Iscriversi a un'assicurazione sanitaria individuale con un evento idoneo

L'iscrizione aperta nel mercato dell'assicurazione sanitaria individuale va dal 1 ° novembre al 15 dicembre in quasi tutti gli stati (molti degli scambi statali hanno scadenze diverse).

Al di fuori dell'iscrizione aperta, le modifiche al piano e le nuove iscrizioni possono essere completate solo se hai un evento qualificante, sebbene i nativi americani possano iscriversi tutto l'anno a un piano attraverso lo scambio (anche le iscrizioni Medicaid e CHIP sono tutto l'anno).

La finestra di iscrizione aperta si applica sia dentro che fuori dallo scambio e gli eventi qualificanti sono necessari se ti iscrivi al di fuori dell'iscrizione aperta, indipendentemente dal fatto che tu stia acquistando il tuo piano tramite lo scambio o direttamente da una compagnia di assicurazione sanitaria. [I sussidi Premium sono disponibili solo se ti iscrivi tramite lo scambio; in caso di dubbio, un piano di scambio è la soluzione migliore, in quanto ti offre l'opportunità di richiedere retroattivamente i sussidi premium se il tuo reddito finisce per essere inferiore a quello che pensavi che sarebbe stato.]

Perché l'iscrizione è limitata?

Il mercato individuale deve avere una finestra di registrazione limitata perché la copertura è ora garantita per tutti i richiedenti, indipendentemente dal fatto che abbiano condizioni preesistenti. La finestra annuale di iscrizione aperta impedisce alle persone di aspettare fino a quando non si ammalano per acquistare la copertura. Ma a volte, le persone hanno un evento della vita - diverso dall'ammalarsi! - che richiede la possibilità di iscriversi a un nuovo piano sanitario al di fuori dell'iscrizione aperta.

È qui che entrano in gioco i periodi di iscrizione speciali. Sono stati a lungo utilizzati nel mercato dell'assicurazione sanitaria sponsorizzata dal datore di lavoro e ora fanno anche parte del mercato individuale (auto-acquistato). E sebbene ci siano molte sovrapposizioni in termini di ciò che attiva un periodo di iscrizione speciale, ci sono alcuni eventi qualificanti che sono unici per il mercato individuale ai sensi dell'Affordable Care Act.

[Questo articolo è specifico per gli eventi di qualificazione nel mercato individuale; gli eventi qualificanti che riguardano i piani sponsorizzati dal datore di lavoro sono descritti qui e le differenze tra i periodi di iscrizione speciali nei mercati individuali e dei datori di lavoro sono discusse in questo articolo.]

Cosa conta come un evento di qualificazione?

Esiste un elenco sostanziale di eventi qualificanti che ti consentiranno di iscriverti a un piano o di passare a un piano diverso al di fuori dell'iscrizione aperta. In generale, sono regole di buon senso e non si applicherebbero a persone che semplicemente hanno cambiato idea sulla necessità di un'assicurazione sanitaria nel corso dell'anno.

È importante notare che HHS ha intensificato il processo di verifica per gli eventi di qualificazione negli ultimi anni: se ti iscrivi utilizzando un evento di qualificazione, preparati a fornire una prova di idoneità.

E nella maggior parte dei casi, un periodo di iscrizione speciale nel mercato individuale è disponibile solo se il richiedente aveva già una copertura prima dell'evento di qualificazione. Esistono alcune eccezioni, come il periodo di iscrizione speciale attivato dalla nascita o l'adozione di un bambino e il periodo di iscrizione speciale per una persona che esce dal divario di copertura Medicaid. Ma in generale, i periodi di iscrizione speciali per la copertura del mercato individuale dovrebbero essere pensati come un modo per farlomodificarecopertura, piuttosto che passare da non assicurato ad assicurato.

