Se ti sei rotto un osso o hai subito una malattia prolungata, hai abbastanza soldi in banca per coprire le tue spese mentre sei senza lavoro? Se hai risposto no, l'assicurazione per l'invalidità a breve termine potrebbe essere un modo per proteggere te stesso e il tuo reddito.
Sebbene sia difficile immaginare di essere malati o feriti, secondo la Social Security Administration circa il 25% degli americani di età superiore ai 20 anni diventerà disabile per almeno un breve periodo quando raggiungeranno l'età pensionabile. Avere un piano di riserva tramite copertura per invalidità a breve termine è un modo per proteggere te stesso e i tuoi cari.
Le polizze di invalidità a breve termine probabilmente pagheranno dal 40 all'80 percento del tuo reddito mensile, sulla base della nostra revisione delle polizze standard durante il recupero da malattia o infortunio. Molte donne utilizzano queste politiche anche per ricevere una parte del loro reddito durante il congedo di maternità. Alcune polizze possono aiutarti a coprire il tuo reddito per un minimo di sei settimane, mentre altre possono coprirti fino a un anno.
Navigare in una copertura per invalidità a breve termine può essere difficile, soprattutto se si desidera perseguire una polizza individuale. Questa è una politica che non dipende dal datore di lavoro: puoi portarla con te indipendentemente da dove lavori. Abbiamo valutato le polizze di invalidità a breve termine ponendo l'accento su quelle che offrono una copertura individuale e le migliori opzioni sulla base di considerazioni come le opzioni di copertura e il modo in cui l'azienda protegge coloro che svolgono diverse professioni.
La migliore assicurazione per invalidità a breve termine del 2021
- Migliore nel complesso: Aflac
- Miglior politica per limiti massimi: Petersen International Underwriters
- Ideale per componenti aggiuntivi per criteri: Mutuo di Omaha
- Ideale per i lavoratori autonomi: Mutuo nordoccidentale
- Ideale per un lungo periodo di copertura: State Farm Insurance
- Il meglio per la facilità di qualificazione: Brezza
Migliore nel complesso: Aflac
Aflac
Richiedi un preventivoPerché l'abbiamo scelto: Aflac ha elencato alcune delle più grandi varietà di termini di politica e personalizzazione sul suo sito Web, inclusi periodi di eliminazione brevi e un vantaggio mensile massimo elevato.
Quello che ci piaceElevata variabilità dei vantaggi disponibili, incluso un vantaggio mensile massimo di $ 6.000
Il sito Web offre spiegazioni trasparenti dei termini della politica disponibili
Deve parlare con l'agente per ottenere un preventivo sui prezzi
Le esclusioni includono interventi di chirurgia estetica, lesioni dentali e disturbi mentali o emotivi
La ricerca di politiche individuali per la disabilità a breve termine può sembrare difficile, poiché la maggior parte delle aziende non elenca i termini e le condizioni che definiscono le loro politiche; invece, vogliono che tu contatti direttamente i loro agenti. Aflac ha immediatamente attirato la nostra attenzione per la trasparenza delle sue politiche e per le offerte di vantaggi più solide e personalizzabili, motivo per cui hanno preso il nostro primo posto.
Aflac offre polizze a emissione garantita, il che significa che non dovresti partecipare alla sottoscrizione medica per assicurarti una polizza. I loro piani sono garantiti rinnovabili fino all'età di 75 anni.
Aflac offre un'ampia varietà di polizze che variano in benefit mensili, periodi di benefit e periodi di eliminazione. Ad esempio, offrono pagamenti mensili di indennità che vanno da $ 500 a $ 6.000 in base ai requisiti di reddito; questo è stato uno dei pagamenti di indennità massimi più elevati che abbiamo esaminato. Offrono anche periodi di indennità che vanno da tre a 24 mesi con un periodo di indennità di invalidità parziale di tre mesi.
