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Una borsa di assicurazione sanitaria, altrimenti nota come mercato dell'assicurazione sanitaria, è un'area di acquisto comparativa per l'assicurazione sanitaria. Le compagnie di assicurazione sanitaria private elencano i loro piani sanitari con lo scambio e il confronto tra le persone fa acquisti sullo scambio tra gli elenchi di piani sanitari disponibili.
Luciano Lozano / Getty ImagesLa frase scambio di assicurazione sanitaria si riferisce più comunementepubblicoscambi di assicurazioni sanitarie sviluppati dal governo a causa dell'Affordable Care Act (ACA, noto anche come Obamacare) sebbene esistano scambi di assicurazioni sanitarie private. Gli scambi di assicurazioni sanitarie private sono generalmente progettati per servire diversi grandi datori di lavoro, quindi la maggior parte delle persone li incontrerà solo quando si iscrive a un'assicurazione sanitaria basata sul lavoro.
Le borse di assicurazione sanitaria pubblica vengono utilizzate per acquistare piani di assicurazione sanitaria individuale e familiare conformi all'ACA ("individuo e famiglia" o "mercato individuale" indica l'assicurazione sanitaria che le persone acquistano da sole, in contrasto con la copertura ottenuta tramite un datore di lavoro o tramite un programma gestito dal governo come Medicare o Medicaid). E questi scambi sono l'unico posto in cui le persone possono ottenere sussidi premium e riduzioni di condivisione dei costi, che servono a ridurre i premi e i costi vivi per milioni di iscritti idonei (9,6 milioni di persone stavano ricevendo sussidi premium attraverso gli scambi nel 2020, e 5,6 milioni di persone stavano ricevendo riduzioni di condivisione dei costi).
Le persone che sono idonee per Medicaid in base al loro reddito possono iscriversi a Medicaid tramite lo scambio nel loro stato (direttamente, o lo scambio li indirizzerà all'ufficio statale di Medicaid una volta che una determinazione preliminare dell'idoneità indica che sono probabilmente idonei per Medicaid) .
In alcuni stati, anche i piani per piccoli gruppi per le piccole imprese sono disponibili tramite gli scambi. Ma quel segmento del loro mercato ha attirato pochi iscritti e il governo federale ha annunciato a maggio 2017 che non avrebbero più operato l'iscrizione per piccole imprese sistema (utilizzato in 33 stati a partire dal 2017) dopo la fine del 2017. Invece, le piccole imprese in quegli stati si iscrivono direttamente tramite compagnie assicurative o con l'aiuto di un broker e pagano i premi agli assicuratori invece di pagare i premi attraverso lo scambio . Ma i piani certificati SHOP, tramite agenti, broker e assicuratori, sono disponibili solo in aree limitate in alcuni di questi stati; la maggior parte degli stati che utilizzano HealthCare.gov semplicemente non hanno più piani certificati da SHOP disponibili, a causa dello scarso interesse per quel programma.
Ma questo articolo si concentra sugli scambi di assicurazione sanitaria pubblica dell'ACA e sui piani di assicurazione sanitaria del mercato individuale che costituiscono la maggior parte delle iscrizioni ai piani privati degli scambi. È "scambi", plurale, perché ogni stato ha uno scambio. E anche se la parolamercatoinvoca l'immagine mentale di un luogo fisico in cui gli acquirenti vagano di bancarella in bancarella controllando le merci dei venditori, la maggior parte delle persone accede alle borse di assicurazione sanitaria tramite Internet.
La più grande borsa di assicurazione sanitaria, HealthCare.gov, è gestita dal governo federale e serve gli acquirenti di assicurazioni sanitarie in 36 stati. Gli altri 14 stati e il Distretto di Columbia gestiscono ciascuno i propri scambi (ad esempio, piattaforme come Nevada Health Link, Pennie, New York State of Health e Connect for Health Colorado). Alcuni degli stati che attualmente utilizzano HealthCare.gov, inclusi Maine, Virginia, Kentucky e New Mexico, si trovano in varie fasi di transizione per avere i propri scambi interamente gestiti dallo stato nei prossimi anni, quindi il numero di stati che fanno affidamento su la piattaforma di scambio gestita a livello federale dovrebbe diminuire nel tempo.
