L'assicurazione sanitaria americana è costosa. La copertura sponsorizzata dal governo (Medicare, Medicaid e CHIP), i sussidi al datore di lavoro (e le enormi agevolazioni fiscali che accompagnano la copertura sanitaria sponsorizzata dal datore di lavoro) e le sovvenzioni premium di scambio rendono la copertura accessibile per la maggior parte delle persone, ma cosa succede se non lo sei ottenere sovvenzioni? Avete opzioni per una copertura conveniente?
Peter Dazeley / Getty ImagesQuanto costa la copertura sanitaria?
Il piano di assicurazione sanitaria medio sponsorizzato dal datore di lavoro costa $ 623 / mese per un singolo dipendente nel 2019 e $ 1.779 / mese per una famiglia. La maggior parte dei datori di lavoro paga la maggior parte di questo costo, lasciando ai dipendenti una parte più gestibile, ma non è sempre così il caso in cui aggiungi membri della famiglia al tuo piano.
Per le persone che acquistano la propria assicurazione sanitaria, il costo medio a prezzo pieno di un piano acquistato nelle borse dell'assicurazione sanitaria (mercati; cioè, HealthCare.gov e varie borse gestite dallo stato) era di $ 576 / mese per iscritto nel 2020. Ma la maggior parte le persone che acquistano la copertura nello scambio si qualificano per sussidi premium (crediti d'imposta premium) che coprivano una media di $ 492 / mese, la maggior parte del costo totale del premio.
Tuttavia, circa il 15% degli iscritti allo scambio a livello nazionale non ha diritto a sussidi premium e deve pagare il prezzo intero per la propria copertura. Inoltre, tutti coloro che si iscrivono fuori borsa (ovvero, acquistano la copertura direttamente da una compagnia di assicurazioni) stanno pagando prezzo pieno, in quanto non sono disponibili sovvenzioni premium al di fuori della borsa.
Cosa succede se devi pagare il prezzo intero?
Quindi, mentre i sussidi al datore di lavoro, i premi ante imposte e i crediti d'imposta sui premi individuali / familiari servono a mantenere la copertura privata accessibile per la maggior parte delle persone, non aiutano tutti. Alcune delle persone che non ricevono sussidi premium guadagnano abbastanza da far sì che la loro assicurazione sanitaria, anche a prezzo pieno, sia ancora una percentuale gestibile del loro reddito. Se vivi in un'area in cui l'assicurazione sanitaria auto-acquistata è costosa (Wyoming e West Virginia sono buoni esempi) e la tua famiglia di quattro persone deve pagare $ 30.000 all'anno per la copertura, è molto più realistico se guadagni $ 500.000 all'anno rispetto a se guadagni $ 105.000 all'anno.
In entrambi i casi, il tuo reddito è troppo alto per i sussidi (una famiglia di quattro persone può guadagnare fino a $ 104.800 nel 2021 e qualificarsi per le sovvenzioni premium; questo limite potrebbe essere temporaneamente eliminato in base a un disegno di legge COVID che il Congresso sta prendendo in considerazione nel 2021). Ma se guadagni $ 500.000, i premi sono solo il 6% del tuo reddito, mentre se stai guadagnando $ 105.000, i premi sono il 29% del tuo reddito.
Per una prospettiva qui, è importante capirlo per le persone chefarequalificarsi per le sovvenzioni premium, l'IRS determina ciò che è considerato "accessibile" in base a una percentuale del reddito della famiglia. Per le famiglie con il reddito ammissibile più alto (cioè fino al 400% del livello di povertà), l'IRS prevede pagheranno poco meno del 10% del loro reddito per il piano d'argento di riferimento (nel 2021, il limite è del 9,83% del reddito, anche se è molto più basso per le persone con redditi inferiori).
Possono pagare di meno se acquistano un piano più economico o di più se acquistano un piano più costoso. Le famiglie a basso reddito pagano una percentuale minore del loro reddito per l'assicurazione sanitaria e le sovvenzioni ai premi fanno la differenza.