Aflac pubblicizza anche 10 diversi periodi di eliminazione (il tempo che una persona deve attendere prima dell'inizio dei benefici), che vanno da zero giorni per infortunio e 7 per malattia a 180 giorni per infortunio e malattia. Offrono anche una rinuncia premium per ogni mese in cui sei disabile, quindi ti stanno pagando, piuttosto che tu pagando loro, durante questo periodo.
Come azienda, Aflac ha un A.M. Miglior solvibilità finanziaria di A + (superiore). Offrono i loro prodotti in tutti i 50 stati e nel Distretto di Columbia, sebbene i termini disponibili possano variare in base alla località.
Le esclusioni dalla polizza includono la gravidanza o il parto nei primi 10 mesi dopo aver mantenuto la polizza (pagheranno entro certi limiti dopo questi 10 mesi), lesioni relative a procedure elettive / cosmetiche, disturbi mentali o emotivi o lesioni legate a procedure odontoiatriche.
Un altro svantaggio è che dovrai utilizzare il loro strumento di preventivo online e condividere alcune informazioni personali per ottenere un preventivo. Pubblicizzano che alcune polizze sono offerte a un costo "inferiore a un biglietto del cinema", ma non attribuiscono una cifra specifica in dollari a questo importo.
Miglior politica per limiti massimi: Petersen International Underwriters
Petersen International Underwriters
Richiedi un preventivoPerché l'abbiamo scelto: L'azienda serve un mercato di nicchia di individui ad alto reddito che potrebbero aver bisogno fino a $ 50.000 al mese per proteggere il proprio reddito.
Quello che ci piacePuò fornire polizze con limite massimo più elevato rispetto alla maggior parte delle compagnie di assicurazione
Offri motociclisti aggiuntivi per proteggere un reddito più elevato
Deve discutere termini e costi specifici con un broker
Solo per i clienti a reddito più elevato che trarrebbero vantaggio da $ 20.000 o più mensili
Gli individui con retribuzioni più elevate sono tradizionalmente sottoserviti nel mercato della disabilità a breve termine.Tuttavia, se una persona che guadagna sei cifre perde improvvisamente il proprio reddito a causa di malattia o infortunio, potrebbe non essere in grado di compensare. È qui che entra in gioco Petersen International Underwriters (PIU). L'azienda offre un'assicurazione per invalidità a breve termine e motociclisti opzionali per aiutare le persone con redditi più alti.
I loro piani assicurativi per l'invalidità sono orientati verso occupazioni specifiche e più pagate tra cui broker, dentisti, dirigenti, giocatori di golf, avvocati, medici, piloti e persino atleti professionisti. Non pubblicizzano i costi per questa copertura ma consigliano invece a una persona di contattare i propri broker per ulteriori informazioni e preventivi personalizzati.
Alcuni dei termini di PIU includono periodi di beneficio che vanno fino all'età di 65 anni. Offrono anche un'esenzione dal premio nel caso in cui una persona diventi completamente disabile dopo un periodo di 90 giorni. Sebbene non specifichino quanto in alto sarebbero i loro benefici mensili massimi, hanno elencato massimi mensili compresi tra $ 20.000 e $ 50.000 al mese negli esempi di come funzionano i loro prodotti. Puoi anche aggiungere motociclisti, come quelli per invalidità parziale o aggiustamenti del costo della vita che ti aiutano a superare l'inflazione.
L'azienda ha un A.M. Miglior valutazione di A (eccellente) per la solidità finanziaria. Sono autorizzati in tutti i 50 stati, nel Distretto di Columbia e in Canada, sebbene potrebbero non offrire tutte le politiche in ogni stato.
Ideale per componenti aggiuntivi per criteri: Mutuo di Omaha
Mutuo di Omaha
Richiedi un preventivoPerché l'abbiamo scelto: la copertura per invalidità a breve termine di Mutual of Omaha è adeguata per i bisogni di base e la possibilità di aggiungere policy riders per malattie critiche, reclusione ospedaliera o restituzione dei benefici è un vantaggio.