Gli scambi sono portali di iscrizione: non sono il tuo assicuratore
È importante capire che gli scambi sono solo una piattaforma per l'acquisto di coperture. Se acquisti un'assicurazione sanitaria tramite Covered California, ad esempio (la borsa valori statale in California), Covered California non è la tua compagnia di assicurazioni. La tua compagnia assicurativa sarà invece Health Net o Blue Shield, o Anthem o uno qualsiasi degli altri assicuratori privati che offrono copertura tramite Covered California.
Gli Stati avevano la possibilità di creare i propri scambi o fare affidamento sul governo federale per creare uno scambio per loro. Alcuni stati hanno scambi ibridi che sono una partnership tra lo stato e il governo federale o uno scambio gestito dallo stato che utilizza la piattaforma di iscrizione federale (HealthCare.gov). A partire dal 2021, ci sono 15 scambi gestiti interamente dallo stato, sei scambi gestiti dallo stato che utilizzano HealthCare.gov per l'iscrizione, sei scambi di partnership statali-federali e 24 scambi gestiti a livello federale (durante l'anno del piano 2020. Pennsylvania e New Jersey utilizzati HealthCare.gov, ma entrambi sono passati alla gestione delle proprie piattaforme di scambio nell'autunno del 2020).
E per chiarire un altro punto che a volte crea confusione, i termini "scambio" e "mercato" sono usati in modo intercambiabile. Ma il termine "mercato" è usato più in generale. Quindi, mentre una borsa o un mercato dell'assicurazione sanitaria si riferisce specificamente al portale in ogni stato che le persone possono utilizzare per confrontare le varie opzioni e iscriversi, il termine "mercato dell'assicurazione sanitaria" si applica in modo molto più ampio e può includere piani venduti al di fuori della borsa e del datore di lavoro -piani sponsorizzati così come piani per nonna e nonno (questi ultimi due tipi di copertura non sono più disponibili per i nuovi iscritti, ma rimangono ancora in vigore per molti datori di lavoro e individui che li avevano precedentemente acquistati).
Qual è la differenza tra "in borsa" e "fuori borsa"?
Se stai acquistando un piano di assicurazione sanitaria nel mercato individuale, probabilmente sentirai persone riferirsi a piani "in borsa" rispetto a piani "fuori borsa". Un piano "on-exchange" è semplicemente quello che viene acquistato tramite lo scambio. Le persone possono acquistare i piani di scambio da sole o possono ricevere aiuto da un broker o un navigatore (e in alcuni casi, i piani "in scambio" possono essere acquistati tramite il sito web di un broker online; fai molte domande se tu stai lavorando con un broker o un sito web privato, per assicurarti di ottenere un piano di scambio se questa è la tua preferenza).
I piani "fuori borsa", d'altra parte, vengono acquistati senza passare attraverso lo scambio ACA nel tuo stato. Possono essere acquistati direttamente da una compagnia di assicurazioni o con l'aiuto di un broker.I sussidi premium e i sussidi per la condivisione dei costi non sono disponibili se si acquista un piano fuori borsa, anche se saresti altrimenti idoneo (e non puoi tornare indietro e richiedere il sussidio premium sulla tua dichiarazione dei redditi se hai acquistato un piano fuori borsa, mentre puoi farlo se acquisti un piano in cambio prendere la sovvenzione premium in anticipo).
Ma in molti casi, i piani stessi sono identici o quasi identici, in cambio e fuori borsa.Tutti i principali piani medici individuali con date di validità di gennaio 2014 o successive devono essere pienamente conformi all'ACA, indipendentemente dal fatto che siano venduti in borsa o fuori borsaQuella parte è importante: le compagnie di assicurazione non possono vendere piani sanitari importanti non conformi nel mercato individuale, anche se li vendono al di fuori della borsa.
A seconda di come il tuo stato ha strutturato il suo scambio, i piani sanitari disponibili in borsa potrebbero dover aderire a requisiti aggiuntivi oltre a essere semplicemente conformi all'ACA (ad esempio, alcuni stati richiedono che i piani venduti nello scambio siano standardizzati, con lo stesso insieme di prestazioni specifiche offerte da ciascun assicuratore).
Alcuni assicuratori scelgono di offrire i loro piani in vendita solo in borsa, altri li offrono solo fuori borsa e altri offrono piani sia in borsa che fuori borsa (si noti che Washington DC non consente la vendita di piani fuori borsa; ACA - i piani sanitari individuali e per piccoli gruppi possono essere acquistati lì solo tramite DC Health Link, la borsa delle assicurazioni sanitarie del distretto).
