Comprendere i cambiamenti dell'assicurazione sanitaria per il 2021

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La riforma sanitaria è stata nelle notizie quasi ininterrottamente negli ultimi anni, quindi se sei confuso su quello che è successo e su quello che accadrà nel 2021, non sei certamente solo. Diamo un'occhiata a cosa sta cambiando, cosa rimane invariato e cosa puoi aspettarti in termini di assicurazione sanitaria nel 2021.

Nota: questa discussione si applica principalmente all'assicurazione sanitaria individuale / familiare. Sebbene solo una piccola parte della popolazione degli Stati Uniti abbia una copertura del mercato individuale, è qui che la maggior parte dei titoli tende a concentrarsi, poiché è il mercato più colpito dall'Affordable Care Act (ACA).

[Se ottieni la copertura sanitaria dal tuo datore di lavoro, ti fornirà i dettagli su eventuali modifiche per il prossimo anno. E se disponi di un'assicurazione sanitaria gestita dal governo (Medicare o Medicaid), riceverai comunicazioni dal governo statale o federale o dall'assicuratore che gestisce la tua copertura (Medicare Advantage, Medigap, Medicare Part D o un Medicaid privato piano di cure gestite).]

ACA non è stato abrogato o sostituito e la causa non influisce sull'iscrizione ai piani 2020

Nonostante i titoli onnipresenti sull'assistenza sanitaria, la maggior parte dei cambiamenti proposti sono appassiti sulla pianta. Gli sforzi del GOP per abrogare porzioni importanti dell'ACA nel 2017 non hanno avuto successo e anche vari sforzi guidati dai democratici per migliorare l'ACA sono stati bloccati.

Tuttavia, è in corso una minaccia giudiziaria contro l'ACA. Nel dicembre 2019, una sentenza della corte d'appello nella causa Texas v. USA / Azar ha annullato l'ACA. La Corte Suprema ha accettato di prendere il caso, che ora si chiama California v. Texas, e le argomentazioni orali sono state ascoltate a novembre 2020, pochi giorni dopo che il giudice Amy Coney Barrett ha prestato giuramento come ultima giustizia. È prevista una sentenza entro la metà del 2021. I querelanti originali nel caso - quelli che cercano di ribaltare l'ACA - sono 18 stati guidati dal GOP. E la legge è stata difesa dagli stati a guida democratica, poiché il Dipartimento di giustizia degli Stati Uniti ha rifiutato di difendere l'ACA.

La causa si basa sul fatto che l'imposta / sanzione del mandato individuale dell'ACA è stata eliminata dopo la fine del 2018, con i ricorrenti che sostengono che senza la tassa il mandato non è più costituzionale (poiché l'imposta era il punto cruciale del mandato dichiarato costituzionale dalla Corte Suprema in una causa del 2012). E affermano anche che il mandato non è separabile dal resto dell'ACA, il che significa che se viene eliminato, l'intero ACA deve essere cancellato.

I giudici federali hanno concordato con i querelanti alla fine del 2018 e di nuovo alla fine del 2019, ma nulla è cambiato riguardo all'ACA durante il processo di appello. Ciò continuerà ad essere il caso almeno fino a quando la Corte Suprema non emetterà una sentenza sul caso ad un certo punto nel 2021 (probabilmente a giugno, ma forse prima).

Se la Corte Suprema decide che il mandato individuale è incostituzionaleeindiscutibile dal resto dell'ACA (cioè che l'intero ACA dovrebbe essere ribaltato), creerebbe certamente un caos senza precedenti nei mercati assicurativi e in molti altri aspetti del nostro sistema sanitario. Molti esperti legali hanno previsto che la Corte deciderà invece che il mandato individuale è separabile dal resto dell'ACA, lasciando invariato il resto della legge, anche se non è mai saggio fare ipotesi generali in termini di come la Corte deciderà. Ma se stabilissero che solo il mandato individuale dovrebbe essere annullato e il resto dell'ACA confermato, non cambierebbe davvero nulla, poiché la sanzione federale per il mancato rispetto del mandato è stata di $ 0 dall'inizio del 2019 .

