5 cose da sapere sull'assicurazione sanitaria per studenti

I piani sanitari per studenti sono stati a lungo disponibili come un modo per gli studenti universitari di ottenere una copertura assicurativa sanitaria. È normale che gli studenti siano coperti dal piano sanitario di un genitore, ma a partire dal 2009, c'erano circa 4 milioni di studenti universitari che non erano assicurati. Questo è sceso a meno di 1,7 milioni di studenti nel 2016, grazie in gran parte all'Affordable Care Act.

L'ACA ha reso la copertura più accessibile agli studenti e ha anche riformato i piani di assicurazione sanitaria per studenti offerti dalle università. Ecco cosa devi sapere:

1. La maggior parte dei piani di assicurazione sanitaria per studenti deve essere pienamente conforme ai requisiti di mercato individuali dell'ACA (ci sono alcune piccole eccezioni per tutti i piani, discusse di seguito. E i piani sanitari per studenti autoassicurati, discussi anche di seguito, non sono tenuti a rispettare l'ACA ). Ciò significa che devono coprire i benefici sanitari essenziali senza massimali annuali o per tutta la vita e le spese vive annuali sono limitate.

Pre-ACA, massimali annuali bassi e per tutta la vita erano comuni nei piani sanitari degli studenti. Arijit Guha, che è morto nel 2013, aveva un piano sanitario per studenti attraverso l'Arizona State University con un massimo di $ 300.000 di sussidio a vita, che ha incontrato molto presto durante il suo trattamento. Scenari come quello di Guha si verificano raramente ora, poiché la maggior parte dei piani sanitari degli studenti non può limitare l'importo che pagheranno per i benefici essenziali per la salute.

Nei parametri relativi a benefici e pagamenti 2017, HHS ha chiarito due aspetti dell'ACA che non si applicano ai piani sanitari degli studenti:

• I piani sanitari degli studenti non devono essere fusi nel singolo pool di rischio individuale di un vettore nello stato, né un vettore deve unire i pool di rischio di tutti i suoi piani sanitari per studenti in uno stato. Il piano sanitario per studenti di una scuola può avere il proprio pool di rischi o può essere ulteriormente suddiviso in un modo che non dipende dallo stato di salute (ad esempio, gli studenti laureati potrebbero essere in un pool di rischio e gli studenti universitari in un altro).
• Per gli anni di polizza che iniziano il 1 ° luglio 2016 o successivamente, i piani sanitari degli studenti non devono rientrare negli stretti intervalli di valori attuariali (AV) definiti dall'ACA. Invece, devono semplicemente avere un AV di almeno 60 (coprire almeno il 60% dei costi medi), ma il loro AV può essere un numero qualsiasi compreso tra 60 e 100, piuttosto che dover rientrare nelle bande AV definite per i piani di livello metal in l'ACA.

E nei parametri di pagamento e benefici del 2019, HHS ha finalizzato una modifica alle regole per esentare i piani sanitari degli studenti dal processo di revisione del tasso federale che si applica ai piani di mercato individuali (poiché le scuole sono in grado di negoziare direttamente con gli assicuratori, funzionando più come un grande gruppo di un individuo in tal senso).

2. I college e le università possono offrire piani di assicurazione sanitaria agli studenti, ma non sono tenuti a farlo (si noti che sono tenuti a offrire un'assicurazione sanitaria di gruppo ai lorodipendenti—ma non i loro studenti, se hanno 50 o più dipendenti equivalenti a tempo pieno). Nel 2007-2008, i piani sanitari per gli studenti sono stati offerti dal 57% dei college, anche se sono aumentati all'82% se si considerassero solo le scuole pubbliche quadriennali.

Una volta che l'ACA ha creato diverse altre strade per consentire agli studenti di ottenere un'assicurazione sanitaria e ha aumentato il prezzo dell'assicurazione sanitaria per studenti a causa dei mandati che si applicano alla copertura, alcune scuole hanno deciso di smettere di offrire piani di assicurazione sanitaria per studenti. Alcune scuole hanno deciso di smettere di offrire l'assicurazione sanitaria agli studenti a causa del requisito ACA che i piani sanitari devono coprire i contraccettivi. Ma l'amministrazione Trump ha successivamente reso più facile per le scuole religiose evitare il mandato contraccettivo dell'ACA nei loro piani sanitari per gli studenti.