Piani non conformi ACA venduti al di fuori della borsa
I piani attualmente in vendita al di fuori della borsa valori ma che non sono conformi all'ACA generalmente rientrano nella categoria dei "benefici esclusi", il che significa che sono specificamente esentati dalle regole dell'ACA e, per definizione, non sono singoli medici principali assicurazione sanitaria. I benefici esclusi includono assicurazione sanitaria a breve termine, piani a benefici limitati, piani di indennità fissa, supplementi per infortuni, piani per malattie critiche / malattie specifiche e assicurazioni per i denti / la vista.
Esistono anche vari altri tipi di copertura, compresi i ministeri di condivisione dell'assistenza sanitaria (e piani di Farm Bureau in alcuni stati, tra cui Kansas, Iowa, Tennessee e dal 2021, Indiana), che non sono considerati assicurazione sanitaria e quindi non soggetto a norme e regolamenti sull'assicurazione sanitaria.
Alcuni di questi piani, inclusi i piani a breve termine, i piani di condivisione dell'assistenza sanitaria e i piani Farm Bureau, sono progettati per fungere da copertura medica autonoma per almeno un breve periodo, sebbene tutti abbiano lacune nella loro copertura rispetto a Piani conformi all'ACA, alcuni più di altri. Il resto dei vantaggi esclusi sono concepiti per fungere da copertura supplementare. I vantaggi esclusi e i piani "non assicurativi" sono disponibili fuori borsa nella maggior parte delle aree (e i piani dentali / vista sono disponibili in cambio in molte aree).
Chi può utilizzare gli scambi?
Tutti i cittadini statunitensi e i residenti legalmente presenti che non sono detenuti e non sono iscritti a Medicare possono acquistare un piano sanitario nello scambio nello stato in cui vivono. Gli immigrati privi di documenti non possono iscriversi alla copertura attraverso gli scambi, anche senza sussidi premium.
In alcuni stati, le piccole imprese possono anche acquistare la copertura nello scambio (nella maggior parte degli stati, questo è limitato alle aziende con un massimo di 50 dipendenti). Si noti che negli stati che utilizzano la borsa per piccole imprese di HealthCare.gov, la borsa non gestisce più le iscrizioni e invece le aziende si iscrivono direttamente con gli assicuratori. Anche alcune delle borse statali utilizzano questo approccio, quindi la disponibilità in borsa della copertura sanitaria per piccoli gruppi è piuttosto limitata.
Come risultato dell'emendamento Grassley nell'ACA, il Congresso e il suo staff sono tenuti a ottenere la copertura nello scambio. Per soddisfare questo requisito e garantire che il Congresso e il personale non perdessero i contributi premium del datore di lavoro, il governo ha creato una soluzione alternativa che consente al Congresso e al personale di iscriversi a piani per piccoli gruppi attraverso lo scambio statale nel Distretto di Columbia (DC Health Link) . DC Health Link ha riferito nell'aprile 2017 che circa 11.000 dei loro iscritti a piccoli gruppi erano membri del Congresso e del loro staff. Il periodo annuale di iscrizione aperta per i membri del Congresso e il loro personale dura un mese in autunno (è una finestra di iscrizione per la copertura sponsorizzata dal datore di lavoro, quindi non è la stessa del periodo di iscrizione aperta che si applica alle persone che acquistano la propria assicurazione sanitaria tramite DC Health Link).
Quante persone hanno copertura attraverso gli scambi dell'ACA?
Alla fine dell'iscrizione aperta per la copertura del 2020 (che si è conclusa il 15 dicembre 2019, nella maggior parte degli stati), l'iscrizione totale allo scambio nei piani di mercato individuali era pari a 11,4 milioni di persone, comprese le iscrizioni condotte tramite HealthCare.gov e le 13 borse statali . Le iscrizioni effettive (ossia le politiche in vigore) all'inizio del 2020 ammontavano a circa 10,7 milioni di persone. L'iscrizione effettuata è sempre inferiore al numero di persone che si iscrivono durante le iscrizioni aperte, poiché ci sono invariabilmente alcune persone che non pagano i premi iniziali o che annullano la copertura subito dopo l'iscrizione.