Ma nella fascia alta, la copertura è considerata conveniente se è un po 'meno del 10% del reddito della famiglia.Ciò si applica, tuttavia, solo se la famiglia ha diritto a sussidi di premio. In caso contrario, non c'è limite alla percentuale di reddito che potrebbero dover spendere per acquistare un'assicurazione sanitaria.
Chi deve pagare premi di assicurazione sanitaria insostenibili?
Esistono alcune circostanze diverse in cui una persona potrebbe dover pagare ben oltre il 10% del reddito familiare per la copertura sanitaria e non essere ancora ammissibile ai sussidi. Diamo un'occhiata a cosa sono:
- La tua famiglia è influenzata dal problema tecnico della famiglia. Ciò significa che tu o il tuo coniuge avete accesso a una copertura sponsorizzata dal datore di lavoro che è considerata convenientesolo per la copertura del dipendente(cioè, non costa più del 9,83% del reddito familiare del dipendente nel 2021), ma il costo per aggiungere membri della famiglia spinge i premi dedotti dal libro paga al di sopra di quel livello.
In questa circostanza, sfortunatamente, i tuoi familiari non hanno diritto a sussidi premium se acquistano la copertura nello scambio. E potresti scoprire che indipendentemente dal fatto che tu aggiunga i membri della famiglia al piano sponsorizzato dal datore di lavoro O acquisti la copertura per loro nello scambio, il costo finisce per essere una percentuale insostenibile del tuo reddito familiare. - Guadagni più del 400% del livello di povertà, ma non abbastanza da rendere i premi una percentuale abbordabile del tuo reddito. Per la copertura del 2021, i numeri del livello di povertà del 2020 vengono utilizzati per determinare l'ammissibilità al sussidio (vengono sempre utilizzati i numeri dell'anno precedente, poiché le iscrizioni aperte si verificano in autunno, prima della pubblicazione dei nuovi numeri). Per vedere cosa significa per la tua famiglia, trova la dimensione della tua famiglia su questo grafico. Quindi, se sei una sola persona che richiede la copertura 2021 negli Stati Uniti continentali, l'idoneità al sussidio termina se il tuo reddito (MAGI) è superiore a $ 51.040. E se hai una famiglia di quattro persone, l'idoneità al sussidio termina se il tuo reddito è superiore a $ 104.800 (tieni presente che i limiti di reddito sono più alti in Alaska e Hawaii). Quelli non sono certamente salari a basso reddito, ma le persone che guadagnano un po 'al di sopra di quei livelli probabilmente non sarebbero considerate ricche nella maggior parte delle aree del paese (ovviamente $ 100.000 vanno molto più in là nel mezzo del Kansas rispetto a San Francisco o New York City, ma non ci sono aggiustamenti in base al costo della vita in diverse aree). I legislatori stanno prendendo in considerazione almeno una misura di soccorso temporanea, tuttavia, che limiterebbe i premi all'8,5% del reddito anche se una famiglia ha un reddito superiore al 400% del livello di povertà. Questo fa parte di un ampio disegno di legge progettato per affrontare la pandemia COVID in corso.
- Sei nel gap di copertura Medicaid. Ci sono 14 stati in cui Medicaid non è stato ampliato sotto l'ACA, anche se altri due stati, Missouri e Oklahoma, amplieranno l'idoneità a Medicaid a partire dalla metà del 2021. In 13 di questi stati (tutti tranne il Wisconsin), c'è poco nel modalità di assistenza finanziaria per le persone che guadagnano meno del livello di povertà ma non si qualificano per Medicaid (compresi tutti gli adulti non disabili che non hanno figli a carico). Se ti trovi in questa situazione, devi pagare il prezzo intero per l'assicurazione sanitaria, che generalmente non è realistico per le persone che vivono al di sotto della soglia di povertà. Una volta che il Missouri e l'Oklahoma espandono Medicaid, rimarranno solo 11 stati in cui esiste una lacuna nella copertura di Medicaid.
Cosa puoi fare se stai affrontando premi insostenibili?
