Non è insolito avere problemi a pagare la franchigia dell'assicurazione sanitaria: alcune franchigie sono migliaia di dollari. E se non hai così tanti risparmi, può sembrare che la tua franchigia sia troppo alta.
Le tue opzioni per affrontare il costo dipendono dal fatto che tu debba la tua franchigia in questo momento o se ti stai preparando in anticipo. Se stai guardando al futuro e ti rendi conto che alla fine dovrai inventare questo pezzo di cambiamento, ecco alcune opzioni per lavorare la tua franchigia nel tuo budget.
Jose Luis Pelaez Inc / Getty ImagesConto di spesa flessibile (FSA)
Se hai un'assicurazione sanitaria basata sul datore di lavoro, potresti essere in grado di partecipare a un conto di spesa flessibile (FSA). Un FSA è un tipo speciale di conto di risparmio con vantaggio fiscale che può essere utilizzato solo per le spese sanitarie, come il pagamento della franchigia, i copays e la coassicurazione.
Come funziona? Se il tuo datore di lavoro offre una FSA, puoi iscriverti per partecipare durante l'iscrizione aperta quando fai le tue scelte di assicurazione sanitaria per l'anno successivo. Deciderai quanto vuoi contribuire (il massimo è $ 2.750 nel 2020), quindi il tuo datore di lavoro detrarrà un piccolo importo, al lordo delle tasse, da ciascuno dei tuoi stipendi durante il prossimo anno e lo metterà nella tua FSA .
Entro la fine dell'anno, l'importo totale che sarà stato detratto dalla tua retribuzione sarà uguale all'importo che hai scelto di contribuire alla tua FSA. Quando devi pagare la franchigia, puoi utilizzare i soldi nella tua FSA.
È più facile pagare la franchigia utilizzando un FSA, perché invece di dover tirare fuori una grande quantità di denaro da un singolo stipendio, stai spezzando quell'onere finanziario in importi molto più piccoli distribuiti durante l'intero anno.
Inoltre, i soldi che metti nella tua FSA provengono dal tuo stipendio prima delle tasse. Questo riduce il tuo reddito imponibile: paghi meno tasse sul reddito. Poiché l'importo totale dell'imposta sul reddito che verrà prelevato da ogni busta paga sarà inferiore, i tuoi contributi FSA non influiranno sulla tua paga da portare a casa tanto quanto, ad esempio, mettere la stessa quantità di denaro in un normale conto di risparmio.
Ad esempio, forse metti $ 40 per stipendio nella tua FSA e questo riduce la tua imposta sul reddito di $ 8. La tua paga da portare a casa sarà di soli $ 32 in meno rispetto a prima, anche se stai scappando via $ 40. (Le tue cifre esatte dipenderanno dalla tua fascia di imposta sul reddito e da quanto decidi di contribuire alla tua FSA per l'anno.)
Cosa succede se è all'inizio dell'anno e non hai ancora risparmiato abbastanza nella tua FSA per soddisfare la tua franchigia? Potrai prelevare fino all'importo che haiin programma per l'intero annoe usa quei soldi per la tua franchigia, anche prima che vengano prelevati dal tuo stipendio. Quindi, per tutto il resto dell'anno, continuerai a dare contributi alla FSA, sostanzialmente riportandola a zero entro la fine dell'anno. In questo modo, un FSA può funzionare come una sorta di sistema di prestito, se hai bisogno di cure mediche all'inizio dell'anno. Ci sono alcuni avvertimenti, tuttavia:
- Se non spendi tutti i soldi nella tua FSA entro la fine dell'anno, potresti perderli. Se il tuo datore di lavoro lo consente, puoi scegliere di trasferire oltre $ 500 nell'FSA del prossimo anno o trasferire il saldo rimanente e utilizzarlo nei primi due mesi e mezzo dell'anno successivo. Ma a parte queste eccezioni, perdi tutti i soldi rimanenti nella tua FSA alla fine dell'anno.
- Il governo federale limita la quantità di denaro che puoi investire in una FSA ogni anno. Quindi, se la tua franchigia è superiore a circa $ 2.750 nel 2020, la tua FSA coprirà solo una parte di essa ($ 2.750 è il limite di contribuzione FSA nel 2020; questo importo è indicizzato per l'inflazione ogni anno dall'IRS).
