È possibile utilizzare un conto di risparmio sanitario (HSA) per le spese Medicare vive. Tuttavia, devi essere idoneo per un HSA e devi pianificare prima di fare domanda per Medicare per farlo.
kate_sept2004 / E + / Getty ImagesSpese vive con Medicare
Medicare non è gratuito. Ci sono premi mensili, franchigie, copays e coassicurazione. Alcuni articoli, farmaci o servizi potrebbero non essere affatto coperti.
I costi di Medicare si sommano rapidamente. Un'analisi della Kaiser Family Foundation ha rilevato che il beneficiario medio di Medicare ha speso $ 5.460 di tasca propria per l'assistenza sanitaria nel 2016.
Le spese vive possono includere:
- Medicare Parte A (copertura ospedaliera / ospedaliera): a condizione che tu o il tuo coniuge abbiate pagato più di 40 trimestri (10 anni) in un impiego tassato da Medicare, la copertura è gratuita. Tuttavia, l'utilizzo di tale copertura ti costerà. Per ogni degenza ospedaliera fino a 60 giorni, pagherai $ 1,484 nel 2021.
- Medicare Parte B (copertura ambulatoriale / medica): tutti pagano i premi della Parte B. A meno che tu non sia idoneo per un Medicare Savings Plan (MSP), l'importo minimo che pagheresti in base alla tua fascia di reddito è $ 148,50 al mese nel 2021 ($ 1,782 all'anno). Ad eccezione di alcuni test di screening preventivo, pagherai anche il 20% per eventuali servizi.
- Medicare Parte C (piani Medicare Advantage): alcune persone si iscriveranno a Medicare Advantage invece che a Original Medicare (Parte A e Parte B). Anche se disponi di un piano Medicare Advantage gratuito, sei comunque tenuto a pagare i premi della Parte B.
- Medicare Parte D (piani per farmaci su prescrizione): i piani della Parte D sono gestiti da assicuratori privati e quindi hanno franchigie, premi e copays variabili. Alcuni piani Medicare Advantage incorporano la copertura della Parte D nei loro piani.
- Piani di integrazione Medicare (Medigap): le persone che aderiscono a Original Medicare possono scegliere di iscriversi a un piano di integrazione per ridurre i costi. Nel 2021, i premi per questi piani variano a seconda del piano che utilizzi e di dove vivi.
Chi è idoneo per un HSA
I conti di risparmio sanitario sono un modo per mettere da parte i soldi per le spese mediche che potresti avere ora o in futuro. Ciò include le spese vive future Medicare.
Non tutti sono idonei per un HSA. Innanzitutto, devi essere iscritto a un piano sanitario qualificante ad alta deducibilità. Come qualsiasi piano sanitario, la copertura non inizia fino a quando non si spende una certa somma di denaro di tasca propria, ovvero l'importo deducibile.
Poiché questi piani richiedono di pagare più in anticipo rispetto al piano medio, sono visti come un onere finanziario e un HSA è consentito come mezzo per fornire sgravi fiscali.
Anche se hai un piano sanitario ad alta deducibilità, non puoi iscriverti a un HSA se hai accesso a un altro piano sanitario. Ciò esclude tuttavia un'assicurazione separata per cure dentarie, vista e assistenza a lungo termine, poiché questi benefici non sono coperti da molti piani ad alta franchigia.
In termini di altra copertura sanitaria, non è possibile disporre di un conto di spesa flessibile (FSA) o di accordi di rimborso sanitario (HRA). Inoltre, non puoi essere iscritto a Medicare nel momento in cui apri un piano, anche se puoi continuare a utilizzarne uno come leggerai di seguito. Infine, non puoi essere una persona fisica dipendente dalla dichiarazione dei redditi di qualcun altro.
Come funzionano i conti di risparmio sanitario
Simile a un IRA o 401K, i fondi possono essere depositati in un HSA senza essere tassati, ma puoi mettere solo così tanti soldi sul conto ogni anno. Nel 2020, puoi contribuire fino a $ 3.550 come individuo o $ 7.100 come famiglia.
Se inserisci tu stesso questi fondi nel conto di risparmio sanitario, puoi richiedere una detrazione fiscale per quell'anno. Se il tuo datore di lavoro inserisce quei fondi dalla tua busta paga, quella parte del tuo reddito non viene tassata dall'inizio e non è necessaria una detrazione fiscale.