La maggior parte degli americani ottiene la copertura da un programma governativo sovvenzionato (Medicare, Medicaid o CHIP), un piano sponsorizzato dal datore di lavoro che include sussidi e sgravi fiscali significativi o un piano di mercato individuale sovvenzionato attraverso lo scambio. le persone che devono pagare il prezzo pieno per la loro copertura a volte si perdono nella mischia. Ma se ti trovi di fronte a una bolletta premium che ammonta a una parte sostanziale del tuo reddito, non sei il solo. Diamo un'occhiata a cosa puoi fare in questa situazione.
Innanzitutto, capisci perché non sei idoneo per l'assistenza finanziaria con i tuoi premi. Nella maggior parte dei casi, ti troverai in uno dei tre scenari descritti sopra.
Parla con il tuo datore di lavoro
Se la tua famiglia è colpita dal problema tecnico familiare, può essere utile discutere la situazione con il tuo datore di lavoro. Se, ad esempio, il tuo datore di lavoro offre una copertura ai coniugi ma richiede che l'intero premio venga detratto dal libro paga (ovvero, il datore di lavoro non sta pagando alcun costo per coprire il coniuge), potrebbero non rendersi conto che potrebbero inavvertitamente consegnare famiglie —Particolarmente quelli con redditi inferiori — a premi insostenibili a causa del problema familiare. Una volta comprese le implicazioni per le famiglie dei loro dipendenti, potrebbero prendere in considerazione la possibilità di modificare i benefici che offrono (oppure no, ma non può far male discuterne con il datore di lavoro).
È importante capire, tuttavia, che la famiglia potrebbe ancora non avere diritto all'assistenza finanziaria con i premi anche se il datore di lavoro smette del tutto di offrire la copertura coniugale (ovvero, eliminando il problema familiare per il coniuge). Questo perché l'idoneità al sussidio di premio si basa sul confronto tra i premi totali in borsa della famiglia e il reddito familiare totale della famiglia. L'importo che la famiglia paga per altre coperture non di scambio non viene preso in considerazione. Se alcuni membri della famiglia hanno una copertura altrove (un piano del datore di lavoro, ad esempio, o Medicare), i premi in cambio per i restanti membri della famiglia potrebbero non essere sufficienti per attivare un sussidio, a seconda del reddito totale della famiglia.
Regola il tuo reddito per qualificarti per i sussidi
Adattare il tuo reddito per qualificarti per le sovvenzioni di premio nello scambio può funzionare sia sull'estremità alta che su quella bassa dello spettro di ammissibilità del sussidio.
Se il tuo reddito è troppo basso per i sussidi e ti trovi in uno stato che ha ampliato Medicaid (ovvero DC più 36 stati e oltre), sei idoneo per Medicaid, quindi avrai comunque la copertura. Ma se ti trovi in uno stato che non ha ampliato Medicaid, potresti scoprire che le linee guida per l'idoneità a Medicaid sono molto rigide. E non puoi ottenere sussidi premium nello scambio a meno che tu non guadagni almeno il livello di povertà . Sono $ 12.760 per una singola persona che si iscrive alla copertura 2021 e $ 30.680 per una famiglia di cinque persone; nota che i bambini sono idonei per CHIP in tutti gli stati con redditi familiari ben al di sopra di questi livelli, quindi sono solo gli adulti che sono bloccati nel divario di copertura di Medicaid.
Quindi, se il tuo reddito è inferiore al livello di povertà, assicurati doppiamente di riportare ogni bit di reddito. Cose come il reddito da babysitter o i proventi del mercato degli agricoltori potrebbero essere sufficienti per spingere il tuo reddito oltre il livello di povertà, rendendoti idoneo a sussidi premium significativi. A seconda della tua età e del luogo in cui vivi, questi sussidi possono ammontare a molte migliaia di dollari all'anno. E se il tuo reddito finisce un po 'al di sopra del livello di povertà, i sussidi ti permetteranno di ottenere un'assicurazione sanitaria che ti costa solo circa il 2% del tuo reddito. Quindi vale la pena vedere se c'è un po 'di reddito secondario che potresti guadagnare che ti spingerebbe nella fascia ammissibile al sussidio.