Il numero di persone iscritte a piani di mercato individuali attraverso gli scambi è aumentato più del solito nel corso del 2020, poiché milioni di americani hanno affrontato almeno una perdita temporanea della copertura sponsorizzata dal datore di lavoro a causa della pandemia COVID-19. Molti di loro hanno la possibilità di continuare i loro piani sponsorizzati dal datore di lavoro con COBRA o continuazione statale, ma hanno anche la possibilità di acquistare una copertura individuale nello scambio, con sussidi premium e riduzioni di condivisione dei costi se il loro reddito li rende idonei. E sebbene la finestra aperta per le iscrizioni per il 2020 sia terminata prima che la pandemia COVID prendesse piede negli Stati Uniti, la perdita della copertura sponsorizzata dal datore di lavoro innesca un periodo di iscrizione speciale, indipendentemente da quando si verifica durante l'anno.
Le piccole imprese possono iscriversi ai piani attraverso gli scambi, ma nel 2017 c'erano meno di 200.000 persone iscritte a piani di scambio per piccole imprese a livello nazionale: la stragrande maggioranza degli iscritti agli scambi ACA ha una copertura nel mercato individuale.
Come funzionano gli scambi di assicurazione sanitaria
Gli scambi sono progettati per aumentare la concorrenza e facilitare gli acquisti comparativi.Le compagnie di assicurazione competono per la tua attività nello scambio. Questa concorrenza diretta ha lo scopo di mantenere basso il costo dei premi dell'assicurazione sanitaria. Gli scambi / mercati facilitano il confronto dei piani utilizzando un approccio "dalle mele alle mele":
Tutte le polizze di assicurazione sanitaria offerte attraverso gli scambi forniscono una serie minima di benefici sanitari essenziali, sebbene la copertura specifica offerta varierà da uno stato all'altro, a seconda del piano di riferimento utilizzato dallo stato. (La copertura dei benefici essenziali per la salute fa parte della conformità ACA, quindi i principali piani medici individuali fuori borsa disponibili nella tua zona copriranno anche i benefici essenziali per la salute.):
- Assistenza ambulatoriale (assistenza ambulatoriale)
- Servizi di emergenza
- Ricovero in ospedale
- Maternità e cura del neonato
- Assistenza sanitaria mentale, compreso il trattamento per i disturbi da uso di sostanze)
- Farmaci da prescrizione
- Servizi di riabilitazione e servizi abilitativi, compresi i dispositivi
- Servizi di laboratorio
- Cura preventiva
- Visione pediatrica e cure odontoiatriche (la copertura per i servizi di odontoiatria e visione per adulti non è richiesta. E le regole per la copertura dentale pediatrica sono leggermente diverse dagli altri benefici essenziali per la salute).
I piani standardizzati sono disponibili nelle borse di alcuni stati. Nello scambio della California, tutti i piani sono standardizzati.
Tutte le polizze di assicurazione sanitaria offerte nello scambio devono essere conformi a uno dei cinque livelli di benefici: catastrofico, bronzo, argento, oro o platino. Sia in borsa che fuori borsa, il livello di beneficio di una polizza (bronzo, argento, oro o platino) descrive la percentuale delle spese sanitarie coperte medie che il piano pagherà, altrimenti noto come valore attuariale (AV) del piano. Puoi saperne di più su come funzionano questi livelli di vantaggi in "Bronzo, Argento, Oro e Platino - Comprensione del sistema Metal-tier". Nella maggior parte delle aree del paese, i piani platino sono scarsi o non disponibili affatto nel singolo mercato. I piani argento e oro sono disponibili in tutte le aree del paese (gli assicuratori che offrono piani nello scambio sono tenuti a offrirli al livello argento e oro, come minimo) e quasi ogni contea negli Stati Uniti ha piani bronzo disponibili.
I piani catastrofici coprono meno del 60% del costo dei benefici sanitari essenziali per una popolazione standard, ma devono comunque aderire al limite dell'ACA sui costi vivi. I piani catastrofici includono anche tre visite all'ambulatorio di cure primarie prima della franchigia e alcune cure preventive sono coperte per intero, proprio come per tutti i piani conformi all'ACA. Tutto il resto si applica alla franchigia ed è coperto solo dopo che è stata soddisfatta. Sia all'interno della borsa che all'esterno della borsa, i piani catastrofici sono disponibili solo per coloro fino a 30 anni o per coloro che si qualificano per un'esenzione per disagio dal mandato di acquisto della copertura (sebbene non ci sia più una sanzione federale per non avere copertura, il mandato esiste ancora ed è ancora necessaria un'esenzione per acquistare un piano catastrofico se hai 30 anni o più).
