medicaid, in cui qualsiasi spesa è diminuita entro 60 mesi 5 anni) prima di fare domanda per Medicaid era considerato una risorsa. Ciò ha portato il coniuge della comunità a rimanere con poche risorse per sbarcare il lunario.

Ora ci sono protezioni in atto per il coniuge della comunità per proteggere dall'impoverimento coniugale.

Mentre ogni stato stabilisce i propri standard e limiti, il governo federale stabilisce le linee guida per queste protezioni Medicaid. Questi saranno descritti di seguito. Si prega di fare riferimento al programma Medicaid del proprio stato per le specifiche relative al proprio stato.

Proteggi i tuoi beni

Contanti, 401K, 403B, rendite (valore in contanti prima che siano state annuitizzate), conti di intermediazione, obbligazioni, certificati di deposito, conti correnti, polizze assicurative (valore in contanti superiore a $ 1.500), investimenti, IRA, piani Keogh, conti del mercato monetario, mutuo fondi, immobili non esenti (più sotto), veicoli non esenti, cambiali, conti di risparmio e azioni: tutti questi beni contano ai fini dell'idoneità a Medicaid.

In effetti, la maggior parte delle cose che puoi convertire in denaro contante immediato conta come attività. Possono essere inclusi anche depositi rimborsabili, come l'affitto prepagato e le utenze prepagate.

Nel 2021, le tue risorse devono essere pari o inferiori a $ 2.000 per poter beneficiare dell'assistenza a lungo termine tramite Medicaid.

Per fortuna, il coniuge della comunità può detenere più beni di quello. In effetti, possono mantenere la metà della quantità di risorse disponibili fino all'importo stabilito dalla Community Spouse Resource Allowance (CSRA) del loro stato. Questo importo viene calcolato alla data "istantanea", la data in cui il coniuge con disabilità è ricoverato in ospedale o inizia l'assistenza a lungo termine per almeno 30 giorni.

Esempio 1: se una coppia ha $ 100.000 in beni qualificanti alla data "istantanea", il coniuge che si rivolge all'assistenza a lungo termine è idoneo quando i suoi beni sono ridotti a $ 2.000 e il coniuge della comunità a $ 50.000 (la metà di $ 100.000) .

L'attuale CSRA è determinato da ogni stato, ma il governo federale stabilisce i limiti inferiore e superiore ogni anno, adattandosi all'inflazione. Nel 2021, il minimo federale CSRA è $ 26.076 e il massimo federale $ 130.380.

Nell'esempio sopra, se il loro stato usasse il CSRA minimo, il coniuge della comunità non sarebbe in grado di trattenere l'intero importo di $ 50.000. Avrebbero bisogno di spendere i loro beni fino a $ 26.076. Tuttavia, se vivevano in uno stato che offriva la massima CSRA, potevano mantenere l'intero importo di $ 50.000 in attività, ma non di più.

Proteggi il tuo reddito

Il reddito che conta ai fini dell'idoneità a Medicaid include rendite, pensioni, redditi da locazione, stipendi e prestazioni di previdenza sociale. Tutti i fondi in un trust irrevocabile non sono beni numerabili, sebbene i fondi in un trust revocabile lo siano. A differenza dei tuoi beni, tuttavia, il tuo reddito personale non influisce sull'idoneità del tuo coniuge e non ti sarà richiesto di contribuire con il tuo reddito alle spese Medicaid.

Ciò non significa che il tuo reddito non entri in gioco. Dopotutto, potresti dipendere dal reddito del tuo coniuge per la vita quotidiana. Una volta che il tuo coniuge è in Medicaid e riceve assistenza a lungo termine, tutto il suo reddito, meno un'indennità per esigenze personali di un minimo di $ 30 (appena sufficiente per i vestiti, un pasto fuori o per acquistare un regalo di compleanno) e il costo di eventuali cure mediche le spese sostenute - dovrebbero andare direttamente alla casa di cura. Dove questo lascia te o i tuoi familiari dipendenti da quel reddito?

L'indennità mensile minima per il fabbisogno di mantenimento (MMMNA) è il reddito minimo che il tuo stato determina è accettabile per soddisfare uno standard di vita per il coniuge della comunità. Sfortunatamente, l'indennità si basa sui livelli di povertà federali e potrebbe non essere sempre adeguata per soddisfare le esigenze dei coniugi anziani.

Se guadagni meno dell'MMMNA, hai diritto a una parte del reddito del tuo coniuge per raggiungere tale importo critico.