All'estremità superiore della scala di ammissibilità al sussidio, ci sono anche modifiche che puoi apportare per portare il tuo reddito nell'intervallo di ammissibilità al sussidio senza dover effettivamente ridimensionare i tuoi guadagni. In sostanza, si tratta di capire cosa conta come reddito. Per la determinazione dell'ammissibilità ai sussidi, l'IRS utilizza il reddito lordo rettificato modificato (MAGI), ma è una formula specifica per l'ACA, quindi è diverso dal MAGI utilizzato in altre situazioni.
Questo grafico pubblicato dall'Università della California, Berkley, è utile per vedere come viene calcolato il MAGI per l'idoneità al sussidio. In poche parole, inizierai con il tuo AGI dalla tua dichiarazione dei redditi e per la maggior parte delle persone, MAGI sarà lo stesso di AGI. Ma ci sono tre fonti di reddito che, se le hai, devono essere aggiunte di nuovo alla tua AGI per ottenere il tuo MAGI (reddito da lavoro estero, interessi esentasse e benefici previdenziali non tassabili).
Ma le detrazioni elencate nella Parte II del tuo 1040 Schedule 1 serviranno per abbassare il tuo AGI e non devono essere aggiunte di nuovo quando stai calcolando il tuo MAGI per la determinazione dell'idoneità al sussidio. Questo è diverso dai calcoli MAGI per altri scopi.
Quindi, se effettui contributi a un'IRA tradizionale (inclusi SEP o SEMPLICE IRA se sei un lavoratore autonomo), l'importo che contribuisci ridurrà il tuo reddito per la determinazione dell'idoneità al sussidio. Lo stesso vale anche se versi contributi a un conto di risparmio sanitario (tieni presente che devi avere una copertura nell'ambito di un piano sanitario altamente deducibile qualificato HSA per contribuire a un HSA).
Consideriamo un esempio: Raquel e Jose hanno due figli e il loro reddito familiare è di $ 110.000 nel 2021. Il limite di ammissibilità al sussidio è di $ 104.800 per una famiglia di quattro persone nel 2021 (tieni presente che i numeri del livello di povertà del 2019 sono usati per determinare l'ammissibilità ai sussidi per i piani 2020) Quindi, a prima vista, sembrerebbe che Jose e Raquel non si qualifichino per alcun sussidio.
Diciamo che vivono a Charleston, West Virginia, hanno entrambi 45 anni ei loro figli 12 e 10. Senza alcun sussidio premium, il piano più economico che potrebbero ottenere nel 2021 è di $ 2.344 al mese (questo è per un piano di bronzo; il piano d'argento più economico che potrebbero ottenere è $ 2.479 / mese; tutte queste informazioni sono disponibili sullo strumento di navigazione del piano di HealthCare.gov). Questo è quasi il 26% del loro reddito, per il piano disponibile più economico, con un'esposizione massima di $ 17.100 per la famiglia.
Ma cosa succederebbe se invece il loro MAGI fosse $ 98.000?Ora avrebbero diritto a un sussidio premium di $ 1,676 / mese. Ciò ridurrebbe il costo del piano più economico a soli $ 667 / mese. Oppure potrebbero ottenere un piano argento per $ 803 / mese (si noti che questi importi sarebbero maggiori se fosse emanata la misura di soccorso COVID presa in considerazione nel 2021).
Risulta che se Jose e Raquel contribuissero ciascuno con l'importo massimo consentito a un IRA tradizionale ($ 6.000 nel 2021), il loro MAGI specifico per ACA diminuirebbe di $ 12.000, da $ 110.000 a $ 98.000. Ciò li metterebbe nella fascia ammissibile al sussidio e riceverebbero $ 20.112 in sussidi premium nel corso del 2021. E i $ 12.000 che hanno contribuito ai loro conti pensionistici non sono andati: sta aiutando a far crescere il loro gruzzolo e garantire che un giorno potranno ritirarsi.