Gli scambi forniscono sussidi per aiutare a pagare l'assicurazione sanitaria.Le borse di assicurazione sanitaria sono l'unico punto di accesso per i sussidi governativi (crediti d'imposta sui premi) che rendono l'assicurazione sanitaria più accessibile per gli americani con redditi modesti. Puoi richiedere un sussidio per l'assicurazione sanitaria del governo tramite la borsa dell'assicurazione sanitaria e il sussidio è valido solo per l'assicurazione sanitaria acquistata sulla borsa dell'assicurazione sanitaria. Ulteriori informazioni sui sussidi per l'assicurazione sanitaria in "Posso ricevere assistenza per il pagamento dell'assicurazione sanitaria?"
Anche se pensi di poter beneficiare di un sussidio premium ma non sei sicuro a causa delle fluttuazioni del tuo reddito, ti consigliamo di prendere in considerazione l'acquisto di un piano attraverso lo scambio. Puoi pagare il prezzo intero e poi tornare più tardi e richiedere il sussidio (poiché in realtà è solo un credito d'imposta) sulla tua dichiarazione dei redditi. Ma non puoi farlo se hai acquistato il tuo piano fuori borsa.
C'è una nuova svolta, tuttavia, che ha iniziato ad applicarsi nel 2018: le persone che non hanno diritto a un sussidio premium e che desiderano acquistare un piano di livello argento potrebbero scoprire che le versioni fuori borsa dei piani sono meno costose. Ciò è dovuto al modo in cui i costi dei sussidi per la condivisione dei costi vengono aggiunti ai premi.
Nel 2018 e nel 2019, tuttavia, non potresti tornare a un piano di scambio a metà anno se il tuo reddito diminuisse e ti rendesse idoneo al sussidio. C'erano sempre delle eccezioni per le persone che hanno sperimentato eventi qualificanti, ma un cambiamento nel reddito non era un evento qualificante a meno che non fossi già iscritto a un piano di scambio. La situazione è cambiata a partire dal 2020, tuttavia, con l'introduzione di un nuovo periodo di iscrizione speciale per le persone che hanno una copertura fuori borsa e che subiscono un cambiamento di reddito che li rende nuovamente idonei per i sussidi. considerare i pro e i contro di effettuare una modifica del piano di metà anno (cioè, da fuori borsa a in cambio), poiché le franchigie e le spese vive generalmente ricominciano da capo quando si passa a un nuovo piano.
Oltre ai sussidi premium, i sussidi per la condivisione dei costi (noti anche come riduzioni per la condivisione dei costi) sono disponibili anche solo se acquisti un piano argento tramite l'exchange nel tuo stato. Se il tuo reddito ti rende idoneo per sussidi di condivisione dei costi e / o sovvenzioni premium, ti consigliamo di iscriverti tramite gli scambi (invece di iscrivere fuori borsa una compagnia di assicurazioni) per sfruttare l'assistenza disponibile.
Trovare la tua borsa di assicurazione sanitaria
Il tuo stato può gestire la propria borsa di assicurazione sanitaria come quella gestita dalla California, California coperta. Oppure, il tuo stato potrebbe aver scelto di non creare uno scambio di assicurazione sanitaria o di creare uno scambio ma di utilizzare la piattaforma di iscrizione federale. In tal caso, i residenti utilizzano lo scambio del governo federale su HealthCare.gov.
I seguenti stati hanno i propri siti web di registrazione, anche se puoi accedervi iniziando da HealthCare.gov e facendo clic sul tuo stato o inserendo il tuo codice postale:
- California
- Colorado
- Connecticut
- Distretto della Colombia
- Idaho
- Maryland
- Massachusetts
- Minnesota
- Nevada
- New Jersey
- New York
- Pennsylvania
- Rhode Island
- Vermont
- Washington
In ogni stato, l'iscrizione allo scambio (e al di fuori dello scambio) è limitato a una finestra di iscrizione aperta annuale (dal 1 novembre al 15 dicembre nella maggior parte degli stati) e periodi di iscrizione speciali attivati da eventi qualificanti.
Gli stati che gestiscono le proprie piattaforme di iscrizione allo scambio (ovvero, non utilizzano HealthCare.gov) possono creare periodi di iscrizione speciali a loro discrezione e la maggior parte di essi offre anche un periodo di iscrizione aperto generale più lungo ogni anno.