Quello che ci piaceI vantaggi opzionali ampliano la copertura
Polizza rinnovabile garantita fino a 67 anni
È necessario contattare un agente assicurativo per un preventivo personalizzato
Notevoli esclusioni includono perdite da disturbi mentali o nervosi
Mutual of Omaha offre una copertura per invalidità a breve termine immediata e portatile agli abbonati idonei. La loro copertura arriva fino a un vantaggio di base mensile massimo di $ 5.000 con diverse scelte di periodi di beneficio, inclusi tre, sei, 12 o 24 mesi. Più mesi scegli, più il premio aumenterà.
Puoi anche aggiungere vantaggi opzionali per un premio extra. Gli esempi includono indennità per malattia critica (specificata per condizioni mediche specifiche), ricovero ospedaliero e indennità per spese mediche accidentali.
Oltre a diversi periodi di copertura, Mutual of Omaha offre anche periodi di eliminazione variabili. Questi includono 0 giorni per un incidente / malattia o 7, 14, 30, 60 o 90 giorni.
Puoi ottenere un preventivo per la copertura dell'invalidità a breve termine sul sito web di Mutual of Omaha dove ti verrà chiesto di selezionare ciò che meglio descrive la tua occupazione e ricevere un preventivo preventivo. Ad esempio, un dipendente "professionista" che lavora in un ufficio pagherebbe da $ 10 a $ 55 al mese per un periodo di sussidio di 10 anni per una copertura fino a $ 1.000 al mese dopo un periodo di eliminazione di 90 giorni.
Sebbene sia possibile avere un'idea generale di quanto costerà una polizza di invalidità a breve termine sul sito Web di Mutual of Omaha, è necessario contattare un agente (che può essere eseguito online) per ottenere un preventivo specifico in base alla propria occupazione, età e copertura desiderata . La rinnovabilità è garantita fino ai 67 anni, ma l'ultima volta che puoi richiedere la copertura è 61 anni.
La maggior parte delle condizioni non coperte da Mutual of Omaha sono standard (lesioni autoinflitte, lesioni sul lavoro e lesioni mentre si commette un crimine). Tuttavia, non coprono le perdite legate all'abuso di sostanze o le perdite derivanti da "disturbi mentali o nervosi".
La copertura è fornita in tutti i 50 stati e nel Distretto di Columbia. Nel gennaio 2020, AM Best Rated Mutual of Omaha ha ottenuto un rating di solidità finanziaria di A + (superiore).
Ideale per i lavoratori autonomi: Mutuo nordoccidentale
Mutuo nordoccidentale
Richiedi un preventivoPerché l'abbiamo scelto: Northwestern Mutual ha elaborato politiche specifiche per lavoratori autonomi con una varietà di livelli di reddito, inclusi dipendenti part-time, genitori casalinghi e medici.
Quello che ci piaceOffre politiche specifiche per i lavoratori autonomi, inclusi medici e dentisti
L'azienda ha valutazioni elevate per solidità finanziaria e pagamenti premium
Deve passare attraverso un agente per ottenere un preventivo e una copertura
Nessuna informazione sul sito web relativa ai periodi di eliminazione e ai massimi vantaggi
L'assicurazione per l'invalidità può essere particolarmente complicata per i lavoratori autonomi in quanto è più difficile determinare un importo costante del libro paga necessario per coprire le spese. Ecco perché è importante scegliere una compagnia di assicurazioni con prodotti orientati alle esigenze dei lavoratori autonomi. Abbiamo riscontrato che Northwestern Mutual è all'altezza perché offre un'assicurazione di invalidità a breve termine per i lavoratori autonomi e un'assicurazione per le spese generali di disabilità che aiuta a coprire le spese per mantenere un'azienda in funzione. Forniscono anche disabilità specifiche per medici e dentisti, molti dei quali possono essere lavoratori autonomi. Come bonus, Northwestern Mutual ha ampliato le sue opzioni di copertura per invalidità a breve termine per includere polizze per dipendenti part-time e genitori casalinghi.
