Passare al piano di assicurazione sanitaria del coniuge può farti risparmiare denaro.
Se tu e il tuo coniuge o partner siete entrambi idonei per i benefici per la salute dei dipendenti, controlla le opzioni di assicurazione sanitaria di ciascuna azienda durante l'iscrizione aperta per vedere quale potrebbe costarti di meno. I datori di lavoro differiscono notevolmente in termini di contributi che danno ai premi totali e potresti essere in grado di risparmiare denaro passando alla copertura familiare del tuo coniuge.
Al momento dell'iscrizione aperta della tua azienda, guarda le varie opzioni di piano offerte dal tuo datore di lavoro. Potresti essere in grado di risparmiare denaro scegliendo un piano diverso, come un HMO che richiede di scegliere un medico di base per coordinare le tue cure. In alcune aree del paese, i medici locali possono essere in tutti o quasi delle reti del piano sanitario e potrebbe non essere necessario preoccuparsi di cambiare medico.
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Approfitta dell'iscrizione aperta
Molte grandi aziende offrono una varietà di piani sanitari. Durante il periodo di iscrizione aperta della tua azienda, puoi modificare la copertura da un piano sanitario a un piano diverso. La tua storia medica non ha un ruolo nella tua idoneità a cambiare piano, ma se vuoi continuare a lavorare con un determinato medico, ti consigliamo di ricontrollare che siano nella rete del piano che stai considerando. A seconda del piano scelto dal tuo datore di lavoro, potresti essere in grado di fare altre scelte, come aumentare o diminuire l'importo della tua franchigia annuale. L'iscrizione aperta è anche la tua opportunità per iscriverti alla copertura sanitaria se non l'hai fatto. non sei iscritto in precedenza o interrompi la copertura.
La maggior parte delle aziende mantiene i periodi di iscrizione aperta, di solito della durata di circa un mese, anche se varia da un datore di lavoro all'altro, nell'autunno di ogni anno per consentire modifiche ai benefici per la salute il 1 ° gennaio dell'anno successivo. periodi di iscrizione aperti in altri periodi e puoi aspettarti di ricevere un preavviso sufficiente.
Una volta che il periodo di iscrizione aperta della tua azienda termina e hai fatto le tue scelte per l'anno successivo, la tua copertura sanitaria è bloccata fino al periodo di iscrizione annuale successivo. A meno che tu non abbia un qualche tipo di evento di qualificazione, non sarai in grado di modificare la tua copertura sanitaria per un anno intero.
Se stai pensando di passare all'assicurazione sanitaria del tuo coniuge o viceversa, controlla se entrambi i piani seguono lo stesso anno del piano, con la stessa data di inizio per le modifiche apportate durante l'iscrizione aperta. Sarai in grado di annullare l'iscrizione a un piano durante la sua iscrizione aperta e iscriverti all'altro piano durante la sua iscrizione aperta, ma potresti finire con una lacuna nella copertura se i due datori di lavoro non hanno lo stesso anno di piano.
La maggior parte dei datori di lavoro esegue l'iscrizione aperta in autunno, con modifiche alla copertura in vigore dal 1 ° gennaio, ma è importante capire che se un datore di lavoro mantiene l'iscrizione aperta a metà anno (con un nuovo anno del piano che inizia il 1 ° agosto, ad esempio), e l'altro tiene le iscrizioni aperte in autunno con un anno del piano successivo all'anno solare, potresti non essere assicurato per alcuni mesi durante la transizione. Se sei in buona salute, puoi iscriverti a un piano a breve termine per coprirti durante il divario.
Eventi di qualificazione
Un evento di qualificazione consente di modificare la copertura assicurativa sanitaria basata sul lavoro in qualsiasi momento durante l'anno. Ciò che si qualifica come un "evento" è determinato dalle normative federali e include cose come il matrimonio, la nascita o l'adozione di un bambino o la perdita involontaria di altra copertura sanitaria:
Durante il periodo di iscrizione speciale innescato da un evento qualificante, puoi aderire all'assicurazione del tuo coniuge o viceversa. Si noti, tuttavia, che lo scenario sopra descritto (quando i datori di lavoro dei coniugi hanno periodi di iscrizione aperti e date di inizio anno del piano non corrispondenti) non innesca un periodo di iscrizione speciale. Se si interrompe la copertura durante il periodo di iscrizione aperta e il coniuge ha un periodo di iscrizione aperto successivo, la perdita della copertura non conta come un evento qualificante, poiché si trattava di una perdita volontaria, piuttosto che involontaria, della copertura.
Inoltre, se disponi di un piano di cure gestite (come un PPO o HMO) e utilizzi una rete di fornitori, potresti essere in grado di modificare i piani sanitari se ti trasferisci in una comunità diversa e non ti trovi più nell'area dei servizi di rete del tuo vecchio piano.