Quindi per il momento non è cambiato nulla riguardo all'ACA. Potrebbe essere una storia molto diversa a partire dalla metà del 2021, ma non lo sapremo fino a quando la Corte Suprema non avrà emesso la sentenza sul caso.

La sanzione del mandato individuale non si applica più (nella maggior parte degli Stati)

Sebbene gli sforzi per abrogare l'ACA non abbiano avuto successo, i legislatori del GOP sono riusciti ad abrogare la sanzione del mandato individuale dell'ACA come parte del disegno di legge fiscale che hanno approvato alla fine del 2017.

L'abrogazione della pena è entrata in vigore nel gennaio 2019, il che significa che non c'è più una sanzione federale per non essere assicurati nel 2019 o negli anni futuri.

Ma Massachusetts, New Jersey, DC, California e Rhode Island hanno i propri mandati individuali, con sanzioni in caso di inadempienza (anche il Vermont ha un mandato individuale a partire dal 2020, ma senza penalità per inadempienza). Quindi, se ti trovi in ​​uno di questi stati e scegli di andare senza copertura nel 2021, sappi che dovrai qualificarti per un'esenzione dalla sanzione (i dettagli su quelli variano a seconda dello stato) o pagare una penale quando presenti il ​​tuo Dichiarazione dei redditi 2021.

Il resto dell'ACA rimane in vigore

A parte l'abrogazione della pena del mandato individuale (e l'abrogazione di alcune delle tasse dell'ACA, inclusa la tassa Cadillac), l'ACA è ancora pienamente in vigore. Ciò include i sussidi di premio, le riduzioni di condivisione dei costi (aka, sussidi di condivisione dei costi), copertura del problema garantito, espansione Medicaid, mandato del datore di lavoro, protezioni per le persone con condizioni preesistenti, benefici sanitari essenziali, regole sul rapporto di perdita medica, massimali sui costi vivi, ecc.

I sussidi per la condivisione dei costi continuano a essere disponibili per il 2021, nonostante il fatto che il governo federale abbia smesso di rimborsare gli assicuratori per quel costo alla fine del 2017. Gli assicuratori nella maggior parte degli stati hanno incorporato il costo di fornire sussidi per la condivisione dei costi nei premi che addebitano . Nella maggior parte dei casi, il costo è stato aggiunto solo alle tariffe del piano Silver, il che si traduce in sussidi premium maggiori per tutti coloro che ottengono sussidi premium.

Milioni di americani non assicurati hanno diritto a una copertura sanitaria gratuita (ovvero, nessun premio mensile) per il 2021, in parte a causa di questi sussidi di premi maggiori.

Limite massimo disponibile in aumento a $ 8.550

Secondo le regole ACA, il limite massimo per i benefici sanitari essenziali è limitato, a condizione che la persona riceva l'assistenza sanitaria da un fornitore di servizi sanitari in rete. Nel 2020, l'importo massimo disponibile per una singola persona è di $ 8.150. Per il 2021, tale limite aumenterà fino a $ 8.550 (il limite per una famiglia è sempre il doppio). I piani sanitari possono avere massimali gratuiti inferiori a tale importo, ma non superiori.

I piani catastrofici hanno franchigie pari al limite massimo disponibile, quindi tutti i piani catastrofici nel 2021 avranno franchigie di $ 8.550.

I limiti massimi gratuiti si applicano a tutti i piani sanitari non garantiti e non, inclusi i piani per gruppi numerosi e i piani autoassicurati. Questi piani non devono coprire i benefici per la salute essenziali dell'ACA, ma nella misura in cui lo fanno (e la maggior parte di loro lo fa), non possono avere un'esposizione diretta superiore a $ 8.550 per il 2021.

Premi medi in lieve aumento per il 2021, ma premi medi di riferimento in diminuzione nella maggior parte degli Stati

A differenza del 2017 e del 2018, quando i premi dell'assicurazione sanitaria del mercato individuale sono aumentati in modo significativo, i premi medi sono aumentati di meno del 3% a livello nazionale per il 2019, sono stati sostanzialmente invariati per il 2020 e sono in aumento solo leggermente per il 2021, con un aumento medio del solo l'1,1%.