In termini di valutazioni aziendali, Northwestern Mutual ha ottenuto un A.M. Miglior valutazione di A ++ (superiore). Si classificano anche al primo posto per l'assicurazione di invalidità che paga il più alto tasso di premi ai loro abbonati, per il loro sito web. I loro consulenti operano in tutti i 50 stati, sebbene la disponibilità delle polizze possa variare in base allo stato.
Trovare il piano giusto per te può rappresentare una sfida in quanto le specifiche devono essere discusse con un consulente finanziario della Northwestern Mutual. Pianificheranno un incontro con te per discutere le opzioni disponibili data la tua occupazione e gli obiettivi per una politica sulla disabilità. Northwestern Mutual personalizza quindi la politica in base alle tue esigenze finanziarie. Le politiche sono personalizzate per ogni persona, rendendo il processo di selezione piuttosto impegnativo. Sebbene sul loro sito web ci sia molta istruzione sul motivo per cui potresti aver bisogno di una politica sulla disabilità a breve termine, non ci sono molte specifiche su costi, periodi di eliminazione e massimi benefici.
Ideale per un lungo periodo di copertura: State Farm Insurance
State Farm
Richiedi un preventivoPerché l'abbiamo scelto: offrendo fino a un periodo di benefici di tre anni, State Farm Insurance offre alcuni dei periodi di copertura più lunghi che abbiamo esaminato.
Quello che ci piaceI periodi di benefici includono da uno a tre anni
Invia domanda di facile compilazione e presentazione di reclami online
Non offre prodotti per disabili in Massachusetts, Rhode Island o New Jersey
Non fornisce benefici per gravidanza o parto senza complicazioni
State Farm ha offerto alcuni dei periodi di indennità più lunghi che abbiamo visto disponibili per l'assicurazione di invalidità a breve termine, poiché molte aziende offrono solo fino a un anno. Sebbene il beneficio mensile massimo dipenda dalla politica, gli importi possono variare da $ 300 a $ 3.000, a seconda del reddito e dell'occupazione. I periodi di eliminazione pubblicizzati includono 30, 60 o 90 giorni e si basano sulla politica, ma non elencano i periodi di rinnovabilità sul loro sito web.
L'elenco di esclusione di State Farm contiene diverse esclusioni comuni (ad esempio a causa di autolesionismo o coinvolgimento in attività illegali). Tuttavia, elencano anche diverse esclusioni degne di nota, tra cui la normale gravidanza e il parto e quando una malattia o un infortunio derivano da interventi di chirurgia estetica.
In termini di stabilità finanziaria, State Farm ha un A.M. Miglior valutazione di A ++ (superiore). Offrono un'assicurazione di invalidità a breve termine in tutti gli stati tranne tre: Massachusetts, New Jersey e Rhode Island.
Sebbene sia possibile ottenere preventivi per alcuni prodotti comuni di State Farm online (come l'assicurazione auto), dovrete contattare direttamente State Farm per un preventivo di invalidità a breve termine e compilare una breve domanda. Dopo aver assicurato la polizza, hai la possibilità di presentare reclami su Internet, per telefono o direttamente con un agente.
Il meglio per la facilità di qualificazione: Brezza
Brezza
Richiedi un preventivoPerché l'abbiamo scelto: lo strumento per i preventivi online di Breeze e la capacità di personalizzare la polizza in meno di 15 minuti rende la selezione di una polizza per l'invalidità a breve termine, beh, un gioco da ragazzi.
Quello che ci piaceIl processo di preventivo online richiede meno di 15 minuti
La maggior parte delle persone può iscriversi senza sostenere un esame medico
Non offre copertura di maternità o copertura per le persone a reddito più elevato
Richiede un esame medico per ottenere prestazioni massime più remunerative in base all'età
Fedele al suo nome, Breeze si impegna a rendere la sottoscrizione di un'assicurazione di invalidità a breve termine il più semplice possibile. Promettono che in meno di 15 minuti puoi sottoscrivere un'assicurazione per l'invalidità a prezzi accessibili. Il processo si svolge in tre fasi: si inizia elencando la propria occupazione e la propria età, selezionare la copertura desiderata e applicare e scegliere il prezzo che ha più senso per te.