Conto di risparmio sanitario (HSA)
Un HSA è un conto di risparmio speciale che funziona con piani sanitari ad alta deducibilità (HDHP). Il denaro può essere messo nella tua HSA e utilizzato per le spese mediche, come la franchigia. Il denaro che contribuisci alla tua HSA è deducibile dalle tasse e gli interessi guadagnati sono esenti dalle tasse federali.
L'IRS limita quanto puoi contribuire a un HSA. Nel 2020, il limite è di $ 3.550 se hai una copertura HDHP solo per te stesso e di $ 7.100 se hai una copertura HDHP per te stesso e almeno un altro membro della famiglia. E ogni anno, le persone di 55 anni o più possono $ 1.000 aggiuntivi nella loro HSA, come contributo di recupero.
Se non utilizzi i tuoi fondi HSA entro la fine dell'anno, niente sudore. Rimane nel tuo account HSA, accumulando interessi esentasse fino a quando non lo usi. Non lo perderai alla fine dell'anno come i soldi in una FSA.
In effetti, se sei in buona salute e non finisci per utilizzare tutti i soldi che contribuisci alla tua HSA ogni anno, è possibile aumentare una quantità piuttosto elevata di risparmi con vantaggio fiscale. Alcune persone considerano persino il loro HSA come un altro account di pensionamento.
Il tuo datore di lavoro può anche contribuire con denaro al lordo delle tasse nella tua HSA, sebbene non tutti i datori di lavoro lo facciano. A differenza di una FSA, la tua HSA non deve essere associata a un'assicurazione sanitaria basata sul lavoro. Puoi crearne uno tu stesso purché tu abbia un piano sanitario qualificato ad alta deducibilità (HDHP).
Per far funzionare rapidamente il tuo HSA, puoi trasferire denaro dal tuo IRA (conto pensionistico individuale) al tuo HSA una volta nella vita senza alcuna penalità se segui attentamente tutte le regole dell'Internal Revenue Services (IRS). Puoi trasferire fino al limite massimo di contribuzione per l'anno in cui effettui il trasferimento, supponendo che tu non abbia versato alcun contributo HSA aggiuntivo in quell'anno. Ancora una volta, ci sono avvertenze:
- Devi avere un filequalificatopiano sanitario ad alta deducibilità per aprire un HSA. Non tutti i piani sanitari con quella che sembra una franchigia elevata sono in realtà un HDHP. Se non sei sicuro che la tua assicurazione sanitaria sia un HDHP, contatta il piano sanitario o il dipartimento dei benefici per i dipendenti per verificareprimahai impostato un HSA.
- Se utilizzi il denaro nella tua HSA per qualcosa di diverso da una spesa medica qualificata, dovrai affrontare sanzioni fiscali.
- Ci sono limiti alla quantità di denaro che puoi investire in un HSA in un dato anno, ma nessun limite al massimo che puoi accumulare in esso nel tempo o al massimo che puoi prelevare da esso in un dato anno. Finché utilizzi il denaro per spese mediche qualificate, non pagherai tasse o sanzioni sul prelievo, indipendentemente da quanto ritirerai.
Accordo di rimborso sanitario (HRA)
Un Health Reimbursement Arrangement (HRA) è un accordo tra te e il tuo datore di lavoro che consente al tuo datore di lavoro di rimborsarti per le tue spese mediche, inclusa la franchigia. È simile a un HSA o FSA, tranne per il fatto che solo il tuo datore di lavoro può contribuire con denaro ad esso: non puoi finanziarlo da solo.
Poiché il tuo datore di lavoro finanzia l'account, non sono soldi tuoi, come lo sono i fondi in un HSA. Se lasci il lavoro, puoi o meno mantenere l'account, a seconda di come il tuo datore di lavoro ha strutturato l'HRA. I fondi rimasti nell'account di solito vengono trasferiti all'anno successivo, ma dipende dal tuo datore di lavoro.