Ma per il terzo anno consecutivo, i premi medi complessivi per il piano di riferimento (il secondo piano d'argento con il costo più basso in ciascuna area) stanno diminuendo per il 2021 nei 36 stati che utilizzano HealthCare.gov. Per il 2021, la riduzione media del premio per questi piani è del 3%.

La riduzione media complessiva dei premi di riferimento è dovuta a una combinazione di nuovi assicuratori che entrano (o rientrano) nei singoli mercati in molti stati, nonché alle riduzioni di prezzo da parte di alcuni degli assicuratori esistenti.

Come sempre quando si parla di assicurazione sanitaria individuale, ci sono variazioni significative da uno stato all'altro, e anche da un'area all'altra all'interno dello stesso stato. Ma in generale, i premi di riferimento stanno diminuendo mentre i premi medi complessivi (per i piani esistenti, senza contare i nuovi entranti nel mercato) stanno aumentando leggermente.

I sussidi premium si basano sul costo del piano benchmark. E quando i premi di riferimento diminuiscono, con tutti gli altri fattori invariati, anche i sussidi di premio diminuiscono. Pertanto, gli iscritti che ricevono sovvenzioni premium nel 2020 potrebbero scoprire che i loro importi delle sovvenzioni sono inferiori nel 2021. A seconda di come sta cambiando il costo pre-sovvenzione del proprio piano, ciò potrebbe comportare un premio post-sovvenzione più elevato nel 2021 se scelgono di mantenere il loro piano esistente. Gli iscritti dovrebbero sempre fare acquisti con attenzione durante le iscrizioni aperte, e questo è particolarmente vero negli anni in cui i premi di riferimento medi diminuiscono.

Le modifiche implementate per il 2018 continuano ad essere applicate

Nell'aprile 2017, HHS ha finalizzato la regola di stabilizzazione del mercato, che ha implementato diverse modifiche che si applicano alle persone che acquistano una copertura di mercato individuale, in borsa o fuori borsa. Queste modifiche continuano ad applicarsi per il 2021:

• Nella maggior parte degli stati, le iscrizioni aperte ora durano poco più di sei settimane, dal 1 ° novembre al 15 dicembre, con tutti i piani validi dal 1 ° gennaio dell'anno successivo. Gli scambi statali che hanno le proprie piattaforme di iscrizione (ce ne sono 15 ora) hanno la possibilità di estendere l'iscrizione aperta e la maggior parte lo ha fatto per il periodo di iscrizione per i piani sanitari 2020.
• Se la tua polizza è stata annullata per mancato pagamento dei premi nel 2020 e hai intenzione di iscriverti nuovamente con lo stesso assicuratore (o un altro assicuratore di proprietà della stessa società madre) durante l'iscrizione aperta, l'assicuratore può richiederti di pagare i premi scaduti prima di effettuare la nuova copertura. In generale, dovrebbe essere solo un mese di premi scaduti dovuti, poiché i premi non vengono addebitati dopo la risoluzione del piano.
• L'intervallo di valori attuariali consentito per ciascun livello di copertura del metallo nel mercato individuale e di piccoli gruppi è stato ampliato a partire dal 2018. I piani bronzo possono avere un intervallo -4 / + 5 (compresi i piani bronzo espanso all'estremità superiore di tale intervallo), mentre I piani argento, oro e platino possono avere un intervallo di -4 / + 2. I piani in bronzo hanno un valore attuariale di circa il 60%, argento circa il 70%, oro circa l'80% e platino circa il 90%. Ma possono variare in base agli intervalli de minimus consentiti, che sono stati ampliati a partire dal 2018. I privati ​​e le piccole imprese dovrebbero confrontare attentamente le varie opzioni disponibili all'interno di ciascun livello di metallo.

Le modifiche ai benefici e alla copertura nel mercato individuale e dei piccoli gruppi si applicano per il 2021 proprio come negli anni passati, con aggiustamenti alle franchigie e ai limiti liberi, insieme alle reti di fornitori e agli elenchi dei farmaci coperti. E ci sono nuovi assicuratori che offrono piani negli scambi in molti stati per il 2021. Tutto questo sconvolgimento annuale rende particolarmente importante per gli iscritti confrontare attivamente i piani disponibili durante l'iscrizione aperta e selezionare quello che offre il miglior valore, invece di optare per il rinnovo automatico.

