Che cos'è un periodo di iscrizione aperto?

L'iscrizione aperta è un periodo di tempo in cui ogni anno puoi iscriverti a un'assicurazione sanitaria o cambiare il tuo piano (se il tuo piano è fornito da un datore di lavoro, l'iscrizione aperta è anche un'opportunità per annullare l'iscrizione se non desideri più la copertura). Se non ti iscrivi all'assicurazione sanitaria durante l'iscrizione aperta, probabilmente non puoi iscriverti all'assicurazione sanitaria fino al successivo periodo di iscrizione aperta, a meno che non si verifichi un evento qualificante.

Se sei idoneo e richiedi un'assicurazione sanitaria durante l'iscrizione aperta, il piano sanitario deve assicurarti. La società non è autorizzata a utilizzare la sottoscrizione medica o richiedere prove di assicurabilità, entrambe le cose potrebbero rendere più difficile per te ottenere un'assicurazione sanitaria.

Quali tipi di assicurazione sanitaria utilizzano periodi di iscrizione aperti?

I periodi di iscrizione aperta vengono utilizzati per la maggior parte dei tipi di assicurazione sanitaria, tra cui:

• Medicare
• Assicurazione sanitaria basata sul lavoro
• Assicurazione sanitaria del mercato individuale (ovvero, copertura che le persone acquistano per se stesse, invece di ottenere da un datore di lavoro), come risultato dell'Affordable Care Act (le finestre di iscrizione si applicano sia negli scambi di assicurazione sanitaria che al di fuori degli scambi)

Quando sono aperte le iscrizioni?

Il periodo dell'anno per l'iscrizione aperta dipende dal piano sanitario scelto:

• L'iscrizione aperta a Medicare (per i piani Medicare Advantage e Parte D) va dal 15 ottobre al 7 dicembre di ogni anno e c'è un periodo di iscrizione aperta separata dal 1 ° gennaio al 31 marzo per le persone che hanno già Medicare Advantage. i periodi di iscrizione aperta NON si applicano ai piani Medigap, che non hanno un periodo di iscrizione aperta annuale. I piani Medigap sono disponibili solo senza sottoscrizione medica durante il periodo di iscrizione iniziale o durante uno dei periodi di iscrizione speciali molto limitati che si applicano a tali piani, sebbene alcuni stati abbiano implementato regole che consentono agli iscritti a Medigap di apportare modifiche ai loro piani su base annuale .
• I periodi di iscrizione aperta all'assicurazione sanitaria basata sul lavoro sono stabiliti dal datore di lavoro e possono verificarsi in qualsiasi momento dell'anno. Tuttavia, è più comune che i datori di lavoro abbiano il loro periodo di iscrizione aperta in autunno, quindi la nuova copertura inizia il 1 ° gennaio dell'anno successivo. Ma alcuni datori di lavoro scelgono di avere un anno del piano sanitario che non è in linea con l'anno solare, quindi, ad esempio, potresti scoprire che il tuo datore di lavoro offre l'iscrizione aperta a giugno, con un nuovo anno del piano che inizia ad agosto.
• L'iscrizione aperta al mercato individuale (in borsa e fuori borsa) va dal 1 novembre al 15 dicembre nella maggior parte degli stati. Questo è il programma seguito da HealthCare.gov, la piattaforma di scambio utilizzata in 38 stati a partire dal 2020 (che scenderà a 36 per il 2021, poiché la Pennsylvania e il New Jersey gestiranno le proprie piattaforme di scambio). e gli altri 12 stati (14 nel 2021) hanno una maggiore flessibilità con i loro programmi di iscrizione e la maggior parte di loro tende a offrire finestre di iscrizione più lunghe. DC, Colorado e California hanno esteso in modo permanente le finestre di iscrizione e alcuni altri scambi statali hanno già annunciato estensioni del periodo di iscrizione aperta per i piani sanitari del mercato individuale del 2021. Tieni presente che i nativi americani possono iscriversi a piani sanitari del mercato individuale durante lo scambio per tutto l'anno e non sono limitati al periodo di iscrizione aperta annuale.

Prima del 2014, l'iscrizione era disponibile tutto l'anno nel mercato individuale, ma nella maggior parte degli stati gli assicuratori determinavano l'idoneità in base alla storia medica dei richiedenti, il che significava che alle persone con condizioni preesistenti poteva essere negata la copertura; questo non accade più, grazie all'ACA.

