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Nel 2013, appena prima dell'attuazione della maggior parte dell'Affordable Care Act, il 14,5% degli americani non era assicurato. Ma alle Hawaii, il tasso non assicurato era appena del 6,7% e cinque anni dopo era sceso leggermente, a meno del 5%. Questo è ancora ben al di sotto della media nazionale, che si attestava all'8,9% nel 2018. Ma perché era così basso anche prima dell'ACA?
Le Hawaii erano in anticipo sui tempi in materia di assistenza sanitaria, implementando una legge di riforma completa decenni prima dell'ACA. La legge sull'assistenza sanitaria prepagata delle Hawaii è stata emanata nel 1974. Ciò ha reso lo stato il primo nella nazione a richiedere ai datori di lavoro di fornire copertura sanitaria a L'ACA ora richiede ai grandi datori di lavoro di offrire copertura sanitaria ai lavoratori a tempo pieno, ma i requisiti delle Hawaii sono molto più forti.
Ai sensi dell'Hawaii Prepaid Health Care Act, i dipendenti ottengono un'assicurazione sanitaria sponsorizzata dal datore di lavoro purché lavorino almeno 20 ore a settimana. La quota del dipendente del premio (per la copertura di sola autosufficienza) è molto minima e il periodo massimo di attesa per l'idoneità alla copertura è molto più breve di quanto consentito dalla legge federale.
L'ACA ha stabilito i requisiti minimi federali per una varietà di aspetti della copertura sponsorizzata dal datore di lavoro, ma le regole delle Hawaii generalmente vanno ben oltre quanto imposto dal governo federale.
20 ore settimanali equivalgono alla copertura assicurativa sanitaria
I dipendenti alle Hawaii che lavorano almeno 20 ore alla settimana e guadagnano almeno 86,67 volte la paga oraria minima devono ricevere un'assicurazione sanitaria dal datore di lavoro. Il salario minimo 2018 alle Hawaii è di $ 10,10 / ora, quindi $ 875 di guadagni mensili.
Per prospettiva, il mandato del datore di lavoro dell'ACA si applica solo ai grandi datori di lavoro (50+ lavoratori equivalenti a tempo pieno) e richiede loro di offrire copertura solo ai dipendenti che lavorano almeno 30 ore alla settimana.
Esistono alcune eccezioni alla regola delle Hawaii, comprese alcune situazioni in cui le persone sono impiegate da familiari, lavoratori stagionali nel settore agricolo, agenti assicurativi e agenti immobiliari che lavorano su base solo su commissione e situazioni in cui una persona lavora per più di un datore di lavoro, ma per la maggior parte a tutti i dipendenti che lavorano almeno 20 ore a settimana alle Hawaii viene garantita la copertura sanitaria. I dipendenti che hanno altra copertura possono richiedere un'esenzione dal requisito di essere coperti dal piano del datore di lavoro.
Copertura dopo solo quattro settimane di lavoro
I datori di lavoro alle Hawaii non devono fornire immediatamente una copertura assicurativa sanitaria, ma ai dipendenti può essere richiesto di lavorare solo per quattro settimane consecutive prima che la copertura debba essere offerta. Dopo quattro settimane, al dipendente deve essere fornita la copertura sanitaria alla prima data consentita dal piano sanitario, di solito la prima del mese successivo.
Per fare un confronto, l'Affordable Care Act consente ai datori di lavoro di imporre periodi di attesa fino a 90 giorni prima che i dipendenti possano avere diritto alla copertura sanitaria.
I datori di lavoro pagano la maggior parte del costo
Secondo la legge delle Hawaii, il datore di lavoro deve pagare almeno il 50% del premio per la copertura riservata ai dipendenti. Ma ancora più importante, la quota del dipendente del premio mensile per la copertura solo per i dipendenti non può essere superiore all'1,5% della retribuzione mensile lorda del dipendente.
Per fare un confronto, l'ACA richiede ai grandi datori di lavoro di offrire una copertura considerata conveniente, ma quella soglia è una percentuale molto più alta dei salari dei dipendenti. Nel 2020, la copertura sponsorizzata dal datore di lavoro è considerata conveniente ai sensi dell'ACA a condizione che il dipendente non debba pagare più del 9,78% del reddito familiare per la copertura di sola autonomia. Poiché i datori di lavoro tendono ad avere accesso ai dipendenti 'dati sul reddito familiare, la maggior parte dei grandi datori di lavoro utilizza regole di approdo sicuro che basano il calcolo sui salari del dipendente o su una metrica simile per un singolo dipendente. Ma anche ancora, la legge delle Hawaii garantisce che i dipendenti paghino importi molto nominali per la copertura assicurativa sanitaria che ricevono dai loro datori di lavoro.