Nel 2017 è stato introdotto un nuovo tipo di HRA (chiamato QSEHRA) che le piccole imprese possono utilizzare per rimborsare ai dipendenti i premi dell'assicurazione sanitaria di mercato individuale, nonché altre spese mediche. E l'amministrazione Trump ha ulteriormente ampliato le HRA consentendo ai datori di lavoro di qualsiasi dimensione di utilizzare una HRA per rimborsare ai dipendenti i premi dell'assicurazione sanitaria del mercato individuale, nonché altre spese mediche, a partire dal 2020.
Sovvenzione per la condivisione dei costi
L'Affordable Care Act ha creato sussidi per aiutare le persone con redditi modesti (e che acquistano la propria assicurazione sanitaria, invece di ottenerla tramite un datore di lavoro) a pagare le franchigie dell'assicurazione sanitaria, i copayments e la coassicurazione. Esistono linee guida sul reddito per qualificarsi e devi avere un piano di assicurazione sanitaria di livello argento che hai acquistato dalla borsa di assicurazione sanitaria del tuo stato.
Se ti qualifichi per il sussidio di condivisione dei costi, quasi certamente avrai anche diritto al sussidio premium progettato per aiutarti a pagare i premi mensili dell'assicurazione sanitaria. È possibile utilizzare i soldi risparmiati in costi premium da destinare alla franchigia.
Non ignorare questo sussidio solo perché il tuo attuale piano sanitario non è un piano di scambio di livello Silver. Se pensi di poterti qualificare, informati ora in modo da poter scegliere un piano di qualificazione durante il prossimo periodo di iscrizione aperta (nella maggior parte degli stati, dal 1 ° novembre al 15 dicembre, per la copertura effettiva dal 1 ° gennaio dell'anno successivo). Non ti aiuterà quest'anno, ma l'anno prossimo non dovrai preoccuparti tanto, perché la tua franchigia sarà inferiore se ti qualifichi per le riduzioni di condivisione dei costi e ti iscrivi a un piano Silver tramite lo scambio.
Considera un'assicurazione supplementare
Se la tua franchigia è abbastanza alta e sei preoccupato di non essere in grado di pagarla se e quando avessi bisogno di cure mediche estese, potrebbe valere la pena prendere in considerazione una polizza supplementare che copra parte o tutta la franchigia.
Ci sono supplementi per infortuni che pagano una certa somma di denaro se hai una richiesta di risarcimento derivante da un incidente o da un infortunio, e ci sono anche piani di malattia specifici e piani di indennità fissa che pagheranno una certa somma di denaro a seconda delle circostanze (ad esempio , se ricevi una diagnosi specifica coperta dalla polizza o se trascorri una notte in ospedale).
I piani supplementari non sono adatti a tutti ed è saggio fare un po 'di matematica per vedere quanto pagherai in premi rispetto a quanto potresti aspettarti di ricevere in varie situazioni. Ma per alcune persone, avere un piano sanitario supplementare allevia alcune delle preoccupazioni che altrimenti si sentirebbero riguardo al potenziale per una fattura medica multimila dollari.
Budget per risparmi di emergenza
Se sei disciplinato, puoi prelevare un importo fisso per ogni busta paga da destinare alla tua franchigia. Anche se non otterrai vantaggi fiscali speciali come faresti con una FSA o HSA, non sarai vincolato da molte regole dell'IRS su come puoi risparmiare e per cosa devi usare il denaro.
Potrebbe essere più facile creare un fondo di emergenza per pagare la franchigia se pensi che paghi una bolletta in anticipo piuttosto che avvicinarti a un risparmio. Nel complesso, la probabilità che alla fine avrai bisogno di cure mediche è alta e dovrai pagare la franchigia dopo aver cercato un trattamento. Quel conto alla fine diventerà dovuto. Pagalo a te stesso in anticipo.
Crea un account speciale per conservare i tuoi fondi deducibili. Ogni mese, quando paghi l'affitto o il mutuo, le utenze, l'assicurazione dell'auto e altre bollette, investi anche il fondo deducibile dell'assicurazione sanitaria. Se la tua banca lo trasferisce automaticamente dal tuo conto corrente a un conto di risparmio o del mercato monetario, avrai maggiori probabilità di farlo in modo coerente.