L'iscrizione speciale è l'eccezione per l'iscrizione aperta

Anche i piani assicurativi che utilizzano un sistema di iscrizione aperto hanno un'eccezione che ti consente di iscrivertial di fuori delle iscrizioni apertein circostanze attenuanti note come eventi della vita qualificanti. Quando si verifica un evento qualificante, si ha diritto a un periodo di iscrizione speciale che consente di sottoscrivere un'assicurazione sanitaria al di fuori dell'iscrizione aperta. Gli eventi della vita qualificanti comprendono una varietà di circostanze, tra cui:

• perdita involontaria di altre coperture assicurative sanitarie (a causa della perdita o della cessazione del lavoro, dell'invecchiamento dal piano sanitario di un genitore, della scadenza dell'assicurazione COBRA, del divorzio, ecc.)
• spostarsi dall'area di servizio del vecchio piano o in un'area in cui sono disponibili diversi piani sanitari.
• sposarsi
• avere un nuovo bambino o adottare un bambino

Non avrai diritto a un periodo di iscrizione speciale se hai perso l'altra assicurazione sanitaria perché non hai pagato i premi mensili o se hai annullato volontariamente la tua precedente copertura.

Si noti che sebbene gli eventi qualificanti e i periodi speciali di iscrizione nel mercato individuale siano simili a quelli che esistono da tempo per i piani sponsorizzati dal datore di lavoro, non sono identici. Healthinsurance.org ha una guida che riguarda specificamente i periodi di iscrizione speciali nel mercato individuale, in borsa e fuori borsa. E la Society for Human Resource Management ha un buon riepilogo degli eventi qualificanti che attivano periodi di iscrizione speciali per la salute sponsorizzata dal datore di lavoro assicurazione.

Quali tipi di assicurazione sanitaria non utilizzano la registrazione aperta?

La maggior parte degli assicuratori sanitari negli Stati Uniti utilizza una sorta di programma di iscrizione aperto che limita le iscrizioni a un determinato periodo di ogni anno. Ecco alcune eccezioni:

• Medicaid, l'assicurazione sanitaria statale, non limita le iscrizioni a un periodo di iscrizione aperto. Se ti qualifichi per Medicaid, puoi iscriverti in qualsiasi momento.
• Anche CHIP, il programma di assicurazione sanitaria per bambini del governo degli Stati Uniti, non limita le iscrizioni a un orario particolare.
• L'assicurazione di viaggio non è soggetta a restrizioni di iscrizione aperte. A causa della natura a breve termine delle polizze assicurative di viaggio, di solito non sono soggette a iscrizioni aperte. Tuttavia, alcune compagnie di assicurazione di viaggio limitano la possibilità di acquistare una polizza di assicurazione di viaggio al periodo di tempo immediatamente successivo alla prenotazione del viaggio.
• L'assicurazione sanitaria a breve termine non utilizza periodi di iscrizione aperti. Come l'assicurazione di viaggio, l'assicurazione a breve termine non è regolamentata dall'ACA e i piani sono disponibili tutto l'anno negli stati che li consentono (la sottoscrizione medica viene utilizzata per determinare l'idoneità alla copertura e i piani a breve termine generalmente non ne forniscono copertura per condizioni mediche preesistenti). Ci sono 11 stati in cui non sono disponibili piani sanitari a breve termine e numerosi stati che impongono restrizioni ai piani a breve termine che vanno oltre quanto richiesto dal governo federale.
• In alcuni casi, prodotti assicurativi complementari. I piani assicurativi supplementari venduti a privati ​​sono disponibili tutto l'anno. Ma se il tuo datore di lavoro offre un'assicurazione integrativa, la tua opportunità di iscriverti sarà probabilmente limitata al periodo complessivo di iscrizione aperta del tuo datore di lavoro. I piani Medigap, progettati per integrare Original Medicare, sono disponibili per l'acquisto tutto l'anno. Ma al termine del periodo iniziale di sei mesi di iscrizione di una persona, gli assicuratori Medigap in quasi tutti gli stati possono utilizzare la sottoscrizione medica per determinare l'idoneità del richiedente alla copertura.

Opportunità di iscrizione più aperte

La maggior parte dei datori di lavoro ti consente di iscriverti o modificare altri benefici basati sul lavoro durante l'iscrizione aperta. In genere, puoi apportare queste modifiche solo durante la registrazione aperta. Ad esempio, potresti essere in grado di:

• Impostare un conto di spesa flessibile o un conto di risparmio sanitario (i contributi FSA vengono stabiliti prima dell'inizio dell'anno del piano e normalmente non possono essere modificati più avanti nel corso dell'anno senza un evento qualificante; i contributi HSA possono essere interrotti, avviati o modificati in qualsiasi momento, ma devi avere un'assicurazione sanitaria qualificata HSA per poter versare i contributi e la tua capacità di iscriverti a un piano sanitario qualificato HSA sarà limitata alla finestra di iscrizione annuale. Tieni presente che per affrontare la pandemia COVID-19, l'IRS consente ai datori di lavoro per allentare le regole per le modifiche ai contributi FSA di metà anno).
• Iscriviti o modifica l'importo di un'assicurazione sulla vita, un'assicurazione per l'invalidità, un'assicurazione sulla vista, un'assicurazione dentale, un'assicurazione legale, benefici assicurativi supplementari, ecc.

Conosciuto anche come: iscrizione annuale, iscrizione ai benefici annuali