Se Jose e Raquel dovessero selezionare un piano sanitario qualificato HSA con il loro reddito di $ 110.000, la copertura sanitaria costerebbe $ 2.448 / mese in premi. Ma se hanno selezionato quel piano, hanno contribuito con l'importo massimo ai loro IRAe ha anche contribuito con l'importo massimo consentito a un HSA ($ 72.000 nel 2021 se si dispone di una copertura familiare nell'ambito di un piano qualificato HSA), il loro MAGI scenderà a $ 90.800 (ovvero $ 110.000 meno $ 12.000 per i contributi IRA, meno $ 7.200 per il contributo HSA).
Ciò li renderebbe idonei per una sovvenzione premium ancora più ampia di $ 1.735 / mese. Il piano sanitario qualificato HSA costerebbe loro solo $ 713 al mese dopo l'applicazione dei sussidi. E ancora, i soldi che hanno investito nell'HSA servono a ridurre il loro reddito per la determinazione dell'ammissibilità al sussidio,ma sono ancora i loro soldi. Rimarrà nel loro HSA, continuando da un anno all'altro, fino a quando non ne avranno bisogno per le spese mediche (oppure potranno usarlo come conto pensionistico di riserva dopo aver compiuto 65 anni).
Niente di tutto questo dovrebbe essere considerato un consiglio fiscale e dovresti consultare un consulente fiscale se hai domande sulla tua situazione specifica. Ma il punto da togliere qui è che ci sono passaggi che puoi intraprendere per ridurre il tuo MAGI e possibilmente qualificarti per sussidi premium. E la parte migliore è che se stai usando i contributi IRA e / o i contributi HSA per abbassare i tuoi MAGI, stai anche migliorando il tuo futuro finanziario allo stesso tempo.
Considera le opzioni di copertura che non sono conformi all'ACA
Per alcune persone, semplicemente non ci sarà un modo per ottenere una copertura conforme all'ACA con un premio che potrebbe essere considerato una percentuale ragionevole del loro reddito (di nuovo, questo cambierebbe drasticamente se il disegno di legge COVID in esame nel 2021 fosse emanato ). La soglia di ciò che può essere considerato accessibile varierà ovviamente da persona a persona. L'IRS considera la copertura insostenibile se i premi per il piano più economico nella tua zona ti costerebbero più dell'8,27% del tuo reddito nel 2021.
Ma alcune persone che non si qualificano per i sussidi premium potrebbero essere disposte a pagare di più, generalmente dipende dalle circostanze. La maggior parte delle persone che guadagnano più del 400% del livello di povertà considererebbe probabilmente il 10% del loro reddito accessibile, ma i premi che consumano il 30% del loro reddito sarebbero probabilmente considerati inaccessibili.
I premi nel mercato conforme all'ACA sono rimasti abbastanza stabili nella maggior parte delle aree dal 2019. Ma sono leggermente più alti rispetto al 2014 e 2015, quando le regole dell'ACA sono state implementate per la prima volta. Con la crescita dei premi nel mercato individuale conforme all'ACA, le persone che non si qualificano per i sussidi premium sono diventate sempre meno propense ad acquistare la copertura, in gran parte a causa dei premi che consumano una percentuale sempre crescente del loro reddito.
Se non sei davvero in grado di permetterti la tua assicurazione sanitaria, puoi richiedere un'esenzione dall'accessibilità economica dalla sanzione del mandato individuale dell'ACA. Anche se non esiste più una sanzione federale per il mancato rispetto del mandato individuale (e quindi le persone non hanno bisogno di esenzioni per evitare una sanzione a meno che non si trovino in uno stato che ha la propria pena), un'esenzione per disagio, che include esenzioni dall'accessibilità economica: ti consentiranno di acquistare un piano sanitario catastrofico. Questi piani sono completamente conformi all'ACA, ma sono meno costosi dei piani bronzo. I sussidi premium non possono essere utilizzati per acquistarli, ma le esenzioni dall'accessibilità economica generalmente si applicano solo alle persone che non si qualificano per i sussidi.