Per una donna di 40 anni in un campo professionale che non fuma, Breeze ha citato una copertura assicurativa di $ 1.000 mensili per $ 25 al mese. Supponi di inserire le informazioni sul preventivo e non ti piacciono i loro consigli iniziali. In tal caso, puoi personalizzare le modifiche, incluso l'adeguamento del periodo di beneficio fino all'età di 67 anni o la variazione del periodo di attesa da 30 a 365 giorni.
Breeze offre anche la possibilità di scegliere diversi ciclisti, inclusa l'assicurazione garantita o un ciclista con indennità di invalidità residua. Se sei un lavoratore autonomo o un imprenditore, anche loro hanno politiche specifiche per questi campi.
Breeze non offre i suoi prodotti a New York; invece, li offrono attraverso la loro società madre, Assurity. A.M. I migliori classifica Assurity come A- (Eccellente) per la loro stabilità finanziaria. Il loro elenco di esclusioni include anche la gravidanza e le limitazioni includono qualsiasi condizione medica preesistente almeno due anni prima della data di emissione della polizza.
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Domande frequenti
Che cos'è l'assicurazione per l'invalidità a breve termine?
L'assicurazione per invalidità a breve termine è un tipo di polizza assicurativa che può fornirti una parte del tuo reddito nel caso in cui ti ritrovi temporaneamente impossibilitato a lavorare. La durata che le polizze di invalidità a breve termine pagheranno può variare a seconda della compagnia, ma può variare da tre a sei mesi.
Potresti avere diritto a un'assicurazione per invalidità a breve termine se ti ritrovi incapace di lavorare a causa di un infortunio o di una malattia accaduti mentre non eri al lavoro.
Solo sette stati richiedono ai datori di lavoro di offrire polizze di invalidità a breve termine ai propri dipendenti: California, Hawaii, New Jersey, New York e Rhode Island, più Massachusetts e Connecticut a partire da gennaio 2021. Tuttavia, molti datori di lavoro offrono queste polizze ai propri dipendenti a prescindere .
Le polizze di invalidità a breve termine pagheranno una parte del tuo reddito perso non essendo in grado di lavorare. Questi sono noti come tassi di beneficio. Il tasso di indennità di una polizza può variare dal 40 all'80% del reddito prima della disabilità. Alcune politiche possono modificare i tassi di beneficio di settimane. È possibile ottenere un tasso più elevato (come l'80%) nelle prime 2-4 settimane in cui si è in disabilità a breve termine, quindi scendere al 50% per il periodo di sussidio rimanente.
Cosa esclude l'assicurazione per l'invalidità a breve termine?
Leggi attentamente la tua politica sulla disabilità a breve termine. Una polizza di solito elenca alcuni termini e condizioni per i quali la compagnia di assicurazioni non pagherà. Esempi di esclusioni comuni di disabilità a breve termine includono:
- Incapacità di lavorare a causa di una guerra
- Incapacità di lavorare per perdita della licenza professionale
- Lesioni dovute alla partecipazione attiva a una sommossa o protesta
- Lesioni autoinflitte
- Un periodo di tempo in cui sei in prigione o in prigione per aver commesso un crimine
Ogni polizza può avere le proprie clausole. In caso di domande sull'idoneità o meno ai sussidi di invalidità, contattare la compagnia di assicurazioni.
Dovresti contrarre una disabilità a breve termine?
La decisione di acquistare un'assicurazione di invalidità a breve termine è individuale. Alcune considerazioni da fare includono:
- Posso permettermi di rimanere senza reddito per due o tre mesi se sono malato o infortunato?
- Qual è il premio mensile previsto che mi è stato offerto per l'assicurazione invalidità a breve termine?
- Posso permettermi un premio mensile per l'assicurazione invalidità a breve termine?
