Ogni anno, i datori di lavoro con più di 50 dipendenti che offrono prestazioni sanitarie devono offrire un periodo di "iscrizione aperta". La maggior parte dei piccoli datori di lavoro offre anche un periodo di iscrizione aperto.
L'iscrizione aperta è disponibile anche per gli individui o le famiglie che acquistano la propria assicurazione sanitaria individuale / familiare attraverso gli scambi dell'Affordable Care Act (ACA) o direttamente dalle compagnie di assicurazione sanitaria (cioè fuori borsa).
Cultura RM Exclusive / Stefano Gilera / Getty ImagesDurante un periodo di iscrizione aperta, le persone idonee possono accettare o rifiutare i piani o apportare modifiche al piano di cui dispongono attualmente. Le tariffe vengono rivalutate durante questo periodo e i prezzi dei piani sanitari vengono spesso modificati per il prossimo anno di beneficenza (questo di solito corrisponde all'anno solare, ma nel caso di piani sponsorizzati dal datore di lavoro, non è necessario).
In genere, questo periodo di iscrizione aperta è l'unico periodo di tempo durante l'anno durante il quale è possibile apportare modifiche alla copertura di un iscritto o durante il quale un individuo idoneo può iscriversi (l'eccezione a questo è quando l'iscritto o l'individuo idoneo sperimenta un evento qualificante ).
Quando è il periodo di iscrizione aperta?
Se ottieni i benefici per la salute attraverso il tuo lavoro, il periodo di iscrizione aperta annuale può durare alcune settimane o spesso un mese. Il periodo di iscrizione aperta si verifica in genere in autunno, ma i datori di lavoro hanno flessibilità in termini di pianificazione delle iscrizioni aperte e del loro anno del piano, quindi non deve corrispondere all'anno solare.
La tua azienda dovrebbe informarti del tuo periodo di registrazione aperta. Contatta il tuo reparto Risorse umane se non sei sicuro o cerchi ulteriori informazioni sui piani e le politiche sanitarie della tua azienda.
Se acquisti la tua assicurazione sanitaria e hai un piano conforme all'ACA, al contrario di qualcosa come una polizza di assicurazione sanitaria a breve termine o un piano a benefici limitati, sei anche soggetto a iscrizioni aperte, poiché la copertura è disponibile solo per l'acquisto durante tale periodo. tempo (o durante un periodo di iscrizione speciale se hai un evento di qualificazione più avanti nell'anno).
In tal caso, il periodo di iscrizione aperto è determinato dal Dipartimento della salute e dei servizi umani degli Stati Uniti, in base alle normative relative all'Affordable Care Act.
La finestra aperta per le iscrizioni per i piani conformi ACA nella maggior parte degli stati va ora dal 1 novembre al 15 dicembre, con copertura effettiva dal gennaio successivo. Ma ci sono alcuni scambi gestiti dallo stato che hanno finestre di registrazione estese.
Gli Stati che gestiscono i propri scambi hanno la possibilità di estendere l'iscrizione aperta aggiungendo un periodo di iscrizione speciale, disponibile per tutti i residenti, prima o dopo il periodo di iscrizione regolarmente programmato. California, Colorado e DC hanno esteso in modo permanente la registrazione aperta.
La maggior parte delle altre borse statali tendono ad aggiungere almeno un po 'di tempo in più alla finestra di iscrizione ogni anno. Quattordici stati e DC hanno le proprie piattaforme di scambio statali a partire dal 2021, mentre gli altri 36 stati utilizzano HealthCare.gov. La finestra di registrazione su HealthCare.gov termina il 15 dicembre di ogni anno, anche se a volte vengono aggiunti alcuni giorni in più.
Prima del 2014, non esisteva l'iscrizione aperta per l'assicurazione sanitaria individuale, ma gli assicuratori nella maggior parte degli stati potevano rifiutare le domande di persone con condizioni preesistenti o addebitare loro premi più elevati.
La copertura è ora garantita, indipendentemente dalla storia medica, ma l'iscrizione è limitata all'iscrizione aperta o ai periodi di iscrizione speciali.
Questo è il modo in cui l'assicurazione sanitaria ha già funzionato per le persone con copertura sponsorizzata dal datore di lavoro: i dipendenti idonei non potevano essere rifiutati o addebitati premi più alti in base alla loro storia medica, ma l'iscrizione era limitata alla finestra di iscrizione iniziale, alla finestra di iscrizione annuale aperta o all'iscrizione speciale periodi innescati da eventi di qualificazione.