Con il Prepaid Health Care Act delle Hawaii, i datori di lavoro non sono tenuti a coprire il costo dei premi per le persone a carico dei dipendenti se il piano è un piano "7a", ma sono tenuti a coprire almeno la metà del costo delle persone a carico se il piano che offrono è un piano "7b". Queste designazioni provengono dalla Sezione 393-7 della legge e dai piani approvati ai sensi della Sezione 393-7b. Questi includono diverse politiche offerte da Kaiser, Hawaii Medical Service Association e Hawaii Management Alliance Association. Ma la maggior parte dei piani sanitari di gruppo approvati alle Hawaii sono piani 7a, il che significa che i datori di lavoro possono scegliere di richiedere ai dipendenti di pagare l'intero costo dell'aggiunta dipendenti.
Secondo l'ACA, i grandi datori di lavoro sono tenuti a farlooffrirecopertura per le persone a carico dei dipendenti, ma non sono tenuti a coprire il costo dell'aggiunta di persone a carico al piano. Tuttavia, la maggior parte dei datori di lavoro va oltre i requisiti di base e copre una parte significativa del costo della copertura sanitaria familiare per i propri dipendenti. A partire dal 2019, i datori di lavoro negli Stati Uniti coprono quasi il 71% dei premi totali per i dipendenti con copertura sanitaria familiare.
Benefici obbligatori ai sensi della legge sull'assistenza sanitaria prepagata
Al fine di rispettare il Prepaid Health Care Act delle Hawaii, i piani sponsorizzati dal datore di lavoro devono includere la copertura di:
- Cure ospedaliere (devono essere coperti almeno 120 giorni di ricovero ospedaliero all'anno)
- Assistenza chirurgica
- Assistenza medica (inclusa l'assistenza medica ricevuta in regime di ricovero o ambulatoriale)
- Assistenza diagnostica (inclusi servizi di laboratorio e raggi X)
- Assistenza alla maternità
- Trattamento di abuso di sostanze
L'ACA richiede che i piani sanitari individuali e di piccoli gruppi includano la copertura per i benefici per la salute essenziali. Come definito dall'ACA, i benefici sanitari essenziali includono tutti i servizi richiesti dalla legge delle Hawaii, ma anche alcuni servizi aggiuntivi, come cure preventive, farmaci da prescrizione e cure dentistiche e oculistiche pediatriche.
Le regole dell'ACA sono standard minimi: gli stati possono superarli, ma non possono imporre standard più clementi. Quindi i piani sponsorizzati dal datore di lavoro offerti a piccoli gruppi alle Hawaii (fino a 50 dipendenti) devono includere tutti i benefici per la salute essenziali dell'ACA.
I piani per gruppi di grandi dimensioni non sono soggetti a benefici sanitari essenziali ai sensi dell'ACA (è obbligatoria solo la cura preventiva e i piani per gruppi di grandi dimensioni devono fornire una copertura "sostanziale" per i servizi ospedalieri e medici al fine di evitare una sanzione). Quindi i requisiti delle Hawaii per la copertura i benefici rimangono lo standard minimo per i piani di grandi gruppi nello stato.
Utilizzo del credito d'imposta sull'assicurazione sanitaria per piccole imprese ACA
Alla fine del 2016, le Hawaii sono diventate il primo stato a ottenere una deroga federale ai sensi della Sezione 1332 dell'ACA. La rinuncia alle Hawaii ha eliminato la borsa di assicurazione sanitaria per le piccole imprese (SHOP exchange) nello stato e ha incanalato i crediti d'imposta sui premi delle piccole imprese che sarebbero stati ricevuto dai datori di lavoro delle Hawaii nel fondo di integrazione dei premi esistente dello stato. Il fondo, istituito come parte del Prepaid Health Care Act, aiuta i datori di lavoro con meno di otto dipendenti a permettersi la copertura per i propri dipendenti. I piccoli datori di lavoro alle Hawaii acquistano l'assicurazione direttamente dagli assicuratori, piuttosto che tramite lo scambio SHOP, ma i finanziamenti sono disponibili per contribuire a compensare i premi per le imprese molto piccole. Nella maggior parte del resto del paese, i piccoli datori di lavoro acquistano la copertura direttamente dagli assicuratori, poiché i datori di lavoro erano per lo più disinteressati ad iscriversi tramite le piattaforme SHOP.
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