Ma per alcune persone, anche i piani sanitari catastrofici sono troppo costosi. Se ti trovi nell'impossibilità di permetterti una copertura conforme all'ACA, ti consigliamo di prendere in considerazione alcune delle alternative. Questi includono:
- Ministeri di condivisione dell'assistenza sanitaria. Questa copertura non è conforme all'ACA e non è considerata assicurazione sanitaria, il che significa che la maggior parte dei dipartimenti assicurativi statali non la regola. Non include il tipo di garanzie fornite dall'assicurazione, ma è meglio di niente. Le persone con copertura ministeriale per la condivisione dell'assistenza sanitaria a volte la combinano con un piano di assistenza primaria diretta, che può aggiungere un po 'più di tranquillità per le esigenze mediche quotidiane (ma anche i piani di assistenza primaria diretta non sono considerati assicurazione sanitaria, ed è importante leggere attentamente la stampa fine).
- Piani sanitari dell'associazione. L'amministrazione Trump ha rivisto le regole per rendere la copertura del piano sanitario dell'associazione più disponibile per i lavoratori autonomi, sebbene le regole siano state ribaltate da un giudice federale nel 2019 e sono rimaste ribaltate da allora (di conseguenza, i piani sanitari dell'associazione non sono attualmente a disposizione dei lavoratori autonomi senza dipendenti). La disponibilità del piano varia in base all'area e al tipo di settore. In una certa misura, questi piani sono soggetti all'ACA, ma solo in quanto si applica ai piani per grandi gruppi, con regolamenti che non sono così rigidi come quelli che si applicano ai piani individuali e per piccoli gruppi.
- Piani di assicurazione sanitaria a breve termine. L'amministrazione Trump ha finalizzato nuove regole nel 2018 che consentono ai piani a breve termine di avere termini iniziali fino a 364 giorni e una durata totale, compresi i rinnovi, fino a tre anni. fatto così. La disponibilità del piano varia quindi notevolmente in base all'area.
Ci sono altre opzioni, come piani di indennità fissa, supplementi per infortuni e piani per malattie critiche, insieme alla copertura diretta delle cure primarie. Questi generalmente non sono progettati per fungere da copertura autonoma, anche se potresti scoprire che si accoppiano bene con uno degli altri tipi di copertura, offrendoti ulteriore tranquillità.
In Tennessee, Iowa, Indiana e Kansas, i piani Farm Bureau non regolamentati dall'ACA o dai dipartimenti assicurativi statali sono disponibili per gli iscritti sani che possono soddisfare i requisiti di sottoscrizione medica.
Se stai prendendo in considerazione una copertura non conforme all'ACA, assicurati di leggere le scritte in piccolo e di capire veramente cosa stai acquistando. Il piano potrebbe non coprire affatto i farmaci da prescrizione. Potrebbe non coprire l'assistenza alla maternità o il trattamento della salute mentale. Quasi certamente avrà limiti annuali o permanenti sull'importo che pagherà per le tue cure.
Ad eccezione dei piani sanitari delle associazioni, è improbabile che le opzioni di copertura alternative coprano completamente le condizioni di salute preesistenti. Queste sono tutte cose che vorrai capire prima di acquistare la copertura, poiché non vuoi scoprire gli svantaggi della copertura mentre sei in un letto d'ospedale.
Finché si comprendono gli svantaggi, il vantaggio è che la copertura che non è regolamentata dall'ACA sarà considerevolmente meno costosa della copertura conforme all'ACA ed è tipicamente disponibile per l'acquisto tutto l'anno (al contrario di solo durante un periodo di iscrizione aperto). Tuttavia, ottieni quello per cui paghi, quindi avrà molte più lacune e potenziali insidie rispetto a un piano conforme all'ACA. Ma una certa copertura è meglio di nessuna copertura, quindi è probabile che una di queste opzioni sia molto meglio che non essere completamente assicurata.
Se opti per una copertura alternativa, continua a ricontrollare ogni anno per vedere se un piano conforme all'ACA potrebbe essere un'opzione realistica. Poiché il livello di povertà aumenta ogni anno, aumenta anche il MAGI ammissibile alle sovvenzioni. E man mano che più stati espandono Medicaid, sia attraverso la legislazione che tramite iniziative elettorali, la copertura diventerà sempre più disponibile per gli americani a basso reddito.
