Panoramica dei ministeri per la condivisione dell'assistenza sanitaria

I ministeri per la condivisione dell'assistenza sanitaria (HCSM) sono programmi in base ai quali gruppi di persone che condividono una fede comune effettuano pagamenti mensili che vengono utilizzati per coprire il costo delle cure mediche dei membri. Alcuni HCSM chiedono ai membri di inviare i loro pagamenti direttamente ad altri membri che hanno recentemente sostenuto spese mediche, mentre altri raccolgono i pagamenti dei membri in un pool di denaro che viene poi inviato per pagare le spese mediche per i membri che hanno reclami.

Gli HCSM non sono un'assicurazione sanitaria e non forniscono una copertura minima essenziale ai sensi dell'Affordable Care Act. Ma sebbene l'IRS abbia valutato una sanzione per le persone che non avevano una copertura minima essenziale tra il 2014 e il 2018, c'era un'esenzione per i membri del ministero di condivisione dell'assistenza sanitaria.

I requisiti dell'ACA per le esenzioni dalla pena per i membri dell'ACSM sono stati delineati a pagina 148 del testo della legge (Sezione 1501). L'esenzione si applicava fintanto che l'HCSM esisteva e condivideva continuamente i costi sanitari dei membri almeno dal 31 dicembre 1999. Era richiesto che l'HCSM continuasse a includere i membri dopo che si sono ammalati e doveva avere un audit annuale eseguito da una società di revisione contabile indipendente. E i membri dell'HCSM dovevano "condividere un insieme comune di credenze etiche o religiose e condividere le spese mediche tra i membri in conformità con tali credenze.'

Ma è importante capire che anche quando gli HCSM rispettavano questi requisiti, non erano considerati assicurazione sanitaria e non dovevano essere conformi a nessuna delle regole dell'ACA per i piani di assicurazione sanitaria. Quindi, ad esempio, non dovevano coprire condizioni preesistenti o fornire benefici per la salute essenziali, e potevano ancora imporre limiti annuali e per tutta la vita.

Nella maggior parte degli stati, i ministeri per la condivisione dell'assistenza sanitaria sono esplicitamente esentati dalle norme e dai regolamenti sull'assicurazione sanitaria e, soprattutto, gli HCSM non hanno l'obbligo contrattuale di pagare le richieste mediche dei membri. Generalmente lo chiariscono nei documenti di iscrizione, ma i membri potrebbero non comprendere appieno le ramificazioni della mancanza di una garanzia di copertura fino a quando non incorrono in una spesa medica significativa (e per essere chiari, le HCSM a volte forniscono un'eccellente copertura di grandi richieste mediche).

Molti HCSM sono gestiti da piccole chiese Amish e Mennonite e hanno meno di 100 membri (si noti che l'esenzione religiosa dell'ACA dal mandato individuale - che è diversa dall'esenzione HCSM - si applica anche ai congregati Amish e Old Order Mennonite). la grande maggioranza dei membri dell'ACSM partecipa alla condivisione dell'assistenza sanitaria tramite uno dei tre maggiori HCSM, gestito dai ministeri samaritani, dal ministero dell'assistenza cristiana (Medi-Share) e dai ministeri sanitari cristiani.

Gli HCSM non sono ancora una copertura essenziale minima

Ora che la pena del mandato individuale dell'ACA è stata ridotta a $ 0, non è più necessario che i membri dell'ACSM ottengano un'esenzione dalla pena del mandato individuale. Quindi non è più necessario, ad esempio, che gli HCSM siano operativi dal 1999. Un HCSM più recente può iscrivere membri e funzionare come qualsiasi altro HCSM: i loro membri non sarebbero idonei per un'esenzione dalla penalità ai sensi dell'ACA, ma questo è non è più un problema poiché non c'è più una sanzione federale per essere senza copertura minima essenziale.

È importante comprendere, tuttavia, che il concetto di copertura minima essenziale continua ad essere rilevante in termini di qualificazione per un periodo di iscrizione speciale per l'acquisto di una copertura conforme all'ACA. Periodi di iscrizione speciali vengono concessi quando una persona sperimenta un evento qualificante che consente loro di iscriversi a un piano conforme ACA al di fuori della normale finestra di iscrizione annuale. Ma nella maggior parte dei casi, il richiedente deve aver avuto una copertura minima essenziale prima dell'evento di qualificazione al fine di attivare un periodo di iscrizione speciale. In altre parole, la maggior parte degli eventi qualificanti consente modifiche al piano ma non consente necessariamente a una persona di passare da essere non assicurata ad essere assicurata (ci sono alcune eccezioni in cui non è necessaria una copertura minima essenziale precedente).