Ma se si verifica uno di questi eventi qualificanti e si soddisfano i criteri di idoneità, si avrà un periodo di iscrizione speciale, che generalmente dura 60 giorni (in alcuni casi, il periodo di iscrizione speciale inizia 60 giorni prima dell'evento di qualificazione e continua per un altro 60 giorni dopo l'evento di qualificazione). Nella maggior parte dei casi, la copertura sarà effettiva il primo del mese successivo a condizione che ti iscrivi entro il 15 del mese, anche se ci sono alcune eccezioni e alcuni stati hanno scadenze successive:

• Perdita di altra copertura. Il piano che stai perdendo deve essere considerato una copertura minima essenziale (cioè, non può essere qualcosa come un piano a breve termine o un supplemento per infortuni). E la perdita della copertura non può essere il risultato del mancato pagamento dei premi, della rescissione o dell'autoannullamento. Quindi questo vale in scenari come l'uscita dal mercato del tuo piano sanitario o la perdita dell'accesso a un piano sponsorizzato dal datore di lavoro a causa di divorzio, abbandono di un lavoro, ecc. (Anche se ti viene offerto COBRA, sei comunque idoneo per un'iscrizione speciale periodo durante il quale è invece possibile acquistare un piano individuale). Hai 60 giorni prima e 60 giorni dopo la perdita della copertura durante i quali puoi iscriverti a un nuovo piano.
• Diventare una persona a carico o acquisire una persona a carico in seguito a nascita, adozione o affidamento. Se hai un bambino, il tuo periodo di iscrizione speciale inizia il giorno in cui è nato il bambino e la copertura può essere retrodatata alla data di nascita / adozione del bambino. HHS ha stabilito un periodo di iscrizione speciale simile applicabile alle persone la cui struttura familiare cambia per altri motivi, tra cui il divorzio o la morte di una persona a carico. Si noti che mentre la nascita di un bambino è un evento qualificante, la gravidanza non lo è (tranne che a New York e nel Connecticut, dove le leggi statali prevedono un periodo di iscrizione speciale quando una donna scopre di essere incinta).
• Matrimonio. Se ti sposi, il tuo periodo di iscrizione speciale di 60 giorni inizia il giorno del tuo matrimonio e la copertura sarà effettiva il primo del mese successivo alla tua iscrizione, indipendentemente dalla data in cui ti iscrivi. Questa regola è stata rafforzata fino a richiedere che almeno un coniuge avesse già una copertura prima del matrimonio, con solo poche eccezioni.
• Diventare un cittadino statunitense. I nuovi cittadini statunitensi si qualificano per un periodo di iscrizione speciale, sebbene sia applicabile solo all'interno degli scambi: i piani fuori borsa non sono tenuti a iscrivere persone a causa di questo evento qualificante, sebbene possano scegliere di farlo.
• Un trasferimento permanente in un'area in cui sono disponibili diversi piani sanitari. Il trasferimento non può essere temporaneo e almeno alcuni dei piani sanitari disponibili nella nuova area devono essere diversi da quelli disponibili nella tua posizione precedente. HHS ha chiarito che trasferirsi in un ospedale per cure in una nuova sede non si qualifica come trasloco permanente. Inoltre, un trasloco permanente attiverà un periodo di iscrizione speciale solo se si dispone già di una copertura minima essenziale per almeno uno dei 60 giorni prima del trasloco. In altre parole, non puoi andare senza assicurazione e poi ottenere copertura trasferendoti in una nuova area quando hai bisogno di assistenza sanitaria (ci sono eccezioni per le persone appena liberate dalla detenzione, che si trasferiscono dal Divario di copertura di Medicaid o ritorno negli Stati Uniti dopo aver vissuto all'estero).
• Data di rinnovo del piano sanitario individuale al di fuori dell'iscrizione aperta. In base all'ACA, i nuovi piani vengono eseguiti su base annuale e si rinnovano tutti a gennaio. Ma i piani nonna e nonno possono avere date di rinnovo in qualsiasi momento dell'anno. Se il tuo piano è in fase di rinnovo al di fuori della registrazione aperta, puoi passare a un piano compatibile con ACA invece di rinnovare il tuo piano esistente.