Esempio 2: una coppia sposata ha un reddito comune di $ 3.000 al mese, $ 2.000 dal coniuge istituzionalizzato e $ 1.000 dal coniuge della comunità. Con un MMMNA stabilito dallo stato di $ 2.200, Medicaid deve consentire che $ 1.200 del reddito del coniuge istituzionalizzato vengano assegnati al coniuge della comunità ($ 2.200 meno $ 1.000). Ciò lascia il coniuge istituzionalizzato a pagare alla casa di cura $ 770 al mese ($ 2.000 meno $ 1.200 meno un'indennità per bisogni personali di $ 30).

Per il 2021, l'MMMNA è fissato a $ 2.155 in tutti gli stati ad eccezione dell'Alaska e delle Hawaii, dove è fissato rispettivamente a $ 2.693,75 e $ 2.478,75. Il massimo è fissato a $ 3.259,50. Il tuo stato può scegliere di utilizzare qualsiasi valore intermedio.

Proteggi la tua casa

Medicaid non include la tua casa come parte dei tuoi beni, almeno non sempre. Invece, usano i limiti di equità domestica per determinare la tua idoneità.

Una residenza principale fino a $ 595.000 di capitale è esclusa dai tuoi beni contabili. Alcuni stati aumentano il limite di equità a $ 893.000. Il problema è che il coniuge istituzionalizzato intende tornare a casa in futuro. A seconda dello stato in cui vivi, il programma Medicaid potrebbe imporre a te l'onere della prova per dimostrare l'effettiva probabilità che torni a casa. Se queste qualifiche non vengono soddisfatte, potrebbero costituire un privilegio sulla tua casa mentre sei nella casa di cura. Un privilegio, tuttavia, non può essere posto se un coniuge della comunità, un bambino di età inferiore a 21 anni, un figlio cieco o disabile o un fratello che ha equità nella casa vive lì.

I limiti di equità si basano sul valore equo di mercato meno quanto possiedi sul mutuo. Se condividi la proprietà della proprietà, il tuo capitale è la metà di tale importo.

Esempio 3: se possiedi tu stesso una casa con un valore di mercato equo di $ 645.000 in uno stato con un limite di capitale di $ 595.000, allora $ 50.000 verranno conteggiati per il tuo patrimonio. Se dovessi $ 100.000 sul tuo mutuo, il tuo capitale sarebbe ridotto a $ 545.000 e la tua casa non verrebbe conteggiata ai fini dell'idoneità a Medicaid.

Esempio 4: se condividi la proprietà di una casa con un valore di mercato equo di $ 645.000 in uno stato con un limite di patrimonio netto di $ 595.000, il tuo patrimonio netto è in realtà $ 322.500, la metà del valore equo di mercato. La tua casa non verrà conteggiata ai fini dell'idoneità a Medicaid poiché la tua quota rientra nel limite del patrimonio netto.

Come con la maggior parte della legislazione, ci sono eccezioni alla regola. Se un coniuge della comunità o un figlio del coniuge istituzionalizzato, in particolare un bambino che ha meno di 21 anni, che è cieco o che ha una disabilità a lungo termine, vive in casa, non ci sono limiti di equità domestica da considerare . La residenza non viene conteggiata ai fini della tua idoneità indipendentemente dal suo valore.

Con i costi crescenti dei costi delle case di cura, non sorprende che Medicaid cerchi di recuperare i costi attraverso il suo Medicaid Estate Recovery Program. Nel caso in cui il coniuge istituzionalizzato muoia, Medicaid si riserva il diritto di chiedere il recupero dei pagamenti attraverso il suo patrimonio, ma ancora una volta, ci sono protezioni in atto. Gli Stati non sono autorizzati a recuperare dalle proprietà dei beneficiari quando sopravvivono un coniuge della comunità, un bambino di età inferiore a 21 anni o un bambino con cecità o disabilità di lunga data.

Una parola da Verywell

Affidare il coniuge in una casa di cura è molto più importante che fare domanda per Medicaid. Dopotutto, i tuoi beni, non solo quelli del tuo coniuge, determinano se sono idonei o meno. Se dipendi dal reddito del tuo coniuge, dove ti lascia? Il tuo futuro finanziario potrebbe essere in gioco. È nel tuo interesse parlare con un professionista legale specializzato in Medicaid nel tuo stato e determinare come proteggere più efficacemente i tuoi beni.