Se sei in cima ai piccoli dettagli della vita, potresti essere ben consapevole dell'iscrizione aperta. Puoi persino rivalutare il tuo piano durante quel periodo ogni anno. Tuttavia, è più che possibile per un individuo dimenticare o perdere il periodo di iscrizione aperta. Se ti perdi, hai opzioni limitate.
Periodo di iscrizione speciale una tantum (senza un evento di qualificazione) nel 2021
A causa della pandemia COVID-19 in corso, l'amministrazione Biden ha annunciato un periodo di iscrizione speciale una tantum su HealthCare.gov. Va dal 15 febbraio 2021 al 15 maggio 2021 ed è aperto a chiunque abbia diritto a utilizzare HealthCare.gov, comprese le persone non assicurate e le persone che hanno già la copertura tramite HealthCare.gov e preferirebbero scegliere un piano diverso . Un evento di qualificazione non è necessario per iscriversi durante questo periodo.
La maggior parte degli scambi statali ha seguito l'esempio, aprendo finestre speciali per le iscrizioni. Alcuni si applicano a chiunque sia idoneo a utilizzare lo scambio, mentre altri sono disponibili solo per i residenti non assicurati. Ma in quasi tutti gli stati, le persone che non hanno un'assicurazione sanitaria all'inizio del 2021 hanno avuto un'altra opportunità di ottenere la copertura, anche se non hanno un evento qualificante.
Questo è insolito, tuttavia, è il risultato della pandemia. In un anno normale, è sempre necessario un evento di qualificazione per iscriversi dopo che le iscrizioni aperte sono terminate.
Iscrizione aperta basata sul lavoro mancante
Se perdi il periodo di iscrizione aperta della tua azienda per i benefici dell'assicurazione sanitaria, potresti essere sfortunato. Se non ti sei già iscritto all'assicurazione sanitaria, ci sono buone probabilità che non sarai in grado di farlo quest'anno. Ma se eri già iscritto l'anno scorso, il tuo piano probabilmente si rinnova automaticamente per quest'anno se non hai apportato modifiche durante il periodo di iscrizione aperta del tuo datore di lavoro.
Alcune organizzazioni sono più indulgenti di altre riguardo alle iscrizioni aperte, ma pochissime faranno eccezioni speciali per qualcuno che si è appena dimenticato di presentarsi, poiché le eccezioni sono generalmente vietate dai termini dell'accordo di assicurazione sanitaria.
Se il tuo datore di lavoro offre un conto di spesa flessibile (FSA), normalmente devi prendere le tue decisioni FSA anche durante l'iscrizione aperta (se partecipare e quanto contribuire). Queste elezioni sono normalmente irrevocabili durante l'anno del piano a meno che non si disponga di un evento di qualificazione. Ma a seguito della pandemia COVID, queste regole sono state un po 'allentate per il 2020 e il 2021. I datori di lavoro sono autorizzati (ma non obbligati) a consentire ai dipendenti di apportare modifiche ai loro contributi FSA in qualsiasi momento durante l'anno del piano, senza un evento qualificante Puoi verificare con il tuo datore di lavoro se sta offrendo flessibilità su questo nel 2021. In tal caso, sarai in grado di apportare modifiche alla tua FSA durante l'anno, anche se ti sei dimenticato di farlo durante l'iscrizione aperta o vuoi cambiare la decisione che hai preso a quel punto.
Periodo di iscrizione speciale
Se perdi l'iscrizione aperta e non eri già iscritto a un piano che è stato rinnovato automaticamente, potresti benissimo essere senza assicurazione sanitaria, a meno che tu non abbia recentemente sperimentato un evento significativo che cambia la vita che avrebbe attivato un periodo di iscrizione speciale.
Un periodo di iscrizione speciale potrebbe essere attivato se sei coperto da un piano di qualcun altro e perdi tale copertura. Ad esempio, se sei coperto dal piano del tuo coniuge e il tuo coniuge perde il lavoro o divorziato, ciò attiverebbe un periodo di iscrizione speciale che ti consentirebbe di iscriverti immediatamente al piano sanitario della tua azienda.
Milioni di americani hanno subito perdite di posti di lavoro a causa della pandemia COVID-19 e molti hanno perso la loro assicurazione sponsorizzata dal datore di lavoro di conseguenza. Ci sono una varietà di opzioni in questa situazione: COBRA o la continuazione dello stato possono essere un'opzione, ma la perdita di copertura attiverà anche un periodo di iscrizione speciale durante il quale possono iscriversi al piano di un coniuge, se disponibile, o acquistare un piano nell'individuo mercato.