3. Oltre ai piani sanitari per studenti offerti dalle scuole, ci sono molti altri modi in cui gli studenti possono ottenere un'assicurazione sanitaria, la maggior parte dei quali è stata migliorata dall'ACA:

• I giovani adulti possono rimanere nel piano di assicurazione sanitaria di un genitore fino a quando non compiono 26 anni (questo vale indipendentemente dal fatto che siano a scuola). Per molti studenti, questa è una buona soluzione, ma ci sono alcuni avvertimenti da capire: il piano del genitore non è richiesto per coprire le prestazioni di maternità per le persone a carico e il piano del genitore potrebbe non includere fornitori di rete nell'area in cui lo studente va a scuola. Inoltre, a seconda di quanto il genitore paga in premi dopo eventuali contributi del datore di lavoro, può essere più conveniente per la famiglia fare in modo che lo studente acquisti un'assicurazione sanitaria individuale o si iscriva al piano sanitario studentesco. Non esiste una risposta valida per tutti.
• L'idoneità a Medicaid è stata ampliata nell'ambito dell'ACA e 35 stati più DC hanno implementato le nuove linee guida di ammissibilità (un altro lo farà più tardi nel 2020). In questi stati, la copertura è disponibile con reddito familiare fino al 138% del livello di povertà , che era di $ 17.236 nel 2019 per un singolo individuo. Se i tuoi genitori ti dichiarano a carico, tuttavia, verrà preso in considerazione anche il loro reddito per determinare l'idoneità (in tal caso, la dimensione numero di persone che rivendicano sulla dichiarazione dei redditi).
• Le sovvenzioni sui premi per compensare il costo dell'assicurazione sanitaria individuale sono disponibili in ogni stato, attraverso la borsa (si noti che le sovvenzioni non possono essere utilizzate per acquistare l'assicurazione sanitaria per studenti offerta dalle scuole). L'ammissibilità al sussidio dipende dal reddito familiare del richiedente.Gli studenti hanno diritto a ricevere sussidi (supponendo che siano idonei in base al reddito)indipendentemente dal fatto che la loro scuola offra un'assicurazione sanitaria per gli studenti(al contrario, le sovvenzioni premium sono generalmentenondisponibile quando una persona ha accesso a un piano sponsorizzato dal datore di lavoro). I sussidi assicurano che il costo di un piano argento non sia superiore a una percentuale predeterminata del reddito familiare del richiedente. I sussidi sono disponibili per i richiedenti che non hanno diritto a Medicaid e che hanno un reddito di almeno il 100% del livello di povertà, ma non più del 400% del livello di povertà (per la copertura del 2020 vengono utilizzate le linee guida del livello di povertà del 2019). Come per l'idoneità a Medicaid, il reddito familiare degli studenti include il reddito familiare totale se lo studente è considerato dipendente dalle tasse.
• I datori di lavoro con 50 o più lavoratori equivalenti a tempo pieno sono tenuti a offrire un'assicurazione sanitaria a prezzi accessibili ai loro dipendenti a tempo pieno (almeno 30 ore a settimana) o a pagare una penale. Quindi, per gli studenti universitari che lavorano anche a tempo pieno per un grande datore di lavoro, l'assicurazione sanitaria è quasi certamente offerta dai loro datori di lavoro.

4. Alcuni piani sanitari che vengono commercializzati agli studenti NON sono conformi all'ACA. Ciò include piani a breve termine e piani di sconti medici. Solo perché i materiali di marketing di un piano affermano che è adatto agli studenti non lo rende un piano sanitario per studenti. E come indicato di seguito, i piani sanitari per studenti autoassicurati non devono essere conformi all'ACA, sebbene la maggior parte di essi lo sia.

5. Se una scuola fornisceautoassicuratocopertura sanitaria degli studenti ai propri studenti, il piano non deve essere conforme all'ACA. Ciò è stato chiarito dai Centers for Medicare and Medicaid Services in regolamenti emanati nel 2012. A quel punto, l'agenzia ha stimato che c'erano circa 200.000 studenti (a circa 30 scuole) che avevano una copertura per studenti autoassicurati piani sanitari.

Nel 2019, ci sono circa 297.000 studenti iscritti a piani sanitari per studenti autoassicurati (circa il 14% del numero totale di studenti iscritti a tutti i piani sanitari per studenti). Ma la maggior parte di questi piani sembra comunque essere conforme all'ACA, poiché la maggior parte di essi "fornisce una copertura a livello di platino".

Alcuni non lo fanno, tuttavia. Nell'autunno del 2019, la BYU-Idaho ha generato una tempesta mediatica quando hanno informato gli studenti che non sarebbero più stati in grado di rinunciare al piano sanitario della scuola se fossero stati coperti da Medicaid (la scuola ha presto invertito il corso e ha accettato di continuare a consentire agli studenti di Medicaid rinuncia al piano sanitario della scuola). Il piano sanitario per studenti della BYU-Idaho è autoassicurato e non è conforme all'ACA, quindi Medicaid fornisce una copertura più completa. Ma il fatto che il piano sanitario degli studenti della BYU-Idaho non sia conforme all'ACA ha attirato molta attenzione e ha puntato i riflettori su questa particolare scappatoia della conformità.