Quando le franchigie dell'assicurazione sanitaria sono spesso misurate in migliaia di dollari, i pagamenti - l'importo fisso (di solito compreso tra $ 25 e $ 75) che devi ogni volta che vai dal medico o compili una prescrizione - possono sembrare un cambiamento da idiota. Ma i soldi si sommano davvero quando si hanno condizioni di salute in corso. E per servizi più costosi, come cure urgenti e visite al pronto soccorso, i copays possono essere di $ 100 o più. E forse ti starai chiedendo: i copays contano ai fini della franchigia dell'assicurazione sanitaria? Stai intaccando la tua massiccia franchigia ogni volta che paghi $ 30 di copay per la tua prescrizione di tiroide o colesterolo?
Highwaystarz-Photography / Getty ImagesÈ naturale rabbrividire quando pensi alla franchigia dell'assicurazione sanitaria, spesso qualche migliaio di dollari. Il budget per la franchigia dell'assicurazione sanitaria è diventato un must per le persone finanziariamente esperte che non sono benestanti. Ma è difficile tenere traccia dei tuoi progressi verso il raggiungimento della franchigia se non capisci cosa conta esattamente per essa.
Il fatto che i tuoi soldi contino o meno ai fini della franchigia dipende da come il tuo piano sanitario ha strutturato i suoi requisiti di condivisione dei costi.La maggior parte dei piani non conteggia i tuoi copays ai fini della franchigia dell'assicurazione sanitaria.Tuttavia, il tuo piano potrebbe. I requisiti di condivisione dei costi del piano sanitario cambiano ogni anno man mano che i piani sanitari cercano modi nuovi, economici e di facile utilizzo per i consumatori per strutturare i requisiti di condivisione dei costi.
Come fai ad esserne sicuro? Innanzitutto, controlla il riepilogo dei vantaggi e della copertura. Presta molta attenzione alla matematica negli esempi. Se non è ancora chiaro, potrebbe essere necessario chiamare il numero di socio sulla tessera sanitaria e chiedere.
Ma in generale, dovresti aspettarti che i tuoi soldi non vengano conteggiati ai fini della franchigia. Tuttavia, verranno conteggiati ai fini del tuo massimo out-of-pocket (a meno che tu non abbia un piano nonna o nonno che utilizza regole diverse per i costi vivi).
I Copays possono aumentare velocemente
I pagamenti si sommano.Se ti rechi frequentemente dal dottore o compili le prescrizioni regolarmente, i copay che vengono accreditati per la tua franchigia aiuteranno (ma ancora una volta, ricorda che anche se non sono conteggiati per la tua franchigia, probabilmente stanno ancora contando per il massimo out-of del tuo piano -importo della tasca). La maggior parte dei piani sanitari applica il costo di alcuni servizi alla franchigia e utilizza i copayments per servizi separati, il che significa che i tuoi copays e gli obblighi deducibili generalmente non si applicano allo stesso servizio.
Tuttavia, tieni presente che due diversi "servizi" possono essere eseguiti contemporaneamente, come una visita in ufficio che include il lavoro di laboratorio, con la visita in ufficio che prevede una copay e il lavoro di laboratorio con un addebito separato che conta ai fini della franchigia.
Supponiamo che la tua assicurazione sanitaria sia strutturata in questo modo:
- Franchigia di $ 1.000
- $ 30 copay per vedere il tuo medico di base
- $ 60 copay per aver visto un medico specialista
- $ 25 copay per la compilazione di una prescrizione per un farmaco generico
- $ 45 copay per la compilazione di una ricetta per un farmaco di marca
A gennaio ti viene diagnosticato il diabete. Vedi il tuo PCP tre volte e ti vengono prescritti un farmaco generico e un farmaco di marca. I tuoi pagamenti di gennaio sono $ 30 + $ 30 + $ 30 + $ 25 + $ 45 = $ 160.
Il tuo PCP non è soddisfatto del tuo controllo del diabete, quindi a febbraio ti manda a vedere un endocrinologo, un medico specializzato in problemi di diabete e ormoni. Vai dallo specialista e riempi entrambe le prescrizioni. I tuoi pagamenti di febbraio sono $ 60 + $ 25 + $ 45 = $ 130. Ma l'endocrinologo ordina anche una serie di test e laboratori,che non sono coperti dall'ufficio specialistico visita copay, in quanto vengono invece conteggiati ai fini della franchigia. Finisci per pagare $ 240 per i test e questo conta ai fini della franchigia.
A marzo, vedi due volte l'endocrinologo. Cambia le tue prescrizioni; ora prendi due farmaci di marca. I tuoi pagamenti di marzo sono $ 60 + $ 60 + $ 45 + $ 45 = $ 210. A marzo il tuo endocrinologo ordina anche un altro test e ti costa $ 130 (di nuovo, questo viene conteggiato ai fini della franchigia e devi pagarlo in aggiunta alla copay che ti viene addebitata per vedere il medico).
Entro la fine di marzo, hai pagato un totale di $ 500 in copayments per visite in ufficio e prescrizioni, più $ 370 per la franchigia. Devi ancora spendere $ 630 (senza contare i copays) prima che la tua franchigia possa essere soddisfatta per l'anno.
I piani conformi ACA contano i soldi per il massimo del tuo budget
Sebbene sia raro imbattersi in un piano che conteggi i copays ai fini della franchigia, tutti i piani conformi all'ACA contano i copays (per i servizi considerati benefici essenziali per la salute) verso il tuo massimo annuo out of pocket, e c'è un limite massimo in termini di quanto può essere alto il tuo massimo di tasca tua, supponendo che tu riceva tutte le tue cure da operatori sanitari che fanno parte della rete del tuo piano sanitario. Fintanto che il tuo piano non è approvato o nonna, i tuoi costi totali in rete non possono essere superiori a $ 8.850 per una singola persona nel 2021.
La maggior parte dei piani sanitari ha limiti out-of-pocket al di sotto di questi limiti, quindi potresti avere un piano che ha un limite molto più basso su quanto possono essere alte le tue spese vive in rete durante l'anno. Ma Original Medicare, senza copertura supplementare, funziona in modo diverso e non prevede un limite per le spese vive.
La maggior parte delle persone non finisce per soddisfare il massimo delle proprie spese per l'anno. Ma se lo fai, può essere qualsiasi combinazione di copays, franchigia e coassicurazione che ti porta al limite. Se disponi di numerosi servizi a cui si applica un copay, potresti finire per rispettare il tuo limite di tasca tua dovuto esclusivamente ai copay, senza dover soddisfare affatto la tua franchigia (in questo scenario, non dovresti soddisfare la tua franchigia per l'anno, anche se successivamente hai avuto bisogno di cure più avanti nell'anno per il quale normalmente si applicherebbe la franchigia).
Nell'esempio sopra, quando hai speso $ 500 in copays e $ 370 per la franchigia entro la fine di marzo, hai speso $ 870 per il massimo totale del tuo piano per l'anno. Ma a seconda di come è strutturato il tuo piano, potresti avere ancora diverse migliaia di dollari da spendere prima che il tuo piano inizi a coprire il 100% delle tue cure per il resto dell'anno.