I piani a breve termine continuano ad essere disponibili nella maggior parte degli Stati

Nel 2018, l'amministrazione Trump ha apportato modifiche alle regole che si applicano ai piani sanitari a breve termine a durata limitata (STLDI). Le modifiche rendono i piani più prontamente disponibili come sostituto della regolare assicurazione sanitaria del mercato individuale conforme all'ACA. Ma gli acquirenti devono stare attenti: i prezzi più bassi applicati ai piani a breve termine sono il risultato di una copertura meno solida: ottieni quello per cui paghi.

Poiché le nuove regole federali servono come standard minimi e gli stati possono imporre regole più rigide, le regole ora variano considerevolmente da uno stato all'altro. Ci sono 11 stati in cui non sono disponibili piani a breve termine e numerosi altri stati in cui sono disponibili piani a breve termine ma devono rispettare regole più severe di quelle imposte dall'amministrazione Trump.

In Idaho, i "piani potenziati a breve termine" hanno debuttato per il 2020 e continuano ad essere disponibili per il 2021. Questi piani sono molto più solidi dei tradizionali piani a breve termine e possono essere considerati una via di mezzo tra la copertura a breve termine e Copertura conforme ACA.

Large Group, Medicare e Medicaid

La maggior parte dei dibattiti sulla riforma sanitaria negli ultimi anni si sono concentrati sul mercato individuale, sul mercato dei piccoli gruppi e sull'espansione di Medicaid sotto l'ACA (che rappresenta oltre 15 milioni di persone, ma ancora solo una frazione della popolazione totale di Medicaid ). Per le persone che ottengono la loro assicurazione da grandi datori di lavoro, Medicare o Medicaid (presi insieme, questa è la maggior parte della popolazione), i cambiamenti per il 2021 saranno generalmente lo stesso tipo di cambiamenti che si verificano ogni anno.

I requisiti di lavoro di Medicaid stavano guadagnando terreno negli stati guidati dal GOP negli ultimi anni. Ma attualmente sono tutti sospesi dopo che un giudice federale li ha ribaltati in tre stati e la pandemia COVID-19 ha portato a modifiche federali che vietano agli stati di terminare la copertura Medicaid per la durata dell'emergenza sanitaria pubblica (questo è vero se lo stato sta ricevendo un aumento finanziamento federale Medicaid per affrontare la pandemia e tutti gli stati stanno ricevendo questo finanziamento aggiuntivo). Ed è improbabile che l'amministrazione Biden approvi nessuna delle proposte di requisiti di lavoro attualmente in sospeso che non erano ancora state approvate dall'amministrazione Trump.

Il Missouri e l'Oklahoma espanderanno Medicaid a metà del 2021 e la Georgia espanderà parzialmente Medicaid (alle persone che guadagnano fino al livello di povertà, anche se con un requisito di lavoro; il Wisconsin ha lo stesso limite per l'idoneità a Medicaid, ma nessun requisito di lavoro).

L'iscrizione aperta a Medicare Advantage e Medicare Parte D è stata effettuata dal 15 ottobre al 7 dicembre, con tutte le modifiche in vigore dal 1 ° gennaio 2021 (si tratta della stessa pianificazione utilizzata da diversi anni). I piani attuali cambieranno leggermente per il 2021, come ogni anno, quindi è importante che gli iscritti prendano tempo durante l'iscrizione aperta per confrontare le varie opzioni disponibili e selezionare quella che soddisferà meglio le loro esigenze nel prossimo anno.

E ora è disponibile un periodo di iscrizione aperta a Medicare Advantage dal 1 gennaio al 31 marzo. Questo è diventato disponibile a partire dal 2019, sostituendo il periodo di disiscrizione Medicare Advantage precedentemente utilizzato e consentendo agli iscritti a Medicare Advantage di passare a un piano Medicare Advantage diverso o di passare a Original Medicare.