• Un errore o un problema con il processo di iscrizione che non era colpa dell'iscritto (cioè, è stato causato dallo scambio, o da un assistente dell'iscrizione o dalla compagnia di assicurazione sanitaria). Lo scambio e / o il vettore possono iscrivere nuovamente il richiedente al di fuori dell'iscrizione aperta al fine di risolvere il problema.
• Il tuo piano sponsorizzato dal datore di lavoro diventa inaccessibile o non fornisce più un valore minimo. Per il 2020, i piani sponsorizzati dal datore di lavoro sono considerati convenienti fintanto che la parte del premio del dipendente (per la sola copertura del dipendente, escluso il costo per coprire le persone a carico) non supera il 9,78% del reddito familiare. diventa inaccessibile a metà anno (o perché il premio del dipendente aumenta o perché il reddito del dipendente diminuisce), il dipendente ha accesso a un periodo di iscrizione speciale. Il periodo di iscrizione speciale si applica anche se il piano sponsorizzato dal datore di lavoro riduce i benefici in modo tale da non coprire più almeno il 60% dei costi medi dell'iscritto (cioè il valore minimo).
• Ti trovi nel gap di copertura in uno stato che non ha ampliato Medicaid e il tuo reddito aumenta fino ad almeno il 100% del livello di povertà. I sussidi premium nello scambio non sono disponibili per chiunque abbia un reddito inferiore al livello di povertà. Negli stati che non hanno ampliato Medicaid, le persone con un reddito inferiore al livello di povertà che non hanno diritto a Medicaid secondo le linee guida esistenti non hanno accesso realistico all'assicurazione sanitaria. Se il loro reddito aumenta durante l'anno per renderli idonei ai sussidi premium, possono iscriversi a quel punto.
• Il tuo reddito cambia e ti rende nuovamente idoneo ai sussidi. Dal 2014 al 2019, questo periodo di iscrizione speciale è stato disponibile solo per le persone che avevano già un piano nello scambio. [E c'è anche un periodo di iscrizione speciale per le persone già iscritte a un piano attraverso lo scambio se il loro reddito cambia e le rende nuovenon idoneoper i sussidi.] Ma prima del 2020, non c'era modo per le persone con copertura fuori borsa di passare a un piano di scambio, con sovvenzioni premium, se subivano una variazione di reddito di metà anno che li rendeva idonei per i sussidi. Ma HHS ha emesso nuove regole nel 2019 (che entreranno in vigore nel 2020) che consentono a una persona con copertura fuori borsa di passare a un piano nello scambio se il loro reddito passa a un livello ammissibile al sussidio (questo periodo di iscrizione speciale è facoltativo per lo stato -esegui scambi, quindi potrebbe non essere disponibile in ogni stato). Il passaggio allo scambio consente alla persona di richiedere il sussidio, ma gli iscritti dovrebbero anche tenere presente che ogni volta che passano a un nuovo piano a metà anno, " Dovrò ricominciare da capo con un nuovo massimo di franchigia e di tasca propria sul nuovo piano. Quindi in alcune situazioni avrà senso passare allo scambio, mentre in altre no. Il periodo di iscrizione speciale innescato da una variazione del reddito che rende una persona appena ammissibile o non ammissibile per le sovvenzioni premium è disponibile solo se la persona era già iscritta alla copertura minima essenziale (in borsa o fuori borsa) prima del reddito modificare. Non è disponibile se la persona non era precedentemente assicurata (a meno che non fosse nel divario di copertura Medicaid, come descritto sopra).
• Hai già un piano di scambioe il piano "viola sostanzialmente" il contratto con te. Esiste un processo ufficiale per documentare la violazione materiale e richiedere un periodo di iscrizione speciale per passare a un piano diverso.

Se non si verifica un evento qualificante, l'unica volta in cui è possibile iscriversi a un piano di mercato individuale è l'iscrizione aperta, con copertura effettiva dal gennaio successivo. Ciò si applica a tutti i principali piani medici individuali, compresi quelli venduti nella borsa valori nonché i piani venduti fuori dalla borsa valori.[I piani che non sono regolamentati dall'ACA possono essere acquistati tutto l'anno, ma generalmente implicano una sottoscrizione medica o non sono adatti a fungere da copertura autonoma, o entrambi.]