Nel 2018, circa il 42% dei lavoratori dell'industria privata degli Stati Uniti e il 26% dei lavoratori del governo statale e locale hanno avuto accesso a politiche sulla disabilità a breve termine, secondo il Bureau of Labor Statistics (BLS) degli Stati Uniti. Il BLS segnala che la maggior parte delle persone che hanno accesso a un'assicurazione di invalidità a breve termine partecipa alla polizza.
La decisione è tua: se la tua azienda offre la copertura senza un premio mensile, probabilmente vale la pena assicurarla. È importante notare che il pagamento di invalidità a breve termine non significa che la tua azienda manterrà il tuo lavoro per te. Se devi pagare un premio mensile, considera i costi a lungo termine del pagamento del premio rispetto alla possibilità di risparmiare da tre a sei mesi di reddito come opzione alternativa.
Quanto costa l'assicurazione per l'invalidità a breve termine?
I costi di invalidità a breve termine possono variare in base a diversi fattori. Questi includono:
- Età
- Stato di salute
- Reddito
- La politica di durata pagherà
- Se il tuo datore di lavoro aiuta a pagare la polizza
Se il tuo datore di lavoro non aiuta a pagare il premio, puoi aspettarti di pagare una percentuale del tuo stipendio ante imposte su base annua. Ad esempio, se guadagni $ 50.000 all'anno, pagare l'1 percento del tuo stipendio ante imposte sarebbe di circa $ 500 all'anno o circa $ 42 al mese. Puoi aspettarti che questo premio sia più alto se sei più anziano o hai più condizioni di salute (come il diabete o il fumo) perché ciò aumenterebbe la probabilità che tu possa aver bisogno di una copertura per invalidità a breve termine.
A volte, il tuo datore di lavoro può coprire completamente i costi della copertura per invalidità a breve termine o offrirtela a un prezzo mensile notevolmente inferiore.
Qual è la differenza tra disabilità di breve durata e FMLA?
Il Family and Medical Leave Act (FMLA) è una legge federale che fornisce protezione finanziaria ai lavoratori che potrebbero dover lasciare temporaneamente il proprio lavoro per motivi medici o familiari. Alcuni motivi comuni per cui una persona può assumere FMLA includono la nascita di un bambino, dopo l'adozione di un bambino o per prendersi cura di un membro della famiglia malato. Secondo il Dipartimento del lavoro, in base alla FMLA, una persona può richiedere fino a 12 settimane di congedo protetto dal lavoro. Tuttavia, questo congedo non è pagato.
Alcune persone utilizzeranno FMLA in coordinamento con disabilità a breve termine. Un esempio è dopo la nascita di un bambino, quando una donna può prendersi fino a 12 settimane di ferie ai sensi della FMLA. (Alcuni datori di lavoro possono avere politiche che prolungano questo periodo, ma non possono abbreviarlo.) Se una donna sceglie, potrebbe voler utilizzare la sua disabilità a breve termine per fornirle un reddito aggiuntivo mentre è assente.
In breve, FMLA è la protezione del lavoro che non ti pagherà quando prendi delle ferie. La disabilità a breve termine è una politica che non protegge il tuo lavoro ma ti pagherà se soddisfi i criteri per prenderti una pausa.
Come abbiamo scelto la migliore assicurazione per invalidità a breve termine
Per selezionare il nostro elenco delle migliori compagnie di assicurazione per invalidità a breve termine, abbiamo esaminato le società in base a fattori come costi, periodi di eliminazione e pagamenti dei benefici. Dopo aver ricercato più di 15 aziende, abbiamo ulteriormente ristretto le scelte a coloro che estendono i vantaggi delle politiche ai singoli (alcuni li offrono solo tramite i datori di lavoro). Abbiamo quindi valutato le società rimanenti in base alla navigazione del sito Web, una serie di periodi di eliminazione che includevano almeno da 30 a 90 giorni, facilità di applicazione, valutazioni AM Best di almeno A (eccellente) e quotazioni di prezzo comprese tra l'1 e il 3% circa lo stipendio di una persona quando disponibile. Abbiamo utilizzato queste informazioni per selezionare sei delle migliori aziende in una varietà di categorie.
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