Il denaro in un HSA matura tramite i guadagni e gli interessi degli investimenti ma non è tassato. Quando il denaro viene prelevato dal conto e utilizzato per qualificare le spese mediche, non viene ancora tassato. Se il denaro viene prelevato dal conto e utilizzato per motivi non medici, tuttavia, dovrai affrontare un'imposta sul reddito sull'importo speso più un'imposta aggiuntiva del 20%.
Utilizzo di un HSA per le spese Medicare
Non puoi iscriverti a un HSA se sei iscritto a Medicare. Inoltre, non puoi contribuire con fondi a un account preesistente e devi interrompere l'erogazione di contributi almeno sei mesi prima dell'iscrizione o altrimenti incorrere in sanzioni finanziarie. Ciò non significa che non puoi utilizzare un account preesistente per pagare le tue spese Medicare.
Attualmente è possibile utilizzare un conto di risparmio sanitario per pagare una serie di spese Medicare. Le spese di qualificazione includono i premi mensili per la Parte A, Parte B, Medicare Advantage e Parte D. Coassicurazione, copayments e franchigie per le Parti da A a D possono essere pagati anche in questo modo.
Le spese non Medicare qualificate includono i premi per l'assicurazione per l'assistenza a lungo termine e i farmaci da banco (ma solo se si ottiene una prescrizione scritta per loro). Tenere presente che i premi mensili per i piani di Supplemento Medicare non si qualificano secondo Regole HSA.
Come massimizzare la tua HSA per Medicare
A seconda delle circostanze, potrebbe essere nel tuo interesse creare un HSA da utilizzare dopo il passaggio a Medicare. Mettendo da parte i guadagni esentasse ora e riducendo al minimo le future imposte sul reddito, potresti potenzialmente risparmiare migliaia di dollari quando andrai in pensione ed è più probabile che tu abbia un reddito fisso.
Per fare ciò, dovrai finanziare il tuo HSA il più a lungo possibile prima di iscriverti a Medicare. Per questo, è necessario comprendere il calendario Medicare.
Diventerai idoneo a Medicare quando compirai 65 anni (l'iscrizione inizia tre mesi prima e termina tre mesi dopo il tuo mese di nascita). Se al momento stai ricevendo Social Security o Railroad Retirement Benefit, sarai automaticamente iscritto a Medicare Parti A e B.
Allo stesso modo, qualcuno che è iscritto all'assicurazione per l'invalidità della previdenza sociale (SSDI) verrà automaticamente iscritto a Medicare dopo 24 mesi (2 anni). Tutti gli altri devono fare domanda per Medicare da soli.
Sebbene l'idoneità a Medicare inizi a 65 anni, l'attuale età pensionabile per la previdenza sociale è 67. Molte persone rinviano il pensionamento fino a 70 anni per massimizzare i guadagni della previdenza sociale con crediti pensionistici ritardati.
Se lavori oltre i 65 anni e sei ancora idoneo all'assistenza sanitaria sponsorizzata dal datore di lavoro, potresti voler posticipare l'iscrizione a Medicare e continuare a contribuire alla tua HSA.
È possibile ritardare l'iscrizione a Medicare utilizzando il Periodo di iscrizione speciale se il datore di lavoro assume almeno 20 dipendenti a tempo pieno. In tal caso, hai otto mesi per iscriverti a Medicare dal momento in cui lasci il lavoro o perdi la copertura sponsorizzata dal datore di lavoro, a seconda dell'evento che si verifica per primo. In caso contrario, dovrai affrontare le sanzioni tardive di Medicare.
Potrebbero esserci potenziali modifiche alle regole HSA lungo la strada. Il presidente Trump ha proposto che gli anziani che lavorano su piani Medicare Advantage ad alta deducibilità (Original Medicare non è considerato ad alta deducibilità) possano continuare a contribuire ai loro conti di risparmio sanitario. Questa idea è stata introdotta come parte del Bilancio Federale FY 2021.
Una parola da Verywell
I conti di risparmio sanitario possono essere un modo efficace per investire nel futuro. Riducono il carico fiscale complessivo e ti consentono di investire e aumentare i tuoi risparmi. Può essere particolarmente importante avere questi fondi disponibili una volta in pensione ed è più probabile che tu abbia un reddito fisso. Nota che puoi utilizzare una HSA per pagare le spese Medicare qualificanti ma non puoi contribuire con fondi a una HSA mentre sei su Medicare.