Tieni presente che se acquisti la tua assicurazione sanitaria nel mercato individuale (attraverso lo scambio o fuori borsa), avrai anche la possibilità di iscriverti, o passare a un piano con il tuo coniuge, al di fuori del periodo di iscrizione aperta annuale, se tu vivere un evento di qualificazione. Gli eventi qualificanti che attivano periodi di iscrizione speciali nel singolo mercato sono simili, ma non identici, agli eventi qualificanti che attivano periodi di iscrizione speciali per i piani sponsorizzati dal datore di lavoro.
Decidere quale piano per il coniuge offrirà il miglior valore
Anche se potrebbe volerci un po 'di tempo, controlla i numeri per vedere se ha senso per tutti i membri della tua famiglia seguire lo stesso piano sanitario. Potresti risparmiare denaro disponendo di una copertura sanitaria separata per alcuni membri della famiglia. Per esempio:
Don e Barbara
Don S., 46 anni, e sua moglie Barbara S., 44 anni, hanno entrambi l'opzione per l'assicurazione sanitaria tramite i loro datori di lavoro. Hanno una copertura familiare attraverso il lavoro di Don, che include la copertura per i loro due figli, di età compresa tra 10 e 14 anni. Don è in sovrappeso e soffre di diabete di tipo 2, colesterolo alto e ipertensione; usa molti servizi sanitari. Barbara ei bambini godono di ottima salute e negli ultimi anni hanno avuto bisogno solo di controlli di routine.
A causa dei problemi di salute di Don, hanno un piano sanitario familiare deducibile basso che ha premi molto alti. La famiglia potrebbe essere in grado di risparmiare denaro facendo in modo che Don mantenga il piano di franchigia bassa tramite il suo datore di lavoro e chieda a Barbara di scegliere un piano familiare con franchigia più alta per sé e per i bambini tramite il suo datore di lavoro.
Ma questa non sarà sempre la scelta migliore, perché dipende in gran parte da quanto del premio ogni datore di lavoro è disposto a coprire. Il datore di lavoro medio che offre prestazioni sanitarie paga circa il 70% dei premi familiari totali, ma alcuni contribuiscono solo ai premi per i loro dipendenti e non per i membri della famiglia che vengono aggiunti al piano. Quindi, per determinare se la tua famiglia dovrebbe essere coperta da un piano o utilizzare entrambi, dovresti sapere quanto dovrai contribuire in premi per ciascuna opzione e quanto probabilmente pagherai nella condivisione dei costi.
Maria e Jorge
Maria G., 32 anni, e suo marito Jorge G., 33 anni, lavorano entrambi a tempo pieno e ciascuno ha un'assicurazione sanitaria fornita dal proprio datore di lavoro. Entrambe le società hanno un periodo di iscrizione aperto da metà ottobre a metà novembre e un anno del piano che inizia il 1 ° gennaio di ogni anno.
A settembre, Maria ha dato alla luce un bambino, un evento qualificante che ha permesso loro di aggiungere il bambino, Jorge, Jr. a uno dei loro piani di assicurazione sanitaria. Tuttavia, l'aggiunta di una persona a carico a uno dei piani cambia la copertura assicurativa da solo dipendente a copertura familiare o copertura dipendente più figlio (a seconda delle classificazioni di premio utilizzate dal datore di lavoro), il che aumenta significativamente i premi mensili.
Di fronte a un aumento di oltre $ 250 al mese da entrambi i datori di lavoro, la coppia ha esaminato le proprie opzioni. Un'opzione è quella di mettere tutti i membri della famiglia in un piano sanitario da un datore di lavoro (possono farlo durante il periodo di iscrizione speciale invece di aggiungere semplicemente il bambino a un piano, se scelgono di farlo). Questo potrebbe finire per far risparmiare loro denaro, in particolare se uno dei loro datori di lavoro aumentasse la copertura ai premi "familiari" con l'aggiunta di Jorge, Jr. Se è così, l'aggiunta dell'altro genitore non aumenterebbe i premi. Ma avrebbero bisogno di confrontare la tariffa familiare su quel piano con la tariffa potenzialmente più bassa dipendente più figli sull'altro piano, oltre a un piano per soli dipendenti per l'altro genitore. Piani diversi hanno regole e prezzi diversi per questo, quindi l'unico modo per vedere cosa funzionerà meglio è ottenere risposte specifiche dai piani sanitari di entrambi i datori di lavoro.
Un'altra opzione è acquistare una politica di mercato individuale per il bambino. A seconda di quanto i datori di lavoro addebitano per aggiungere persone a carico, potrebbe risultare meno costoso acquistare una polizza separata per il bambino. È improbabile che ciò accada se una famiglia ha più di un figlio, tuttavia, poiché i grandi piani sponsorizzati dal datore di lavoro in genere applicano lo stesso prezzo per uno o più figli, mentre i piani di mercato individuali addebiteranno un premio separato per ogni bambino in un famiglia, fino a un massimo di tre (oltre i tre figli in una famiglia di età inferiore ai 21 anni, non c'è premio aggiuntivo nel mercato individuale o nel mercato dei piccoli gruppi).