Se una persona è iscritta a un piano di ministero di condivisione dell'assistenza sanitaria, ciò non conta come copertura minima essenziale. Quindi, se sperimentano uno degli eventi qualificanti che richiedono una copertura preventiva per attivare un periodo di iscrizione speciale, non sarebbero in grado di iscriversi a un piano conforme ACA a quel punto. Ad esempio, se per qualche motivo perdono la copertura nell'ambito del ministero della condivisione dell'assistenza sanitaria, non verrà attivato un periodo di iscrizione speciale per la perdita della copertura, poiché la copertura che sta terminando, il piano del ministero della condivisione dell'assistenza sanitaria, non è considerata copertura minima essenziale .

L'appartenenza è cresciuta notevolmente negli ultimi anni

L'abbonamento totale a HCSM è cresciuto in modo significativo negli anni trascorsi dall'implementazione dell'Affordable Care Act. C'erano meno di 200.000 membri del ministero di condivisione nel 2010, e questo era aumentato a oltre un milione entro il 2018.

Diversi fattori spiegano la crescita dei membri dell'ACSM, incluso il desiderio di alcuni cristiani di evitare piani sanitari che coprono servizi come la contraccezione e l'aborto e optare invece per piani che condividono i costi dell'assistenza sanitaria con i compagni cristiani in un modo più biblico. Inoltre, gli abbonamenti HCSM sono spesso meno costosi dei premi dell'assicurazione sanitaria, sebbene ciò vari notevolmente a seconda che la famiglia si qualifichi o meno per i sussidi ai premi nelle borse dell'assicurazione sanitaria.

Cosa hai bisogno di sapere

Se stai pensando di abbandonare la tua assicurazione sanitaria a favore dell'abbonamento a HCSM, ecco cosa devi sapere:

• Gli HCSM non sono un'assicurazione sanitaria e non vengono forniti con garanzie, mandati e protezioni dei consumatori che sono standard nei piani di assicurazione sanitaria. In 30 stati, le leggi e i regolamenti assicurativi in ​​quegli stati non si applicano specificamente agli HCSM e il dipartimento assicurativo statale non sarà in grado di intervenire per conto di un membro in caso di problemi.
• Tuttavia, gli HCSM sono enti di beneficenza 501 (c), quindi sono regolati dall'Internal Revenue Service e dai procuratori generali dello stato.
• Gli HCSM non devono seguire le normative ACA. Ciò significa che non devono coprire i benefici per la salute essenziali, possono (e lo fanno) ancora escludere condizioni preesistenti e possono (e fanno) imporre limiti annuali e per tutta la vita.
• Si teme che le HCSM possano minare la stabilità dei normali pool di rischio dell'assicurazione sanitaria. Questo perché le HCSM tendono ad attrarre iscritti sani poiché generalmente non coprono condizioni preesistenti (alcuni lo fanno, ma di solito solo dopo che una persona è stata membro per un periodo di tempo specificato). Richiedono inoltre ai membri di evitare cose come il sesso al di fuori del matrimonio, l'uso di tabacco, droghe illegali e l'abuso di alcol, il che aiuta ulteriormente a migliorare la salute generale della loro appartenenza. Ma per impostazione predefinita, ciò si traduce in un pool di rischi complessivi meno salutare per i piani di assicurazione sanitaria regolari e, in definitiva, in premi più elevati.
• Gli HCSM possono rifiutarsi di condividere affermazioni risultanti da comportamenti vietati. Quindi una donna incinta non sposata non sarebbe ammissibile per i benefici di maternità e cose come il trattamento per l'abuso di alcol o droghe non sarebbero condivise con gli altri membri.
• Se finisci per aver bisogno di assistenza sanitaria non coperta dal tuo HCSM, o se le tue bollette superano i limiti di condivisione imposti dal tuo HCSM, dovrai aspettare fino al prossimo periodo di iscrizione aperta per iscriverti a un piano sanitario conforme all'ACA, a meno che hai un evento di qualificazione. E come notato sopra, molti eventi qualificanti attivano un periodo di iscrizione speciale solo se avevi già un qualche tipo di copertura minima essenziale in atto e la condivisione dei piani ministeriali non è una copertura minima essenziale.
• Gli HCSM possono avere reti PPO (i membri sarebbero responsabili di costi aggiuntivi se escono dalla rete), o possono condividere i costi dei membri indipendentemente da ciò che i medici e gli ospedali vengono utilizzati - dipende dall'HCMS.