Inoltre, se ti sposi, hai un figlio o adotti un figlio, puoi iscrivere immediatamente i tuoi familiari a carico durante un periodo di iscrizione speciale.
Questi periodi speciali di iscrizione si applicano anche al mercato individuale. Se perdi la tua assicurazione sanitaria basata sul lavoro a metà anno, hai diritto a iscriverti a un piano attraverso lo scambio o direttamente tramite una compagnia di assicurazione sanitaria, nonostante il fatto che le iscrizioni aperte per l'anno siano già terminate.
Se non è accaduto nulla per attivare un periodo di iscrizione speciale, molto probabilmente dovrai attendere fino al successivo periodo di iscrizione aperto per iscriverti ai benefici per la salute o apportare una modifica ai tuoi benefici esistenti. Sebbene come notato sopra, esiste un periodo di iscrizione speciale una tantum (che in realtà funziona più come un periodo di iscrizione aperto nella maggior parte degli stati) che consente alle persone di iscriversi a un piano sanitario all'inizio del 2021 anche se non hanno un evento qualificante .
Iscriviti a Medicaid o CHIP
Le iscrizioni a Medicaid e al programma di assicurazione sanitaria per bambini (CHIP) sono disponibili tutto l'anno. Quindi, se tu oi tuoi figli siete idonei, puoi iscriverti in qualsiasi momento. L'idoneità si basa sul reddito e varia notevolmente da uno stato all'altro.
Potresti scoprire che i limiti di reddito per l'idoneità, in particolare per il CHIP, sono più alti di quanto ti aspettavi. Quindi, se non sei assicurato e hai perso l'iscrizione aperta, assicurati di controllare se tu oi tuoi figli potreste qualificarvi per Medicaid o CHIP prima di rassegnarvi a non essere assicurati per il resto dell'anno.
Considera altri piani
I piani che non sono una copertura minima essenziale, inclusa la copertura a breve termine, i piani di indennità fissa, i piani per malattie critiche, i supplementi per gli incidenti, ecc. Non sono regolati dall'Affordable Care Act e consentono l'iscrizione per tutto l'anno.
Se ti affidi a questo tipo di piano come unica copertura, non sei conforme al mandato individuale dell'ACA. Ma la sanzione federale per inadempienza è stata fissata a $ 0 dal 2019, quindi non sarai penalizzato per inadempienza a meno che tu non viva in uno stato che ha imposto il proprio mandato individuale.
A partire dal 2021, è prevista una penale in caso di assenza di copertura minima essenziale nel New Jersey, DC, Massachusetts, California e Rhode Island. Ma avere una certa copertura è generalmente meglio che non avere alcuna copertura, anche se sarai comunque soggetto a una sanzione (nota che tutti questi stati hanno i propri scambi di assicurazione sanitaria, ma tutti hanno anche aperto un COVID correlato periodo di iscrizione speciale all'inizio del 2021, che consente alle persone non assicurate di iscriversi a un piano sanitario anche se l'iscrizione aperta è già terminata).
Secondo le regole che sono state finalizzate dall'amministrazione Trump nel 2018, i piani di assicurazione sanitaria a breve termine possono fornire una copertura fino a 364 giorni, sebbene più della metà degli stati abbia regolamenti che limitano i piani a breve termine a tre o sei mesi o vietano loro insieme.
Quando e dove sono disponibili piani a breve termine, tuttavia, consentono date di entrata in vigore il giorno successivo per i richiedenti idonei alla copertura, sebbene le condizioni preesistenti non siano generalmente coperte da questi piani.
Tra i piani che non sono una copertura minima essenziale, i piani a breve termine tendono ad essere la cosa più vicina all'assicurazione "reale". Tuttavia, i piani a breve termine non devono includere i benefici per la salute essenziali dell'ACA e possono comunque rifiutare i candidati con condizioni preesistenti (e generalmente non coprono alcuna condizione preesistente, anche se la domanda viene accettata). Possono anche imporre limiti ai benefici pagati dal piano assicurativo.
Quindi, anche se un piano a breve termine potrebbe funzionare in un pizzico per farti passare fino al prossimo periodo di iscrizione aperta, ti consigliamo di leggere attentamente le scritte in piccolo prima di richiedere un piano.