Comprendi il problema della famiglia
Se stai prendendo in considerazione un piano di mercato individuale per uno o più membri della famiglia, oltre alla copertura da un datore di lavoro per uno o più altri membri della famiglia, tieni presente che l'accesso al piano sponsorizzato dal datore di lavoro influirà sull'idoneità degli altri membri della famiglia a sovvenzioni premium nel mercato individuale.
Per le persone che acquistano una copertura di mercato individuale, i sussidi premium sono disponibili nella borsa ACA in ogni stato, a seconda del reddito. Ma anche se il tuo reddito familiare ti rende idoneo per un sussidio, il tuo accesso a un piano sponsorizzato dal datore di lavoro gioca un ruolo pure. Se un piano sponsorizzato dal datore di lavoro che fornisce un valore minimo è disponibile per la tua famiglia e ilcosto per coprire solo il dipendenteè considerato conveniente, tutti gli altri membri della famiglia che possono essere aggiunti al piano sponsorizzato dal datore di lavoro, indipendentemente da quanto costerebbe in premi aggiungerli al piano, non sono idonei per i sussidi premium nello scambio. è chiamato il problema tecnico della famiglia ed è importante tenere a mente quando si stanno elaborando i numeri per vedere se alcuni membri della famiglia potrebbero stare meglio con la copertura del mercato individuale invece della copertura sponsorizzata dal datore di lavoro.
Supplementi per i coniugi
Ai sensi dell'Affordable Care Act, i grandi datori di lavoro sono tenuti a offrire una copertura ai propri dipendenti a tempo pieno e alle persone a carico di tali dipendenti. Ma non sono tenuti a offrire la copertura ai coniugi dei dipendenti. La maggior parte dei datori di lavoro ha continuato a offrire copertura ai coniugi dei dipendenti, ma alcuni hanno stabilito che i coniugi non sono idonei all'iscrizione se hanno la copertura disponibile tramite i propri datori di lavoro e alcune aziende ora aggiungono un supplemento se i coniugi dei dipendenti scelgono di essere aggiunti ai loro coniugi 'piani quando hanno anche la possibilità di iscriversi ai piani dei propri datori di lavoro.
A complicare ulteriormente le cose, alcuni datori di lavoro che offrono prestazioni assicurative sanitarie forniscono un compenso aggiuntivo ai propri dipendenti se rifiutano il piano sponsorizzato dal datore di lavoro e scelgono invece di iscriversi al piano del coniuge. Pertanto, alcuni datori di lavoro stanno adottando misure attive per ridurre il numero di coniugi che si iscrivono ai loro piani, mentre alcuni datori di lavoro stanno adottando misure attive per incoraggiare i propri dipendenti a sottoscrivere la copertura del coniuge piuttosto che il proprio piano sponsorizzato dal datore di lavoro.
Quindi, ad esempio, considera Bob e Sue, che sono sposati e ognuno ha una copertura sponsorizzata dal datore di lavoro disponibile dal proprio datore di lavoro. Entrambi i datori di lavoro utilizzano anche supplementi per il coniuge quando il coniuge ha a disposizione la propria opzione di assicurazione sponsorizzata dal datore di lavoro. Se Bob decide di unirsi a Sue con il piano sanitario del suo datore di lavoro, il suo datore di lavoro aggiungerà un supplemento, oltre al premio, perché Bob potrebbe invece scegliere di aderire al piano del suo datore di lavoro.
Potrebbe ancora avere più senso aggiungere il tuo coniuge al piano del tuo datore di lavoro quando prendi in considerazione tutte le variabili, ma vorrai capire se il tuo datore di lavoro ha o meno un supplemento coniugale per i coniugi che rifiutano il proprio piano sponsorizzato dal datore di lavoro e iscriviti invece al piano del coniuge.
Considerazione speciale se si dispone di un HDHP
Se tu o il tuo coniuge avete un'opzione per un piano sanitario altamente deducibile (HDHP) qualificato HSA al lavoro, dovrai essere consapevole delle conseguenze dell'avere un solo membro della famiglia nel piano rispetto a più di uno.
Se solo un membro della famiglia ha una copertura ai sensi dell'HDHP, l'importo che puoi contribuire all'HSA è inferiore a quello che sarebbe se due o più membri della famiglia avessero una copertura ai sensi dell'HDHP. Ma d'altra parte, la franchigia su un HDHP è in genere il doppio se si dispone di una copertura familiare (rispetto alla copertura per una sola persona) e l'intera franchigia familiare deve essere soddisfatta prima che i membri della famiglia diventino idonei per i benefici post-deducibili (con l'avvertenza che nessun membro della famiglia può essere obbligato a sostenere più spese vive per l'anno rispetto al limite individuale stabilito dal governo federale per quell'anno).
Quindi, se hai o stai prendendo in considerazione la copertura HDHP e i contributi a un HSA, ti consigliamo di tenere a mente questi fattori quando decidi se l'intera famiglia dovrebbe essere su un piano o su piani separati.
